上海
撰文 | 奚筱林 編輯｜馬青竹
2026年的車市，沒想過會這么難。
前4個月，汽車制造業利潤總額下跌16.8%，國內新車銷量同比下降20.6%。
當產品同質化，比拼升級到其他層面。
5月28日，比亞迪董事長王傳福宣布，“為城市領航安全兜底一年”，并且“賠付不設上限”。
外界對此褒貶不一，有人稱贊比亞迪敢為人先，推動智駕普及；也有人質疑，“既當運動員又當裁判，宣傳大于實際”；還有人說，這是情緒兜底，把營銷預算當保費。
在這張表面“無限額支票”背后，有人看到傳播，有人看推廣，有人看到服務，有人看到競爭，但其本質是商業邏輯變遷的冰山一角。
用兜底換「市場和數據」
「兜底」這事兒，比亞迪有經驗。
2025年7月，比亞迪宣布為智能泊車安全兜底。到今天，該功能的使用率從21%提升至93%，證明了“兜底換數據”的邏輯成立。
目前，比亞迪的智駕車型保有量超過315萬輛，天神之眼系統日均產生超2億公里數據，其中90%以上為城市道路。
分母已經足夠大，現在要做的，就是把分子做大。
比亞迪內部人士向《出行百人會/AutocarMax》透露，兜底政策公布后，搭載天神之眼A、B輔助駕駛系統車型的城市領航日活躍用戶量大幅提高。
兜底的另一個目的，是增加選裝量。
王傳福在此次智能化戰略發布會上宣布，比亞迪全系車型均可搭載天神之眼B輔助駕駛激光版，選裝價格1.2萬元。
這意味著，即便是海鷗（參數丨圖片）這樣的7萬級入門車型，也可選配滿血版的城市領航功能。在此之前，城市領航功能普遍集中在20萬以上車型。
選裝的車越多，城區領航激活量越高，收集到的高質量數據就越多。本質上還是增加有價值的數據，形成正向循環。
值得注意的是，城市領航安全兜底設置了一年的時限，并沒有像智能泊車兜底一樣“終身享有”。
泊車場景，全是低速場景，事故傷害有限，賠償有限。城市NOA則時間長，場景復雜，事故傷害范圍大。每多“兜底”一年，成本增加一倍。
筆者判斷，廠家還可能希望制造緊迫感，吸引用戶盡快購車或選裝智駕包，提升天神之眼B的裝機量。
畢竟，眼下可能就是行業智駕比拼的最后窗口期。有分析指出，2026-2027年將是智駕行業的分水嶺，城市NOA滲透率將大幅提升。
為「智駕險」鋪路
比亞迪的兜底承諾，雖然不是保險，卻干了保險的活。L2.9+++的責任主體模糊，是普及痛點之一。對于用戶來說，只要有人管，感受就不一樣了。
其實，已有十余家車企推出了類似的保險產品。
比如，小鵬的“智能輔助駕駛安心服務”，售價每年239元，最高賠付100萬元；問界的智駕無憂服務權益，每年4000元，首年贈送，最高賠付500萬元。500萬跟不設上限的頻次差別不大。
需要注意的是，這些產品都沒有在金融監管部門備案，并非正規獨立險種，不受《保險法》嚴格約束，只是一種增值服務，理賠標準、免責條款、賠付流程完全由車企主導。
所以會被詬病為“運動員當裁判”。
企業自己先用“服務”頂上，也是沒辦法。由于智能駕駛對駕駛主體和責任的變革，傳統車險制度無法匹配，導致出現三不管的中間地帶。
而當智能駕駛普及率達到一定程度，必然會有車險的大變化。包括比亞迪在內，車企們也是走一步看一步。
目前的方案，都只是過渡。行業需要的是一套獨立于車企之外、受監管約束、權責清晰的標準化智駕保險體系。
國內正在加速推進真正的“智駕險”落地。
北京金融監管局在今年3月正式啟動智能網聯新能源汽車商業保險開發應用工作，中國保險行業協會正牽頭開發適配L2至L4全級別的專屬保險產品。
與車企的“智駕險”不同，這款產品將由保險公司獨立承保，建立統一的責任認定標準和數據共享機制。
可能會有人擔心，“智駕險”真正落地后，車輛的整體保費會不會大幅上漲。
其實不然，輕舟智航CEO于騫曾判斷，自動駕駛會重構整個車險體系，“未來自動駕駛車輛的保費，會比人工駕駛低50%以上。”
這一判斷的核心邏輯在于，相比人類駕駛，自動駕駛的事故率會大幅下降，保險成本自然會降低。
也意味著，未來智能駕駛不光可以提供服務價值，還可以量化其安全價值。
另外從理論上講，當大部分里程由智駕系統完成，人駕只占很少，傳統車險的覆蓋范圍必然減少，保費也理應減少。
美國市場已經出現了這樣的趨勢。
不久前，美國保險公司Lemonade宣布，為使用特斯拉FSD功能的車主提供50%的保費折扣，理由是：FSD的安全性是人類駕駛的兩倍。
馬斯克曾說過，特斯拉保險旨在通過精準的風險評估和駕駛行為數據，為安全駕駛的車主大幅降低保費，甚至接近零成本。
車險大變局的另一層邏輯，是數據主權的轉移。
過去，保險公司給一輛車定價，依據的不過是車型、車價、出險次數和違章記錄，畫像非常粗糙。
但在智能汽車時代，更多更精確的數據——剎車的深淺、跟車的間距、變道的果斷性、甚至玩手機的概率——都掌握在車企手中。
有了數據，就可以精細化管理和降本。
這正是UBI（Usage-Based Insurance）車險的核心邏輯，根據用戶的駕駛數據，建立多維度模型，設計個性化保費。
不僅馬斯克是UBI車險的擁躉，在國內，理想汽車也在探索UBI車險的落地應用。
理想與太平洋保險等機構合作，推出基于駕駛行為的保險產品試點，利用自身數據優勢，協助保險公司優化風險評估模型，為用戶提供更個性化的保險方案。
結語
短期來看，車企提供的智駕權益保障與兜底政策，會是行業的一個主要補充。
只不過，這類補充終究只是一種輔助策略，用戶對智駕的接受程度，不只看有沒有人擔責，還要看接管率高不高、通行順不順、坐得舒不舒服。
比亞迪城市領航兜底的實際效果，最終還是要看使用率提升了多少，以及事故率能否維持在低位。
這場兼顧用戶讓利與行業卡位的探索，或許將摸出行業過渡期的車險走向。
—THE END—
出行百人會 | AutocarMax
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