聚焦“十五五”保險高質量發展：行業專家共議韌性增長與價值重構｜第三屆“保險家論道”

6月10日，第三屆“保險家論道”研討會在清華大學成功召開。本次會議由清華大學五道口金融學院《清華金融評論》編輯部主辦，以“開局十五五，韌性增長與價值重構”為主題，邀請監管機構代表、行業資深專家、各大機構領導嘉賓圍繞保險行業高質量發展進行了深入交流分享，為助力保險行業發展貢獻了積極力量。

清華大學五道口金融學院黨委委員、院長助理，《清華金融評論》執行主編張偉代表主辦方致辭。他指出，當前，我國保險業正處于從量的積累向質的飛躍轉變的關鍵階段，迎來了高質量發展的歷史性機遇，并將在國家治理現代化中發揮不可替代的作用。未來三個方面值得關注：一是以結構優化為本，夯實高質量發展根基；二是以AI技術為核，重塑保險行業智能生態；三是以戰略升維為要，擔當資金融通與民生重任?！肚迦A金融評論》作為學院與業界的溝通橋梁和研究成果傳播平臺，始終專注于經濟金融政策解讀與建言，已成為學院的一張亮眼名片。自創刊以來，《清華金融評論》通過封面專題、行業研究報告及榜單評選、“保險家論道”會議活動等多種形式，持續關注保險行業的創新與發展。

人保財險黨委委員、副總裁董曉朗發表了以《把握時代脈搏，勇擔使命責任，增強保險業高質量發展動力》為主題的主旨演講。他在演講中回顧了“十二五”至“十四五”期間我國財險業的發展歷程，指出行業已從高速增長轉向高質量發展階段。面向“十五五”，財險業面臨業務結構調整，數字化轉型加速，自然災害頻發，國際形勢復雜多變等挑戰。他強調，保險業要把握時代脈搏，全面加強功能性建設，共同提升服務大局能力；全力落實中央反內卷要求，共同優化行業生態；全方位推進人工智能+等新技術應用，共同賦能保險服務提質增效；實現穩中有進、提質增效的結構性升級，更好服務中國式現代化。

友邦人壽董事長張曉宇發表了以《守本源·謀創新》為主題的主旨演講。他在演講中指出，保險行業最根本的價值在于保障，尤其是與生命、健康密切相關的健康保險。他分析了當前行業存在的經營理念問題，銷售驅動而非客戶驅動，導致健康保險的深度、廣度與力度不足。面向“十五五”，健康保險具有巨大發展空間，需從產品驅動轉向全鏈條客戶旅程服務，包括預防、保護、診斷、治療、康復，加強底層風控與數據能力建設，并推動商業保險與創新藥、醫療體系的協同，解決支付能力等痛點。他強調，要堅持“保障專家”定位，通過模塊化產品、預防性健康管理、數據共享等舉措，實現健康保險的高質量發展，更好服務于人民生命健康和養老保障。

中國人保健康黨委委員、副總裁張萬強發表了以《我國長期護理保險發展的實踐與思考》為主題的主旨演講。他在演講中指出，“十五五”時期是長期護理保險（長護險）從試點向全國全面建制的關鍵階段，面對深度老齡化背景下“一人失能、全家失衡”的民生痛點，長護險發展迎來了政策釋放、經濟發展、社會需求與科技變革四重機遇，但也面臨政策型長護險覆蓋不均、資金可持續承壓、商業長護險接受度偏低、護理服務資源供給短缺等挑戰。他結合中國人保健康十余年的實踐，分享了在長護險精算模型、經辦模式、過程監管、智能化系統、創新服務及商業險產品等方面的探索成果，強調商業保險公司應成為長護險的“專業設計者、全鏈經辦者、風控守護者、服務生態整合者與多層次保障構建者”，提出了產品體系、服務生態、科技運營三方面的發展建議，呼吁行業共同推動長護險制度建設，服務健康中國。

中意人壽總精算師邱欣欣發表了以《中國健康險的高質量發展之路》為主題的主旨演講。他在演講中指出，國內健康保險歷經十年高速增長后，已從拼規模的粗放擴張轉向重價值、深耕服務的新階段。在DRG/DIP醫保付費改革全面落地的背景下，傳統百萬醫療險承壓，但就醫資源外溢催生了中端醫療、院外特藥等新需求，商業健康險正從醫保的“補充角色”轉變為醫療體系的“重要協同方”。他分享了中意人壽秉持“成為客戶終身伙伴”理念，依托中外股東穩健基因，在健康保障領域20余年的實踐探索，通過建立普通、中端、高端分層次產品體系及全周期健康管理服務，實現從“保疾病”到“保健康”的升級。結合香港自愿醫保計劃的經驗，他提出市場化定價、帶病體分層承保、保證續保行業標準、提升稅優額度及DRG數據開放等五點建議，呼吁行業深化醫險協同，推動健康險高質量發展。

本次會議上正式發布《2026中國商業健康險白皮書》，此次白皮書專家組由中央匯金投資有限責任公司原保險股權部主任孟興國、友邦人壽保險有限公司董事長張曉宇、中國人民健康保險股份有限公司黨委書記、總裁邵利鐸、農銀人壽保險股份有限公司總經理梅勵、中意人壽保險有限公司總經理劉炳發、中國醫師協會健康管理與健康保險專業委員會委員丁云生組成，其中中國人保健康、農銀人壽、中意人壽作為支持單位。

丁云生對《2026中國商業健康險白皮書》進行了深度解讀。他指出，當前中國健康險增長遠低于預期，行業已從規模擴張陷入增長失速與結構失衡的困境。在DRG/DIP醫保付費改革全面落地的背景下，催生了中高端醫療險（覆蓋國際部）及癌癥早診等新需求。商業健康險應回歸獨立商業邏輯，保持杠桿與盈利屬性，從“保賠付”轉向“保生存”。結合自身經驗，他提出重疾險應從“保額銷售法”升級為“生存銷售法”，以“男五女七”癌癥早診為成交勝負手，讓客戶理解一期發現能活命遠比四期獲賠更重要。對于醫療險，他建議聚焦“國際部、僅住院、高免賠額”三原則，可使保費降低70%，同時設置支付比例以避免過度治療。他呼吁行業抓住當前窗口期，未來5年中高端醫療險用戶將從百萬級增長至億級，從業者應主推“中端醫療險”。此外，他提出保險公司不能只做被動賠付的“出納”，必須參與風控與健康管理，對帶病體、非標體通過配合查體實現承保，并建議利用商業保險支持國家創新藥產業及醫生合法高收入轉型，最終實現從“保疾病”到“保健康”的跨越。

《2026中國商業健康險白皮書》核心結論指出：中國健康險正在完成從單一費用補償向全周期健康服務的范式躍遷，并總結當前市場的四大核心痛點分別為普惠性不足、服務不完善、產品不靈活、行業信任度偏低。會上，中國醫師協會健康管理與健康保險專業委員會委員丁云生，華泰人壽副總經理、首席市場官李明明，愛心人壽總經理潘華剛，眾安在線總精算師林海，米加健康董事長宋濤，鎂信健康總裁王潤東，圍繞“從‘費用補償’到‘全周期健康服務’”核心主題分別發表觀點，深入探討了商業健康險服務升級、產品創新、全周期健康管理落地等前沿熱點話題。

李明明認為，國內健康險市場發展空間廣闊、韌性十足，但行業普遍存在供需錯配問題，產品與服務同質化嚴重，難以適配消費者多元化、精細化的健康保障需求。他表示，專業營銷隊伍是行業高質量發展的重要支撐，可有效打通供需信息壁壘，為客戶傳遞健康保障的核心價值與風險杠桿作用，幫助大眾更從容、體面地應對各類健康風險。在他看來，健康險行業需摒棄重規模、輕價值的短期思維，普及長期保障理念，以產品迭代與服務升級推動行業從粗放增長轉向成熟穩健的高質量發展階段。行業可加快分紅型重疾險等創新產品落地，放大保障杠桿、提升長期保障價值；同時針對不同客群優化醫療險保障責任，持續改善客戶理賠與服務體驗，讓健康險回歸保障本源。伴隨長壽時代到來，大眾健康需求升級為全周期健康管理。順應行業趨勢，華泰人壽打造三級預防服務體系，覆蓋客戶健康養護、亞健康干預、就醫康復全生命周期，構建事前預防、事中干預、事后康復的閉環式健康服務生態，補齊行業服務短板。李明明最后強調，健康險行業高質量發展是長期過程，無法一蹴而就。行業需擺脫傳統路徑依賴與同質化內卷，堅守長期主義，立足客戶真實需求持續創新產品、升級服務、完善生態，方能穿越行業周期，構筑核心競爭力，釋放健康險賽道的長期發展潛力。

潘華剛認為，健康險轉型的核心在于回歸“以客戶健康為根本”，跳出單一費用補償的傳統思維，構建“保障服務+健康管理”的完整體系。作為國內“保險+醫療”模式的先行者，依托股東醫療資源優勢，愛心已構建起“保險+醫療”的健康保障一體化生態體系。在股東醫院資源的支持下，公司圍繞“服務有會員、醫院增收入、保險有保費”三大核心指標，探索形成了四套成熟的醫險協同合作模式。聚焦慢病人群、老年群體等保障薄弱領域，愛心相繼推出甲狀腺結節、心血管疾病、腸道健康等多款專屬健康管理計劃，并持續在政府指導下開展長期護理保險經辦業務，形成了覆蓋預防、診療、康復、養老全鏈條的服務能力。他表示，愛心始終堅持“產品能力與醫療健康能力協同發展”，認為產品研發必須與自身在醫療端、健康管理端的儲備相匹配，二者相輔相成?；诖?，公司重點搭建了自主健康管理系統，聚焦健康風險減量管理，健管系統更側重于對用戶健康風險的精準識別與分級分類，并以此為基礎反向指導產品設計，實現保障與服務的深度融合。

林海指出，財險公司由于只能經營短期健康險，是否在這一業務領域布局取決于自身的資源稟賦，目前行業中大部分產壽險公司對健康險采取回避或僅作“鉤子產品”的策略。林海強調健康險經營面臨醫療技術、醫保政策（DRG/DIP）、醫生收入改革等復雜變化，對賠付率風險管控有較高的技術要求，相應地對再保險供給也提出更高要求。然而，目前國內再保險供給在健康險創新方面相對不足，境外再保人反而更愿嘗試創新合作。對于護理險，他認為客戶更看重專業護理服務而非簡單的經濟補償，未來需要在這一領域培養龐大的專業護理隊伍。

宋濤從醫療科技與保障融合的視角指出，中國醫療保障不能只靠保險公司，保險公司缺的并非數據或風控手段，保險目前僅是支付工具，被動提供服務。好的健康保障不應靠銷售驅動，而應靠服務口碑驅動，必須與醫療服務提供者深度合作，把服務、用戶健康保障放在第一位。有調研發現，不同群體需求差異明顯：中產需要體檢定制、3天內完成的體檢與門診一體化、慢病管理；高凈值人群則關注功能醫學、長壽醫學及退休資深護士長作為私人醫生，愿意為延長健康壽命付費。因此，保險公司要從“談賠付”轉向“談服務”，針對不同用戶層次重構服務供應鏈，形成新供給。最后，他呼吁保險回歸健康保障本源，并建議保險公司與醫院開展團購式合作，依托米加健康已合作的1300多家醫院，實現數據不出醫院的商保對接，共同打開新局面。

王潤東認為，商業健康險面臨階段性的發展痛點與優化空間：百萬醫療險、惠民保主打住院保障，而住院屬于低頻風險，再加上免賠額設置，降低了大眾的投保獲得感與產品感知度。從市場銷售與教育端分析，短期醫療險的傭金體系相對有限，難以支撐銷售人員的常態化收入，同時，醫保DRG/DIP付費改革等行業專業機制較為復雜，互聯網渠道難以向消費者清晰普及解讀，大眾的認知仍需長期深耕。王潤東提出，當前市場重疾險產品已進入存量競爭階段，行業亟需通過產品形態迭代實現突破。對于護理險的發展，他表示，護理險的核心價值不在于單純的資金賠付，而是落地專業化、場景化的護理服務。行業應摒棄同質化的內卷，加強協同整合用戶資源，形成規模優勢，對接優質服務機構，提升服務品質與性價比，釋放其民生保障作用。王潤東認為，我國基本醫保體系體量龐大、保障普惠，筑牢了全民醫療保障的基礎。但對創新藥、特效新藥、先進診療技術等高端醫療資源的覆蓋范圍、保障力度仍有巨大提升空間，這也為商業健康險留出了核心發展賽道與差異化發力方向，聚焦重癥、重疾醫療保障以及先進醫療服務領域，是商業健康險突圍升級的關鍵。

編輯 | 許晨輝、梁婧、實習編輯李嘉華

審核丨白雪

責編 | 蘭銀帆