民生銀行廣州分行“脫核”供應鏈普惠金融打通大消費領域融資堵點

如果把宏觀經濟比作一棵大樹，那么遍布城鄉的小微經銷商就是深入土壤的根須——它們從市場末端汲取養分，支撐著整棵大樹的繁茂。然而輕資產、無抵押、回款周期與備貨需求錯配，讓無數經銷商在訂單面前“心有余而力不足”。

民生銀行扎根小微金融服務近三十年，堅守“服務大眾，情系民生”的初心，廣州分行以“民生快貸”為拳頭產品，聚焦家電、電動自行車、手機、調味品、健康醫療等大消費領域，為核心企業上下游量身打造靈活高效的綜合融資方案，助力企業抓住消費復蘇窗口，筑牢經營底盤。截至目前，民生銀行廣州分行已通過“民生快貸”服務超1100戶普惠型小微企業，累計放款金額近30億元。其中，相當一部分企業是首次從銀行獲得純信用貸款。

有了民生快貸，家電經銷商旺季備貨不再“等米下鍋”

隨著以舊換新政策持續發力，佛山某國內頭部家電企業的經銷商迎來銷售高峰。該經銷商主營空調、冰箱等大家電，旗下擁有十幾家直營門店。政策帶動下，門店客流量和訂單量明顯攀升，但備貨資金需求驟升，企業面臨較大的短期資金壓力。

“旺季就那么幾個月，貨備不足就趕不上行情，但廠家要求現款提貨，我們手頭資金根本轉不開，過去靠拆借、湊單回籠資金，不僅成本高，還容易錯失最佳備貨時機。”企業負責人李先生說。

針對這類家電經銷商，民生銀行廣州分行聯合頭部家電企業，為經銷商群體推出了專屬家電核心企業“民生快貸”產品。在走訪中了解到企業實際情況后，分行迅速為其匹配“民生快貸-家電行業”產品。銀行通過與核心企業的系統數據直連采集經銷商交易數據，依托智能風控模型快速完成評估，短時間內即獲批500萬元授信額度，專項用于向核心企業采購備貨。

資金到位后，李先生順利完成了旺季前的集中備貨，保障了門店供應穩定。“現在旺季前點一點手機，資金就到賬，貨備足了，心里不慌。”

借力新國標換購潮，民生快貸助力電動自行車經銷商提速搶占市場

電動自行車“新國標”過渡期臨近結束，多地換購需求集中釋放，惠州一家電動自行車品牌經銷商迎來銷售高峰。該企業代理某知名品牌電動車，在惠州及周邊擁有6家門店，管理著十幾家二級經銷門店。購政策帶動下，門店客流量和訂單量短期內翻倍，提前囤貨、備足熱銷車型型號及配件，需要大筆資金墊付。

“現在需要資金，但門店多為租賃物業，缺乏可用于抵押的固定資產，傳統銀行授信難以落地。”企業負責人趙先生坦言。

民生銀行廣州分行依托電動自行車行業“民生快貸”產品，綜合評估企業與核心品牌的穩定交易數據以及門店收單記錄，不到10分鐘即批復200萬元授信額度，企業通過手機端即可自主提用，專項用于旺季前集中備貨。

資金到位后，趙先生順利鎖定了一批熱銷車型庫存，抓住換購窗口期實現了銷售額同比增長近四成。“以前看著訂單不敢接，現在資金跟得上，旺季一天能出幾十臺車。”趙先生表示。

民生快貸為手機經銷商新品鋪貨搶出“時間差”

在手機新品發布的黃金期，提前備貨意味著搶灘市場高地。東莞一家手機品牌經銷商，主營多個知名品牌手機及配件，在東莞及周邊擁有多家門店。每年春季新品集中上市前，企業都需要提前鎖定熱銷機型庫存，但廠家要求現款提貨，資金需求量集中且時效要求高。

“新品上市窗口期就那么一兩周，晚一步貨就被別人搶走了。傳統貸款流程少則一兩周，根本趕不上節奏。”企業負責人陳先生坦言。

民生銀行廣州分行了解到企業情況后，迅速引導企業主使用“民生快貸-手機行業”產品，短短十多分鐘即批復260萬元授信額度，專項用于新品上市前的集中備貨。

資金到位后，陳先生順利鎖定了熱銷機型庫存，搶在新品上市首周完成鋪貨，銷售額同比增長超三成。“融資快，管理也輕了，我們可以把全部精力放在搶市場上。”陳先生表示。此外，分行還為其開通“民生e家”數字化管理模塊，員工入離職、考勤、薪酬核算全部線上化，企業運營效率明顯提升。

“脫核”不止于擔保松綁，更是一場數據驅動的信用革命

上述三個案例這些分布于家電、電動自行車、手機不同行業的小微企業，雖賽道各異，卻困境相通。它們“輕資產”的特質難以匹配銀行傳統信貸的要求，“快周轉”的業務模式無法適應傳統貸款的“慢流程”審批。民生銀行推出的“民生快貸”正是在這個夾縫中打開了一條“脫核”新路。

所謂“脫核”，并不是不要核心企業，而是不再要求核心企業提供擔保或占用其授信額度。核心企業只需配合提供真實交易數據，銀行采集外部發票交易數據，依托大數據和智能風控模型，獨立評估經銷商的經營健康狀況。經銷商通過“民生小微APP”實現“申請—放款”全流程線上化，產品按需計息，極大降低了小微企業的綜合融資成本。

活水潤小微，篤行以致遠

金融的“活水”，只有流到最末梢的根須，才能讓整棵樹煥發生機。民生銀行廣州分行相關負責人表示，未來將繼續聚焦大消費領域，持續迭代“脫核”風控模型，拓展更多行業場景，以更精準、更高效、更溫暖的金融服務，助力小微企業尤其是普惠型小微企業輕裝上陣，為區域消費市場持續回暖注入強勁動力。