北京
大多數(shù)人的退休規(guī)劃都建立在一個理所當然的前提上：到了年紀，自然會開始動用那筆存了一輩子的錢。但現(xiàn)實卻走向了完全相反的方向。退休者們攥著積蓄，舍不得花。
研究人員大衛(wèi)·布蘭切特和邁克爾·芬克的一項研究發(fā)現(xiàn)，一對典型的65歲退休夫婦，每年從投資組合中提取的金額僅占總額的2.1%。這個數(shù)字遠低于退休規(guī)劃里常被提到的那個“4%安全提取率”。摩根大通的一項研究數(shù)據(jù)則顯示，大約有33%的退休人員在達到法定“強制最低取款”年齡之前，幾乎從未碰過自己的退休賬戶，直到政府規(guī)則逼著他們把錢往外取。
說白了，花了幾十年時間努力存錢、延遲滿足，等到真正該享受生活的時候，大多數(shù)人卻過不了心理那道坎。如果你整天擔心“人活著，錢沒了”，這種惜金如命的態(tài)度看似穩(wěn)妥，但這可能是一個被嚴重忽視的財務(wù)失策。
為什么這么說？就算你把錢死死捂在賬戶里，等到一定年紀，強制最低取款規(guī)則也會找上門。根據(jù)美國國稅局的規(guī)定，2026年退休人員的強制取款年齡被設(shè)定在73歲。等著被規(guī)則推著走，會帶來兩個棘手的問題。
第一個麻煩在稅上。被強制取出來的錢會跟你當年的其他收入加在一起計稅。如果賬戶里積累的金額可觀，這筆突如其來的強制性現(xiàn)金流可能一下子把你推進更高的稅率等級。一旦木已成舟，能用來合法對沖稅負的手段少之又少。換句話說，你辛辛苦苦攢下的養(yǎng)老錢，可能會有一大塊白白貢獻給稅務(wù)部門。
第二個麻煩是，錢取出來了，你卻很可能用不上了。摩根大通對客戶數(shù)據(jù)的分析顯示，退休后的消費曲線其實是逐漸走低的。六十多歲的人往往更健康、精力更旺盛，人生處于“活力釋放期”，旅行、愛好、社交恰恰都需要花錢。可到了七十多歲，當你的活動半徑和消費欲望都在收窄時，強制取款卻開始生效，把大筆現(xiàn)金塞進你手里。錢在最能派上用場的時候你不敢動，等到?jīng)]那么需要的時候，卻被迫切出來一筆閑錢。
好在，解決這個困局的辦法并不復(fù)雜。與其被動等待規(guī)則在某一天替你做一個草率的決定，不如趁早重新審視那個“2.1%”的提取率，主動規(guī)劃一套屬于自己的現(xiàn)金流方案。別讓那個“昂貴的錯誤”，變成你退休生活的真實寫照。
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