“十五五”期間，養老該做哪些準備？| 財商保典

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（來源：小保君 Beta理財經理家園）

《人力資源和社會保障事業發展“十五五”規劃》（以下簡稱《規劃》）中顯示，“十四五”期間，我國建成了世界上規模最大的養老保險體系，職工養老保險參保人數達5.5億人，2025年企業養老保險基金收入5.9萬億元，累計結余7.3萬億元。重點改革方面，穩妥實施了漸進式延遲法定退休年齡，全面推開個人養老金制度，補齊了多層次養老保險體系的短板。

展望“十五五”，制度改革面臨兩大挑戰：

一是人口老齡化少子化加劇，老齡人口總量大、增速快、高峰期持續時間長；

二是就業方式日益多樣化，新就業形態下存在“漏保”“斷保”現象。

為此，《規劃》提出五大方向：確保基本養老金按時足額發放、提高參保率、優化社保政策、提升經辦水平、防范基金風險。

從政策到個人，養老規劃要注意什么？

上述政策勾勒了國家層面的制度安排，但對每一個個體而言，養老終究是一項需要主動規劃的長期工程。

第一支柱基本養老保險遵循“低水平、廣覆蓋”原則，主要滿足基礎生活需求；

第二支柱企業年金覆蓋范圍有限，難以成為大多數人的養老主力。

隨著人均壽命持續延長、人口老齡化加劇，僅靠第一、二支柱，退休后的收入替代率可能將面臨缺口。

在眾多個人養老金融工具中，養老年金險因其獨特的制度設計，正成為越來越多家庭進行養老規劃的重要選項。

養老年金險具備兩大核心功能：

現金流規劃功能。年金險能夠按照合同約定提供穩定、持續的養老現金流，在年輕時積累資金，在年老時轉化為按年或按月到賬的年金，可以有效應對“人還在，錢沒了”的風險。

中長期財富管理功能。在市場利率波動的環境下，年金險的現金價值按合同約定載明，不受外部利率變化影響。

養老年金險該怎么選？

選擇養老年金險時，可以關注以下要點：

理清個人需求。明確退休時間、盤點現有養老資產（社保養老金、企業年金、個人養老金賬戶及其他資產性收入），算清養老金缺口。

評估產品指標。重點關注領取時間是否與退休規劃匹配、領取金額是否滿足生活需要；可以選擇帶有保證領取期間或身故保障責任的年金險產品。

合理規劃繳費。建議將保費控制在合理范圍內，避免影響當前家庭的生活質量。養老年金險前期現金價值較低，提前退保可能產生損失，建議用長期閑置資金配置。

養老規劃不是臨近退休才需要考慮的事，而是貫穿整個職業生涯的長期課題。在人口老齡化持續深化的背景下，養老年金險為個人養老儲備提供了一個不錯的工具。