山西銀行的答卷

文 | CFN 大河 版權(quán)圖片 | 微攝

2021年4月28日，以原大同銀行、長治銀行、晉城銀行、晉中銀行、陽泉市商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，通過新設(shè)合并方式，山西銀行掛牌開業(yè)。這家注冊資本273.09億元、位列山西三大省屬銀行之首的金融機(jī)構(gòu)，誕生時(shí)就被寄予厚望——化解省內(nèi)區(qū)域中小銀行存量金融風(fēng)險(xiǎn)。

五年過去了。這家銀行交出了一份怎樣的答卷？

先看成績單：3620億的“家底”與32億的營收

山西銀行2025年年報(bào)給出了幾個(gè)核心數(shù)字：截至2025年末，資產(chǎn)總額3620.84億元，較上年末增長27.39億元；全年?duì)I業(yè)收入32.44億元，撥備前利潤7.98億元；核心一級資本充足率8.89%，流動(dòng)性覆蓋率565.83%，均符合監(jiān)管要求。

從2021年合并成立至今，山西銀行的經(jīng)營狀態(tài)呈積極態(tài)勢。成立首年，為前瞻性消化風(fēng)險(xiǎn)，該行補(bǔ)提減值準(zhǔn)備48.15億元，導(dǎo)致當(dāng)年凈虧損46.73億元，但通過清收、轉(zhuǎn)讓、重組等方式累計(jì)化解風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)125.99億元。2022年扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)凈利潤3.93億元；2023年盈利水平進(jìn)一步躍升至8.32億元。

資產(chǎn)規(guī)模也從成立之初的2961.82億元穩(wěn)步擴(kuò)張。

再看扣分項(xiàng)：盈利斷崖與資產(chǎn)質(zhì)量警報(bào)

但真正的考驗(yàn)在2024年到來了。

當(dāng)年凈利潤從8.32億元驟降至0.51億元，同比暴跌93.86%。拆分半年度數(shù)據(jù)：上半年尚維持盈利4.75億元，下半年直接陷入凈虧損4.24億元。盈利穩(wěn)定性徹底崩塌。

更令人擔(dān)憂的是資產(chǎn)質(zhì)量。2024年末，該行不良貸款率從2023年末的1.74%躍升至2.50%，增幅達(dá)0.76個(gè)百分點(diǎn)。而不良貸款余額為43.69億元，較2023年末的30.02億元增加13.67億元，增幅超過45%。同期，全國商業(yè)銀行平均不良貸款率為1.50%。撥備覆蓋率從202.74%降至154.76%，同比下滑47.98個(gè)百分點(diǎn)，已逼近150%的監(jiān)管紅線。

更細(xì)分的數(shù)字同樣觸目驚心：個(gè)人經(jīng)營性貸款不良率高達(dá)42.35%，房地產(chǎn)和建筑行業(yè)貸款的不良率分別為3.08%和10.11%，建筑業(yè)關(guān)注類貸款占比達(dá)到22.70%。借新還舊規(guī)模56.47億元、展期貸款余額15.44億元。

山西銀行官方解釋為資產(chǎn)減值計(jì)提規(guī)模大幅增加，疊加前期托管承接四家高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行，同步承接了大量歷史不良信貸資產(chǎn)。但2025年年報(bào)信息披露也引發(fā)爭議——該行官網(wǎng)僅公示六行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，報(bào)表附注、資產(chǎn)質(zhì)量明細(xì)等關(guān)鍵信息一概空缺。

社區(qū)金融：向下扎根的答案

面對這些難題，山西銀行選擇了一條路——向下扎根。

該行明確提出“打造社區(qū)金融的主力銀行、綠色金融的特色銀行、金融服務(wù)的標(biāo)桿銀行”三大發(fā)展目標(biāo)，將社區(qū)金融作為轉(zhuǎn)型突破的核心抓手。截至2026年，該行下設(shè)10家分行，共管轄248家傳統(tǒng)支行（含分行營業(yè)部）、58家社區(qū)/小微支行，共計(jì)314家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋全省10個(gè)地市、39個(gè)縣。

在長治分行，創(chuàng)新推出“周二鄰里日”和“周四集體營銷日”兩大常態(tài)化服務(wù)載體，將金融服務(wù)從網(wǎng)點(diǎn)延伸至社區(qū)角落。截至目前，山西銀行累計(jì)對接社區(qū)502個(gè)，簽訂黨建聯(lián)建協(xié)議300余個(gè)，參與商戶聯(lián)盟10萬余戶，社團(tuán)134家，義工志愿者400余人。累計(jì)開展金融宣教、公益服務(wù)等活動(dòng)700余次，覆蓋群眾超60萬人次。

在呂梁，6月17日政銀企座談聚焦嵐縣盛華鑄業(yè)集團(tuán)項(xiàng)目融資需求，山西銀行呂梁分行行長王海燕帶隊(duì)深入一線調(diào)研。在長治，今年1至5月山西銀行為當(dāng)?shù)乜萍夹推髽I(yè)投放貸款近2.05億元。

養(yǎng)老金融：920億的“溫度”

老齡化浪潮下，山西銀行將養(yǎng)老金融作為核心發(fā)力點(diǎn)，構(gòu)建“12345”養(yǎng)老金融發(fā)展體系。2025年全行近300個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開展適老化網(wǎng)點(diǎn)打造工作，解決老年客戶“進(jìn)門難”“行動(dòng)難”“業(yè)務(wù)難”的問題。其中13家網(wǎng)點(diǎn)獲評國家專業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)“五星級適老服務(wù)示范網(wǎng)點(diǎn)”，累計(jì)為老年客戶提供上門服務(wù)超1000次。

養(yǎng)老金融類產(chǎn)品總規(guī)模突破920.69億元，惠及客戶數(shù)達(dá)50余萬人。

與此同時(shí)，山西銀行累計(jì)開展消費(fèi)者金融宣教活動(dòng)超10000次、觸達(dá)消費(fèi)者超1500萬人次，2025年斬獲金融界“金智獎(jiǎng)”杰出消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)標(biāo)桿機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)，還榮獲“2025年度踐行社會(huì)責(zé)任突出貢獻(xiàn)金融單位”和“2025年度山西受消費(fèi)者歡迎的銀行品牌”兩項(xiàng)大獎(jiǎng)。

答卷的成色：一份未完待續(xù)的考卷

2025年，山西銀行迎來核心管理層全面更新——原董事長高計(jì)亮因年齡原因卸任，原行長李穎耀調(diào)任；邢毅于2026年2月正式獲批出任行長，任凱于2026年4月正式獲批出任董事長。資本運(yùn)作也同步推進(jìn)：注冊資本增至273.09億元，獲批發(fā)行不超過95億元的資本補(bǔ)充工具，山西省財(cái)政廳入股14.15億股。

山西銀行交出的答卷，是一份充滿張力的成績單。資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)張，社區(qū)金融深耕見效，養(yǎng)老金融和消保服務(wù)屢獲殊榮——這些是得分項(xiàng)。凈利潤從8.32億暴跌至0.51億、不良率飆升至2.50%、撥備覆蓋率逼近紅線、年報(bào)信息披露嚴(yán)重縮水——這些是扣分項(xiàng)。

山西省委金融辦的評價(jià)或許最為精準(zhǔn)——“圍繞城商行改革化險(xiǎn)發(fā)展做了大量‘啃硬骨頭’的工作，化險(xiǎn)成效不斷鞏固拓展”。

“啃硬骨頭”三個(gè)字，既是對過往的肯定，也是對未來的提醒。這份答卷還在繼續(xù)書寫——3620億的盤子、273億的注冊資本、314家網(wǎng)點(diǎn)、1500萬人次的消保觸達(dá)——數(shù)字背后，是一家地方城商行在改革與化險(xiǎn)之間的艱難平衡。

答卷還在寫，閱卷人還在看。