北京
存了一輩子的錢，真到退休那天，很多人反而不敢動了。
退休理財顧問Kurt Supe在MarketWatch撰文，把這個現(xiàn)象比作登山。登山者會花大量時間訓(xùn)練如何登頂，但幾乎沒人練過下山。退休就是那座山的山頂——往后，才是真正危險的路段。他說：“問題幾乎和錢無關(guān)。”
Supe解釋，上班幾十年，你的任務(wù)清單很清楚：多存錢、用滿雇主匹配繳款、買入并長期持有。這些動作全部指向同一個目標(biāo)：把資產(chǎn)規(guī)模做大。“登頂日”一到，你站在山頂往下看，手里攢了一筆可能要用二三十年的積蓄。而接下來這段路，幾乎沒人給你做過培訓(xùn)。
這就是退休的悖論：明明終于有錢可花，卻把余額看得比生活質(zhì)量更緊。很多人延續(xù)了“登山期”的老習(xí)慣——不動本金，生活開銷壓到最低，繼續(xù)量入為出。一邊想享受勞動果實，一邊又害怕果實被摘掉。
從存錢到花錢，這個轉(zhuǎn)變說起來輕巧，落到個人頭上卻成了退休后最大的一道坎。存錢這件事，幾十年如一日地訓(xùn)練過；花錢這件事，沒練過。Corebridge Financial的一項調(diào)查顯示，美國退休者中，70%的人認(rèn)為“養(yǎng)老金賬戶不縮水”非常重要。38%的人說，他們實際花掉的比想花的少，原因不是手里沒錢，而是想保住賬戶里的數(shù)字。
這種現(xiàn)象背后，用Corebridge的話來說，就是退休前后兩個階段之間出現(xiàn)了一道“規(guī)劃缺口”。數(shù)據(jù)顯示，在55歲以上的受訪者里，只有29%的人有明確的退休提款計劃；而針對強(qiáng)制最低分配規(guī)則制定策略的，更是只占14%。換句話說，大多數(shù)人只規(guī)劃了怎么往上爬，沒規(guī)劃怎么往下走。
Supe把退休后的花錢階段叫作“decumulation”，即把儲蓄轉(zhuǎn)化為收入的過程。這道題跟登山時完全相反：你不是讓雪球越滾越大，而是要在安全邊際內(nèi)，有節(jié)奏地讓雪球變小。這對習(xí)慣了看著賬戶數(shù)字上漲的人來說，相當(dāng)于要逆轉(zhuǎn)幾十年的條件反射。
他認(rèn)為，解決焦慮的路徑不是盲目放寬消費，而是重新建立一套適用于下山階段的決策框架。需要厘清哪些錢必須留著不動，哪些錢可以按計劃分批取用，哪些錢可以按年份分配到具體開支上。把“我敢不敢花”從一種情緒問題，變成一個有計算依據(jù)的現(xiàn)金流規(guī)劃問題。
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