大連王金海律師談下雨的時候

（人民交通雜志發(fā)行專員張?zhí)韽姡?/p>

周六大連王金海律師收到遼寧交警溫馨提示信息：途經(jīng)積水路段請?zhí)崆坝^察，積水超輪胎一半切勿貿(mào)然駛?cè)?。涉水行車時，要低速穩(wěn)行，途中不停車、不換檔，車輛熄火切勿二次啟動，迅速撤離并撥打救援電話。

大連王金海律師說，首先感謝遼寧省公安廳給市民發(fā)的溫馨提示信息。同時強調(diào)，自己收到的溫馨提示主要是涉及省油動力車輛，是否是通過大數(shù)據(jù)查詢大連王金海律師所有的車輛是汽油動力而發(fā)的信息不得而知。由于目前車輛分汽油動力和電動力二種車型，遇水后相關(guān)處置亦有區(qū)別。

汽油動力機(jī)動車，依照大連王金海律師收到的信息處置是正確的，以下是具體分析：

一、涉水熄火后嚴(yán)禁二次打火的機(jī)械原理（汽油車）

（一） 核心原理：水不可壓縮，二次啟動直接損毀發(fā)動機(jī)

發(fā)動機(jī)氣缸是精密密閉空間，空氣可壓縮，但水幾乎無法壓縮。車輛涉水深度超過進(jìn)氣口，水會被吸入空氣濾芯、進(jìn)氣道，最終進(jìn)入氣缸，導(dǎo)致熄火。熄火后氣缸內(nèi)部已經(jīng)存水，若再次擰鑰匙/按啟動鍵，會造成如下嚴(yán)重后果：

1.啟動馬達(dá)帶動活塞強行向上壓縮；

2.水無法被壓縮，瞬間產(chǎn)生巨大液壓沖擊力；

3.直接造成嚴(yán)重硬傷：連桿彎曲、連桿斷裂、擊穿發(fā)動機(jī)缸體、氣門變形，損壞發(fā)動機(jī)。

因此，機(jī)動車僅涉水自然熄火、未二次點火，這種情況下發(fā)動機(jī)只是進(jìn)水，拆解排水、更換濾芯即可修復(fù)，成本幾百到一兩千；如果是熄火后二次打火，高壓沖擊還會撕裂曲軸、損壞曲軸瓦，發(fā)動機(jī)機(jī)油會被進(jìn)水稀釋，潤滑失效，加劇內(nèi)部磨損，整車動力系統(tǒng)徹底受損，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)內(nèi)部結(jié)構(gòu)性報廢，只能更換發(fā)動機(jī)，費用昂貴。

二、保險公司針對二次打火拒賠的法律、合同依據(jù)

（一）保險條款明確免責(zé)（車損險通用約定）

大連王金海律師說，現(xiàn)行機(jī)動車商業(yè)保險示范條款統(tǒng)一規(guī)定：發(fā)動機(jī)涉水損失險（涉水險）、車損險均免責(zé)情形為，車輛涉水熄火后，駕駛?cè)硕螁影l(fā)動機(jī)造成的發(fā)動機(jī)損壞，保險公司不予賠償。保險只賠付意外進(jìn)水熄火帶來的自然損壞，不賠付人為操作失誤擴(kuò)大的損失。

（二）法律依據(jù)，擴(kuò)大損失由過錯人自行承擔(dān)

大連王金海律師說，依照《民法典》規(guī)定，財產(chǎn)損失賠償原則為，發(fā)生財產(chǎn)損失后，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取合理措施防止損失擴(kuò)大，未采取正確處置方式人為加重財產(chǎn)損毀，擴(kuò)大部分無權(quán)要求第三方/保險公司賠付。

也就是說，車輛涉水第一次熄火屬于意外風(fēng)險，造成損失屬于保險承保范圍；二次打火是駕駛?cè)嗣髦M(jìn)水、仍實施錯誤操作，主觀存在過失，人為把輕微故障變成發(fā)動機(jī)報廢，屬于人為擴(kuò)大損失，責(zé)任由車主自行承擔(dān)。況且遼寧省交警在進(jìn)入雨季時已經(jīng)溫馨提示過車主，再二次啟動屬于故意行為（故意損壞自己的財產(chǎn)不是犯罪）。

（三）大連王金海律師提醒廣大車主，如果是車輛涉水后熄火，車主二次啟動導(dǎo)致車輛損壞，技術(shù)人員是非常容易認(rèn)定的，如果車主堅持未二次啟動，屬于騙保行為。

車輛涉水熄火后，車主應(yīng)當(dāng)立即報保險，保險公司將車輛拖到4S店后進(jìn)行維修時，定損師傅可通過專業(yè)痕跡判斷是否存在二次點火。一早查看連桿、缸體有無液壓撞擊斷裂變形； 二是檢查啟動馬達(dá)運轉(zhuǎn)痕跡、氣缸內(nèi)部水壓沖擊劃痕。一旦檢測到二次啟動造成結(jié)構(gòu)性損壞，保險公司直接對發(fā)動機(jī)維修費用拒賠，僅賠付車身、內(nèi)飾泡水清洗費用。

三、汽油車車輛涉水熄火后怎么辦？大連王金海律師結(jié)合遼寧交警溫馨提示，再強調(diào)如下：

（一）切勿再次啟動車輛，立刻關(guān)閉電源；

（二）手動擋/自動擋均掛空擋，聯(lián)系拖車將車輛脫離積水區(qū)域；

（三）聯(lián)系保險公司報案，送至修理廠拆檢排水、更換空濾、機(jī)油；

（四）全程絕對不能嘗試打火，車輛維修費用可正常走保險理賠。

1. 大連王金海律師溫馨提示

一是車主只買車損險、未單獨投保涉水險的車主，發(fā)生涉水后，單純涉水發(fā)動機(jī)進(jìn)水本身不賠，但熄火不二次點火僅車身內(nèi)飾泡水損失可賠；

二是車主投保涉水險前提下，熄火未二次打火，發(fā)動機(jī)清洗維修全額賠付；一旦二次打火，發(fā)動機(jī)所有維修費用全部拒賠。

大連王金海律師說：重要的事兒、最重要的事兒--新能源電動（蓄電池動力）機(jī)動車涉水處置與汽油動車機(jī)動車有明顯區(qū)別。

電動車和燃油車結(jié)構(gòu)完全不同，風(fēng)險核心是機(jī)動車涉水后高壓電路短路、電池包進(jìn)水漏電，雖然不存在燃油車“二次打火頂壞發(fā)動機(jī)”問題，但新能源電動車涉水后觸電、電池起火風(fēng)險極高，因此一旦涉水，絕不上電、絕不啟動、切勿自行涉水推車。

一、新能源電動車涉水后絕對禁止的操作

（一）禁止再次上電、或掛D/R擋嘗試啟動

新能源電動車涉水后，高壓配電盒、電機(jī)控制器、電池包接頭可能滲水。強行上電會造成高壓短路，瞬間燒毀整車電控系統(tǒng)；嚴(yán)重時電池內(nèi)部短路，引發(fā)冒煙、自燃、爆炸。

（二）禁止長時間浸泡、禁止自行開車駛出積水區(qū)

新能源電動車涉水后熄火后，若積水沒過底盤門檻、電池包，不要勉強低速沖出水坑。電池包密封一旦失效，積水持續(xù)浸泡會緩慢滲透電芯，容易發(fā)生熱失控起火。

（三）禁止赤腳、濕手觸碰車身、充電口、底盤

新能源電動車涉水后涉水后容易漏電，導(dǎo)致車身金屬外殼可能帶電，站在積水中觸碰車門、車架，會發(fā)生高壓觸電，危及生命。

（四）禁止輪式拖拽，禁止自行拆卸電池包、高壓部件

新能源電動車涉水后，禁止輪式拖拽。輪式拖車會帶動電機(jī)反向發(fā)電，進(jìn)水狀態(tài)下直接擊穿電控。車輛送4S店保養(yǎng)維修，禁止自行拆卸電池包、高壓部件，因為非專業(yè)人員拆解高壓組件，極易觸電，同時破壞電池密封，誘發(fā)起火。

（五）車輛涉水后禁止立即充電

車輛涉水后，無論快充慢充，進(jìn)水后充電會直接擊穿絕緣層，瞬間起火。車輛拖去維修店全面檢測合格前，嚴(yán)禁插槍充電。

（六）不要暴曬、不要烘烤車輛

車輛涉水后，積水會滲入電池內(nèi)部后，高溫烘烤、太陽暴曬會加速電芯熱失控。

二、新能源電動機(jī)動車熄火后推薦處置方法

（一）保持冷靜，全程不下水，若積水已經(jīng)漫至車內(nèi)，緩慢從車內(nèi)干燥一側(cè)開門撤離，雙腳不要同時踩在積水中。

（二）不按啟動鍵、不踩剎車上電，直接長按斷電按鈕，切斷整車低壓電源。

（三）立刻撥打保險公司或4S店提供的救援拖車電話，明確告知客服：純電車涉水熄火、切勿啟動，需要平板拖車，禁止輪式拖拽。

（四）若積水還在持續(xù)上漲，條件允許時站在干燥高地等待，遠(yuǎn)離車身，防止漏電傷人。

（五）簡單拍照保留證據(jù)：積水高度、整車浸泡位置、儀表盤故障提示，用于保險定損。

三、拖車后到維修店必做檢測項目

（一）斷開低壓12V電瓶，整車斷電靜置；

（二）拆解檢查電池包外殼密封、密封圈、透氣閥，檢測電池包內(nèi)部有無進(jìn)水、積水；

（三）使用絕緣測試儀檢測高壓線束、電機(jī)、電控、充電機(jī)絕緣值，絕緣不合格禁止上電；

（四）檢查底盤低壓線路、車身控制器、車門模塊、座椅控制單元進(jìn)水銹蝕情況；

（五）更換受潮高壓插頭、防水密封圈、受潮保險絲盒；

（六）烘干車內(nèi)地毯，清理車內(nèi)積水，防止低壓線路短路腐蝕。

四、保險理賠相關(guān)要點

（一）只要沒有強行上電啟動造成高壓部件燒毀擴(kuò)大損失，涉水導(dǎo)致的電池、電控?fù)p壞，投保車損險即可正常理賠；

（二）若明知車輛深度涉水，仍多次上電嘗試啟動，造成高壓電控、電池?zé)龤В瑢儆谌藶閿U(kuò)大損失，保險公司可對擴(kuò)大部分拒賠；

（三）留存救援記錄、維修檢測報告，電池進(jìn)水、絕緣故障屬于保險賠付范圍，和燃油車二次點火免責(zé)規(guī)則區(qū)分開。

五、大連王金海律師對新能源電動車涉水后的溫馨提醒

新能源電動車涉水后電池包輕微滲水肉眼無法察覺，短期行駛無異常，但1–3個月內(nèi)極易出現(xiàn)電芯腐蝕、熱失控自燃。涉水深度超過底盤的車輛，即便暫時勉強能開，也必須進(jìn)店做全套高壓絕緣檢測，不可抱有僥幸心理。

最后大連王金海律師強調(diào)：前述汽油動力機(jī)動車和新能源機(jī)動車涉水后的處罰方法、違反正常操作規(guī)程造成車輛受損擴(kuò)大保險公司不賠，以及風(fēng)險提示，全部是大連王金海律師的建議，希望廣大司機(jī)朋友們結(jié)合自己車輛的性質(zhì)、車輛使用說明書進(jìn)一步確認(rèn)，如果還不清楚，請到4S店詳細(xì)咨詢。

依照天氣預(yù)報，7月13日至14日（周一晚上至周二上午），大連將有一次明顯降雨過程，希望車主把自己的車輛停放在安全位置，避免車輛受淹。駕駛途中遇到路面積水，切不可強行駕駛，一旦車輛熄火，嚴(yán)格依照遼寧省公安廳的溫馨提示處置，確保安全。

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