漢中長護險：從試點走向制度化的養老照護實踐

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據經濟觀察報—經濟觀察網 2026年4月22日，在陜西省漢中市一處安置小區內，81歲的劉淑蓮端坐于客廳沙發上，平靜地向訪客講述自己首次骨折的經過。彼時她剛接過新房鑰匙，在看房途中因未察覺被茂密雜草遮蔽的深坑，左腳驟然踩空，腳踝當即發生嚴重骨折，骨骼外露。危急關頭，她憑借經驗嘗試復位，并迅速通知兒子撥通120急救電話。盡管已在漢中生活數十載，老人言談間仍透著東北人特有的直率與豁達。若非屋內靜靜停放的輪椅，人們很難將眼前這位神采奕奕、談笑風生的長者，與曾歷經兩次骨折、尤以股骨頭粉碎性損傷后植入人工關節、行動能力幾近喪失的病痛經歷聯系起來。

一旁半臥著的是她89歲的丈夫馬福明。來自長期護理保險（以下簡稱“長護險”）定點服務機構安康通的護理員正為其進行輕柔而專業的肢體按摩。2023年一場突如其來的腦梗，徹底改變了這位昔日車間里揮動大鋼板校正構件的老鈑金工的命運——他失去了流暢表達的能力，步履也變得遲緩而艱難。漢中市地處秦嶺與巴山交匯地帶，截至2026年，60歲以上老年人口占比已達24.31%，老齡化程度顯著高于全國均值。2020年，該市被納入國家第二批長護險試點行列。五年深耕，當地逐步構筑起“政府主導、商保經辦、機構照護、輔具支持”的立體化服務體系，累計為4166名如馬福明夫婦般的失能人員提供了切實有效的專業照護。

今年3月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳聯合印發《關于加快建立長期護理保險制度的意見》，明確要求用約三年時間基本建成契合我國國情的長護險制度框架。這一被公眾譽為“社保第六險”的制度安排，正從49個試點城市的區域性探索，加速邁向覆蓋全國的規范化、常態化制度建設階段。數以千萬計的失能家庭，正迎來照護資源可及、經濟負擔可承、尊嚴生活可期的歷史性轉機。而在此宏大圖景下，如何實現新舊政策平穩銜接、保障范圍有序擴面、基金運行穩健可持續，已成為各地試點深化過程中亟待破解的核心課題。

上世紀六十年代，馬福明與劉淑蓮響應國家號召，從白山黑水奔赴秦巴腹地參與三線建設，并在此扎根安家。歲月流轉，兩人相繼步入失能狀態，家庭原有的溫馨秩序被悄然打破。縱使子女定期探望，卻難以為二老提供持續、規范的專業照護。轉機出現在2024年5月——女兒偶然聽聞漢中系陜西省長護險試點城市，隨即前往醫保局咨詢并提交申請。評估流程高效啟動，不到一個月，兩位老人均被科學評定為重度失能Ⅰ級。自此，每周三次，護理員風雨無阻準時登門，提供理發、刮胡、洗頭、泡腳及全身按摩等細致服務，每次時長兩小時。老兩口選擇了“居家自主照護+機構上門服務”的組合模式，每月共接受六次專業護理。劉淑蓮感慨道：“護理員待我們像自家人一樣，說話聽不清時就湊到耳邊慢慢講。”更令她寬慰的是，夫婦二人每人每月可領取450元現金補貼，合計900元，基本覆蓋日常用藥支出。她坦言，此前聘請保姆月均花費2400元，如今既有專業服務托底，又有補貼減負，家庭經濟壓力大幅緩解。

同住一個小區、年屆105歲的趙春和老人，同樣是這一制度的受益者。他罹患慢性阻塞性肺疾病多年，照護需求繁重。經專業評估被認定為重度失能Ⅱ級后，自2024年3月起正式享受長護險服務。其子介紹，老人同樣采用居家與上門結合的方式，每月固定接受六次專業護理，并領取480元護理補貼，有效分擔了家庭照護精力與經濟成本。漢中市醫療保險業務經辦中心副主任江嵐指出，當地推行的“居家自主+上門護理”服務模式，在發放基礎現金補貼的同時，配套提供高頻次、標準化的專業上門服務，高度契合當前多數家庭“原居安養”的養老偏好，因而獲得失能家庭的高度認同。此外，漢中還針對性地增設護理耗材、上門助浴、輔具租賃三類專項服務并予以補貼，精準回應失能人員最迫切、最剛性的照護需求。

在制度根基的籌資機制上，漢中市初期確立了“個人+醫保+財政”三方共擔模式：每人每年個人繳費50元、醫保基金劃轉30元、財政補助20元。截至2025年底，長護險已覆蓋全市41.09萬名參保職工，實現與職工基本醫保同步參保、應保盡保。截至目前，累計4166名參保職工受益，基金總支出達7930萬元。然而，江嵐亦坦誠指出，當前醫保基金在總籌資額中占比高達80%，制度對醫保體系存在較強依賴性，且現有籌資結構與國家最新政策導向尚存張力。伴隨失能人口規模持續攀升，基金中長期支付壓力日益凸顯，制度可持續性面臨嚴峻考驗，亟需構建更加多元、穩健的籌資格局。

為此，漢中市正著力拓寬資金來源渠道，規劃構建“個人繳費、單位繳費、財政補助、社會捐助”四位一體的新型籌資機制，并動態優化分擔比例：職工繳費嚴格對標國家基準費率，由單位與個人各承擔0.15%；城鄉居民則采取漸進式策略，起步階段按0.15%繳費，計劃在五年內穩步提升至0.3%。在基金使用層面，當地將建立市級統收統支機制，徹底打通職工與居民長護險基金池，實行“統一建賬、單獨核算、專款專用”，以此全面提升基金統籌層次與抗風險韌性。

依據中央《意見》精神，長護險制度建設堅持“分步走”原則：初期聚焦覆蓋單位職工、退休人員及靈活就業人員等重點群體，后續將逐步把未就業城鄉居民納入保障網。圍繞“全民覆蓋”這一核心目標，漢中市正加速優化制度設計，推動實現“應保盡保”。江嵐表示，將嚴格對標國家頂層設計，全面修訂《漢中長期護理保險制度實施辦法》，清晰界定參保、籌資、待遇、服務等關鍵環節的標準與規范，最終搭建起覆蓋全體居民的“職工+居民”一體化制度框架。在待遇保障方面，將推行差異化、梯度化的精準施策：職工參保報銷比例穩定在70%，居民參保維持在50%；對選擇機構上門或社區照護的服務方式給予適度傾斜，以政策杠桿引導專業服務消費；同時建立連續參保激勵機制，鼓勵群眾長期穩定參保。異地評估與待遇享受也將持續擴容，原則上不再直接發放現金補貼，而是通過深化服務供給側改革，滿足群眾日益增長的多元化、個性化照護需求。

在失能評估這一關鍵入口，漢中市已全面啟用國家統一的失能評估標準與操作規范。下一步，將嚴格落實評估規程，進一步細化指標體系、優化線上審核流程、擴充評估專家及專職評估員隊伍，并強化全過程規范化管理，確保每一次評估都公平公正、精準高效。

制度的生命力在于高效執行。在漢中市長護險服務中心的智慧長護系統顯示屏上，實時跳動的熱力圖清晰勾勒出全市護理服務的時空分布。該系統由中國人壽壽險漢中分公司聯合服務機構自主研發，實現了從失能評估、服務派單到過程監管的全流程數字化閉環管理，確保服務全程可視、全程可溯、線上線下無縫協同。系統上線后，失能評估辦理時限由原先的5至7個工作日大幅壓縮至2至3個工作日，效率躍升超60%；國家失能評估量表深度嵌入系統底層，從技術上杜絕人為干預可能，評估結果精準度提升50%。

漢中市試點創新性地采用“政府主導、商保經辦、管辦分離”的運行模式：醫保行政部門專注政策制定、基金監管與宏觀統籌；中國人壽壽險漢中分公司等商業保險機構則作為專業經辦方，全面承接政策宣傳、失能評估、服務機構監管、費用審核、待遇支付等全鏈條事務。從參保登記、待遇申請與評估認定、服務調度、過程監督，到費用結算、運行監測、稽核檢查與資金撥付，經辦機構是長護險制度精準落地、基金安全穩健運行的第一道“守門人”與“壓艙石”。

中國人壽壽險陜西省分公司總經理陳紀葵介紹，在線下，公司深度聯動醫療機構、養老機構、社區服務機構及專業護理隊伍，織就一張覆蓋居家、社區、機構的三維照護網絡；在線上，則充分運用大數據分析、智能審核等前沿技術手段，規范業務流程、嚴控運行風險，筑牢資金安全防線。在長護險全面鋪開的歷史進程中，經辦機構肩負著“承上啟下、內外貫通”的樞紐職能，其政策執行力與風險防控力，直接決定著制度的溫度與可持續性。中國人壽健康險部總經理何永平強調，公司始終堅持對全流程實施“可記錄、可追溯、可管控”的鐵律，未來將持續推進精細化、可視化、智能化的全過程管理，為長護險高質量發展提供堅實的制度支撐與數據動能。

目前，漢中市已建立起基金精算預警機制，定期開展基金收支動態預測分析，并據此科學調整籌資標準與待遇水平。與此同時，當地正進一步完善商業保險共保合作模式與風險準備金制度，全面推行“盈虧共擔、風險共防”的責任機制，并將商保機構的績效考核結果與服務費用緊密掛鉤，多措并舉，全力保障長護險基金長期穩健、安全高效運行。

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