金融百科｜上海市人民檢察院、上海市公安局、上海金融監管局：非法金融中介治理典型案例啟示錄

上海市人民檢察院、上海市公安局、上海金融監管局聯合發布非法金融中介治理典型案例

為深入貫徹落實金融監管總局、最高檢、公安部等部門關于金融領域非法中介亂象治理、“黑灰產”違法犯罪集群打擊的工作要求，進一步做好上海地區非法金融中介亂象治理工作，高質效辦理一批金融領域“黑灰產”疑難復雜刑事案件，上海市人民檢察院、上海市公安局、上海金融監管局持續加大工作協同力度，深化刑事司法與行政執法銜接機制，嚴厲打擊金融領域“黑灰產”突出違法犯罪行為，取得積極成效。現將4起非法金融中介治理典型案例公布如下：

案例一：張某某等人信用卡詐騙、貸款詐騙案 一、基本案情

2019年至2023年間，張某某、解某某合謀實施詐騙，由解某某負責組織多名中介以高額好處費引誘外地無不良征信記錄人員（以下簡稱“征信白戶”）提供個人身份信息，并將“征信白戶”人員帶至上海；由張某某負責開設幾十家空殼公司，組織多人通過短期繳納公積金的方式包裝“征信白戶”人員的信貸資質，并偽造材料，向多家銀行提交虛假信息材料申領信用卡后通過POS機刷卡套現，或以購車為名向銀行提交虛假證明材料，騙取購車貸款。

犯罪團伙中，顧某某、李某某、徐某某等人受張某某雇傭指使，協助注冊空殼公司、申領POS機、接送、帶領“征信白戶”人員辦理手機卡、協助辦理信貸業務、提供銀行卡對套現資金進行轉賬取現等操作；于某某、劉某某、姜某某、彭某某等人經解某某招攬成為中介人員，四人通過各自渠道搜集介紹“征信白戶”人員，將信息提供給解某某，并從中收取好處費。上述犯罪行為造成銀行損失共計人民幣3000余萬元（以下幣種同）。

二、查處過程

2023年3月，上海市公安局對本案立案偵查。2023年9月，上海市閔行區人民檢察院對張某某、解某某等9人以涉嫌信用卡詐騙罪、貸款詐騙罪等提起公訴。2024年7月，上海市閔行區人民法院對張某某、解某某等人分別以信用卡詐騙罪、貸款詐騙罪等判處有期徒刑十三年至一年三個月不等，并處罰金五十萬元至二萬元不等。相關判決已生效。

三、典型意義

堅持分層分類處理，確保罰當其罪。近年來，不法金融中介通過招募“征信白戶”人員實施犯罪的案件多發，需要準確認定犯罪模式、行為性質，對組織領導人員、信用“包裝”人員、“征信白戶”等犯罪分子進行一體打擊懲治、分層分類處理。本案通過厘清事實，區分認定涉案“征信白戶”的法律責任，對于明知是犯罪仍積極配合信用卡申領、提供資金套現、車輛購買、過戶等行為的共犯，依法從嚴懲治；對于僅提供身份信息材料，沒有參與犯罪主觀故意的人員結合案情依法從輕處理，確保寬嚴有度，罰當其罪，推動金融領域“黑灰產”治理。

堅持治罪與治理并重，強化宣傳教育。征信記錄是個人信用的體現。本案中，面對以“失信”換取錢財的“征信白戶”，堅持將釋法說理貫穿于案件的辦理始終。同時，推動銀行機構提升信用卡業務風險管控能力，積極面向金融消費者開展普法宣傳，通過發布典型案例、社區宣講、媒體報道等方式以案釋法，提升公眾法治意識及風險防范能力。

案例二：郭某某等人保險詐騙、詐騙案 一、基本案情

2021年11月至2023年4月期間，某汽車服務有限公司法定代表人郭某某伙同網約車司機李某，由郭某某提供車輛，李某組織網約車司機鄧某某等人，多次在道路上制造交通事故，后將受損車輛安排至郭某某經營的修理廠定損維修，騙取保險公司賠償款后分贓。其中，部分事故中騙取保險理賠款的人員系車輛投保人、被保險人，共計騙取保險理賠款9萬余元；另有部分事故中騙取保險理賠款的人員不具有車輛投保人、被保險人身份，共計騙取保險公司理賠款10萬余元。

二、查處過程

2023年7月，上海市公安局靜安分局對本案立案偵查。2024年10月，上海市靜安區人民檢察院分別以郭某某、李某涉嫌保險詐騙罪、詐騙罪，以鄧某某涉嫌詐騙罪向上海市靜安區人民法院提起公訴。2024年11月，法院作出一審判決，以保險詐騙罪、詐騙罪分別判處郭某某、李某有期徒刑四年六個月，并處罰金五萬元；以詐騙罪判處鄧某某有期徒刑二年，緩刑二年，并處罰金二萬元。相關判決已生效。

三、典型意義

全鏈條打擊，彰顯保險詐騙“零容忍”。本案剖析出一整條清晰的車險詐騙犯罪鏈條，緊緊抓住“偽造事故”“瓜分保險理賠款”關鍵事實，把車輛提供方、駕駛員、修理廠責任完整串聯，確定犯罪產業鏈條各環節責任，實現對保險詐騙犯罪的全鏈條打擊，彰顯對保險詐騙行為“零容忍”，堅決維護保險行業正當利益和營商秩序。

依法準確定性，注重分層分類處置。本案存在投保人、被保險人與其他人員勾結實施犯罪的情況，涉案人員類型多。檢察機關加強與公安機關協作配合，認真厘清各涉案人員在案件中的身份、地位、作用等，對于不符合保險詐騙罪構成要件的，以詐騙罪論處；對于同時參與多起交通事故，在部分事故中具有投保人、被保險人主體身份的涉案人員，以保險詐騙罪論處，并與詐騙罪實行數罪并罰；對于提供作案車輛、精心組織策劃、長期實施騙保的涉案人員依法認定為主犯；對于參與騙保行為的其他人員依法分層分類處理。

積極聯防聯治，健全反欺詐長效機制。多方持續推動上海地區構建跨部門、跨地區、跨行業反欺詐協同善治體系，推動建立長三角保險業跨區域聯動機制，持續健全監管部門、公安司法機關、行業協會、保險機構、中國銀保信“五位一體”反保險欺詐工作機制，指導保險機構完善保險欺詐風險防控體系建設，逐步構建“模型共建、風險共研、線索共推、成果共享”的數智化工作模式，形成聯防聯治“一盤棋”的良好局面。

案例三：宋某等人合同詐騙案 一、基本案情

2020年7月起，宋某經營J保險經紀公司Z分公司，代理銷售H保險公司年金險、重疾險等保險產品并收取相應傭金。2020年10月至2022年5月間，宋某以承諾返傭、保本付息為誘餌，直接發展或招募仇某、季某等人發展18名投保人，在投保人無真實意愿且無長期續保能力的情況下，由投保人自籌資金或由仇某、季某等人推薦融資渠道、墊付首期保費等方式，安排18名投保人先后投保20份10年期年金險、8份20年期重疾險，并于投保后一個月至一年不等的時間內退保。經司法審計，退保金額和保單傭金共計2340余萬元，扣除28份保單投保金額共計1760余萬元，H保險公司實際經濟損失共計580余萬元。

二、查處過程

2023年9月，上海市公安局靜安分局接到保險公司報案后對本案立案偵查。2025年2月至6月，上海市靜安區人民檢察院分別對宋某等七人以合同詐騙罪向上海市靜安區人民法院提起公訴。2025年3月至8月，法院作出一審判決，以合同詐騙罪判處宋某等七人有期徒刑十年六個月至一年不等，并處罰金三十萬元至三萬元不等，部分適用緩刑。其中，宋某因緩刑考驗期內犯新罪，撤銷原刑事判決書的緩刑部分，決定合并執行有期徒刑十二年，并處罰金三十五萬元。相關判決已生效。

三、典型意義

從嚴打擊，重拳出擊遏制保險“黑灰產”發展勢頭。近年，退保黑產犯罪在保險行業呈增長態勢，嚴重擾亂保險市場秩序。本案中，犯罪團伙虛構事實，隱瞞真實主觀意愿，以先投保再退保的方式套取保險傭金，嚴重侵害金融消費者和保險機構的合法權益，擾亂正常保險市場秩序，應當依法予以嚴厲打擊。對此，金融監管部門、公安機關、檢察機關持續深化跨部門協同合作，依法從嚴打擊退保黑產犯罪，對黑產犯罪團伙重拳出擊，遏制保險“黑灰產”發展勢頭。

嚴格把握，準確認定犯罪構成要件和罪名定性。檢察機關依法介入，從案件定性、證據規格、打擊范圍等方面引導取證。在犯罪構成要件方面，重點把握行為人非法占有目的的產生時間、投保退保行為的異常性、詐騙行為與損害后果的關聯性。針對在合同履行過程中，虛構具有投保意愿、投保續保能力的事實，隱瞞主觀上不具有實際履行意愿的真相，企圖以先投保長期保險再短期退保的方式，套取保險傭金的犯罪行為，依法以合同詐騙罪論處。

源頭治理，行刑銜接聯動凈化保險行業生態。通過典型個案的辦理，持續加強行刑銜接，以風險提示、檢察建議、普法宣傳等舉措，深化案例警示教育、強化法律義務告知，指導保險機構進行投保人真實意愿核查和風險管理。通過“個案辦理—類案分析—制度完善”的路徑，持續深入開展行業治理，形成行業自律、監管執法、司法打擊的防范和懲治保險領域“黑灰產”合力，從源頭上防范“黑灰產”團伙損害金融消費者和保險機構利益，達到辦理一批案件、解決一類問題、治理一個行業的良好效果。

案例四：朱某甲等人組織、領導傳銷活動案 一、基本案情

2021年4月至2023年5月間，朱某甲伙同崔某、朱某乙等人，在上海市浦東新區成立并經營上海H法律咨詢有限公司（以下簡稱H公司），由朱某甲擔任公司法定代表人。H公司以提供“信用卡、貸款逾期客戶分期、延期談判”（俗稱“不正當反催收”，即通過非法手段逃避債務或干擾金融機構合法催收的行為）“法律咨詢業務”為名，通過線上、線下宣傳方式，招募不特定人員購買該公司推出的“9986元服務包”入會成為公司渠道商，并宣稱成為公司渠道商后即享有推薦他人入會賺取45%～50%返傭等權益，并組成渠道商、總監、大區總監、加權大區總監等層級，對總監以上層級額外發放3%～9%不等的傭金。經查，H公司通過歪曲解讀相關金融法律政策、虛構夸大服務能力及盈利前景，以高額返傭吸引大量不具有法律服務、債務處理需求的人員加入其層級組織，騙取財物。截至案發，累計發展會員27層級，傳銷活動參與人員2000余人，收取傳銷資金共計2000余萬元。

二、查處過程

2023年1月，上海市公安局浦東分局對本案立案偵查。2024年4月，上海市浦東新區人民檢察院對朱某甲等四人以組織、領導傳銷活動罪提起公訴。2025年3月，浦東新區人民法院以組織、領導傳銷活動罪判處朱某甲、崔某、朱某乙、蔣某有期徒刑五年六個月至二年十個月不等，并處罰金十萬元至三萬元不等。相關判決已生效。

三、典型意義

拆穿“法律咨詢”馬甲，鎖定“非法傳銷”實質。近年來，以“法律咨詢”等名義開展“不正當反催收”惡意維權的金融領域“黑灰產”案件花樣層出。本案同時呈現“購買反催收法律咨詢服務獲得入會資格”和“以發展下線數量獲得返利”兩大特點，其實質為金融傳銷案件。公安、檢察機關精準研判涉案公司獲客模式，以組織、領導傳銷活動罪對其以提供反催收等法律咨詢服務為名違規引流、發展下線的行為進行打擊，有力震懾所謂“法律咨詢”公司“惡意引流”“違法經營”亂象，有效遏制“不正當反催收”等“黑灰產”蔓延勢頭。

持續完善行刑銜接機制，提升案件風險聯防聯控實效。在本案辦理過程中，依托浦東新區金融風險防控聯席會議機制，金融監管部門、公安機關、檢察機關聯合對金融機構提供的線索開展綜合研判。聯動各方排摸涉案人員債務情況，向金融機構調取相關證據，精準刺破“提供反催收服務”的虛假業務面紗，有效提升跨部門風險聯防聯控實效。