監(jiān)管緊盯險(xiǎn)企全鏈條違規(guī)，超四百萬(wàn)元罰單給太平財(cái)險(xiǎn)的提醒

監(jiān)管此番重罰，意在宣告粗放增長(zhǎng)模式已難以為繼。罰單帶來(lái)的警示十分清晰：合規(guī)不是“橡皮筋”，而是決定機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的“硬杠杠”。保險(xiǎn)企業(yè)唯有將合規(guī)內(nèi)化為核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能在行業(yè)周期波動(dòng)中行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

6月5日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局對(duì)工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行及太平財(cái)險(xiǎn)五家機(jī)構(gòu)同步開(kāi)出罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額1768萬(wàn)元。其中，太平財(cái)險(xiǎn)因未決賠款準(zhǔn)備金計(jì)提、條款費(fèi)率使用、監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送、跨區(qū)域展業(yè)四大核心環(huán)節(jié)違規(guī)，被警告并罰款373萬(wàn)元，7名相關(guān)管理人員合計(jì)被罰62萬(wàn)元，整體罰沒(méi)金額達(dá)435萬(wàn)元。

在國(guó)家金融監(jiān)管局新任局長(zhǎng)履職首日這一特殊時(shí)間節(jié)點(diǎn)，太平財(cái)險(xiǎn)成為了保險(xiǎn)行業(yè)唯一被罰的機(jī)構(gòu)，而且在雙罰制落實(shí)中，追責(zé)范圍覆蓋公司首席風(fēng)險(xiǎn)官、部門負(fù)責(zé)人、多地分支機(jī)構(gòu)高管等關(guān)鍵崗位。

圖片來(lái)源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)

環(huán)環(huán)相扣的違規(guī)

本次監(jiān)管列明的太平財(cái)險(xiǎn)四項(xiàng)違規(guī)，覆蓋財(cái)務(wù)精算、產(chǎn)品管理、數(shù)據(jù)治理、屬地展業(yè)四大財(cái)險(xiǎn)核心運(yùn)營(yíng)模塊。

首先，太平財(cái)險(xiǎn)未按規(guī)定足額提取未決賠款準(zhǔn)備金。根據(jù)《保險(xiǎn)法》要求，未決賠款準(zhǔn)備金是機(jī)構(gòu)為已發(fā)生但尚未結(jié)案的賠付案件預(yù)留的專項(xiàng)資金，是保障償付能力、守住理賠底線的核心“安全墊”。足額計(jì)提準(zhǔn)備金直接關(guān)系到企業(yè)財(cái)務(wù)的真實(shí)性與長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)健性。在財(cái)險(xiǎn)行業(yè)整體盈利承壓的環(huán)境下，部分機(jī)構(gòu)用少提、緩提準(zhǔn)備金的方式來(lái)虛增當(dāng)期利潤(rùn)，導(dǎo)致企業(yè)實(shí)際負(fù)債被低估，埋下未來(lái)集中賠付的風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)獨(dú)有偶，太平集團(tuán)此前就曾因報(bào)表數(shù)據(jù)問(wèn)題被罰，暴露出企業(yè)在精算管理、財(cái)務(wù)核算環(huán)節(jié)的不足。

其次，太平財(cái)險(xiǎn)未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)、備案的保險(xiǎn)條款與費(fèi)率。為維護(hù)市場(chǎng)公平、保障消費(fèi)者權(quán)益，保險(xiǎn)條款、費(fèi)率均需經(jīng)過(guò)監(jiān)管審批或備案。部分保司的分支機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)奪客戶，通過(guò)補(bǔ)充協(xié)議、特殊約定等方式變相修改承保條件、調(diào)整費(fèi)率，備案一套、執(zhí)行一套。這種行為不僅會(huì)擾亂定價(jià)秩序、引發(fā)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，而且會(huì)造成保險(xiǎn)合同權(quán)責(zé)不對(duì)等，誘發(fā)后續(xù)的理賠糾紛、消費(fèi)投訴。這一問(wèn)題，也是太平財(cái)險(xiǎn)多地分支機(jī)構(gòu)反復(fù)觸碰的合規(guī)紅線。

再次，太平財(cái)險(xiǎn)向監(jiān)管報(bào)送的數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確。監(jiān)管部門研判風(fēng)險(xiǎn)、制定政策要以反映企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況的監(jiān)管報(bào)表、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)為依據(jù)。數(shù)據(jù)的失真，不僅會(huì)干擾監(jiān)管對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的判斷，也會(huì)讓企業(yè)管理層無(wú)法精準(zhǔn)掌握經(jīng)營(yíng)實(shí)情，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)被掩蓋、問(wèn)題被拖延。這不是簡(jiǎn)單的流程疏漏，其本質(zhì)是前端業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)環(huán)節(jié)不規(guī)范的延伸。

最后，太平財(cái)險(xiǎn)違規(guī)跨區(qū)域開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為落實(shí)屬地監(jiān)管責(zé)任、保障異地客戶的服務(wù)與維權(quán)渠道，財(cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)原則上不得跨屬地經(jīng)營(yíng)。但在部分區(qū)域市場(chǎng)接近飽和的前提下，不乏分支機(jī)構(gòu)跨區(qū)域展業(yè)，造成服務(wù)鏈條拉長(zhǎng)、線下運(yùn)維缺位等問(wèn)題。這種行為既增加消費(fèi)者理賠、維權(quán)難度，也打亂全國(guó)統(tǒng)一的監(jiān)管分工與市場(chǎng)秩序。

從后端的財(cái)務(wù)，到前端的產(chǎn)品，再到一線市場(chǎng)展業(yè)，太平財(cái)險(xiǎn)的違規(guī)層層關(guān)聯(lián)。本次監(jiān)管落實(shí)雙罰制，7名高管被同步追責(zé)，甚至包括首席風(fēng)險(xiǎn)官陸濤在內(nèi)，也意味著監(jiān)管認(rèn)定相關(guān)問(wèn)題并非基層員工個(gè)體失誤，而是管理層履職不到位所致。

大型險(xiǎn)企的集團(tuán)化管控困局

如果把視角轉(zhuǎn)移到整個(gè)太平系保險(xiǎn)板塊，便會(huì)發(fā)現(xiàn)集團(tuán)總部、省級(jí)機(jī)構(gòu)、基層分支機(jī)構(gòu)都出現(xiàn)較為集中的合規(guī)問(wèn)題。

今年4月，因向監(jiān)管報(bào)送報(bào)表數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)總部被罰款40萬(wàn)元，集團(tuán)投資管理部總經(jīng)理同步受到處罰。2026年以來(lái)，蘇州分公司虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、編制虛假財(cái)務(wù)資料被罰；濱州、湛江等地機(jī)構(gòu)違規(guī)委托無(wú)資質(zhì)主體開(kāi)展銷售、套取費(fèi)用；西安、酒泉、松原、常州等多家分支，先后曝出跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、銷售人員管理混亂、會(huì)計(jì)憑證不實(shí)等問(wèn)題。從集團(tuán)總部到省級(jí)分公司，再到地市級(jí)分公司、縣域網(wǎng)點(diǎn)，同類違規(guī)行為在不同地區(qū)、不同層級(jí)反復(fù)上演。

圖片來(lái)源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)

管理半徑大、業(yè)務(wù)鏈條長(zhǎng)，是擁有數(shù)千家分支機(jī)構(gòu)、數(shù)萬(wàn)名從業(yè)人員的大型保險(xiǎn)集團(tuán)必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)，不能將“屢查屢犯”單純歸因于管理難度高。太平財(cái)險(xiǎn)設(shè)有首席風(fēng)險(xiǎn)官、專職合規(guī)管理崗位，制度文件、內(nèi)部培訓(xùn)一應(yīng)俱全，依然難以補(bǔ)齊合規(guī)短板，說(shuō)明風(fēng)控要求有待進(jìn)一步有效嵌入業(yè)務(wù)全流程。合規(guī)崗位的核心作用在于事前預(yù)警、事中管控，而非是事后補(bǔ)材料、被動(dòng)應(yīng)付檢查的角色。

另外，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入存量博弈階段，保費(fèi)規(guī)模、市場(chǎng)份額、短期利潤(rùn)仍是不少機(jī)構(gòu)的核心考核指標(biāo)?？己藟毫ψ陨隙聦訉觽鲗?dǎo)，基層分支機(jī)構(gòu)成為了完成硬指標(biāo)，容易忽視合規(guī)要求，成為合規(guī)問(wèn)題頻發(fā)的重要原因。處罰不是目的?！半p罰制”聚焦將責(zé)任落實(shí)到分管領(lǐng)導(dǎo)、部門負(fù)責(zé)人、一線管理人員，就是要倒逼高層真正扛起合規(guī)主體責(zé)任，扭轉(zhuǎn)“高層重業(yè)績(jī)、基層碰紅線”的局面。

此番重罰帶來(lái)的警示也十分清晰：合規(guī)不是“橡皮筋”，而是決定機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的“硬杠杠”。保險(xiǎn)企業(yè)唯有將合規(guī)內(nèi)化為核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能在行業(yè)周期波動(dòng)中行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

作者 | 怡婷

編輯 | 吳雪

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