家長(zhǎng)為防子女沾染網(wǎng)貸，18歲生日當(dāng)天為其辦信用卡后故意欠款逾期，只為“弄臟”征信，全網(wǎng)刷屏的“護(hù)娃神操作”，涉嫌違法且隱患重重

“現(xiàn)在有很多家長(zhǎng)，都故意把剛成年的孩子弄成‘黑名單’……”高考剛落幕，6月10日，河南日?qǐng)?bào)社視覺(jué)全媒體中心·大河報(bào)記者注意到，一則家長(zhǎng)為防范剛成年子女沾染網(wǎng)貸，特意用孩子身份辦理信用卡、制造征信逾期記錄的視頻，近日在各大社交平臺(tái)持續(xù)發(fā)酵，爆款視頻播放量已破百萬(wàn)。

不少網(wǎng)友對(duì)此做法表示認(rèn)同，甚至有家長(zhǎng)直言未來(lái)會(huì)效仿。這份看似“護(hù)子心切”的極限自保操作，在法律、金融、教育等業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，不僅觸碰法律紅線，更可能會(huì)打亂年輕人的人生軌跡。

播放超百萬(wàn)！家長(zhǎng)為防網(wǎng)貸，故意讓孩子征信逾期？

“一些家長(zhǎng)專(zhuān)門(mén)在孩子18歲以后，以孩子的名義申請(qǐng)出一張信用卡，然后刷幾百塊錢(qián)出來(lái)，之后就不管了，拖到半年或一年后才去還。目的是為了防止孩子被那些網(wǎng)貸毒害。”記者注意到，這條點(diǎn)贊超4.5萬(wàn)、播放量超120萬(wàn)的短視頻詳細(xì)講解了這套所謂網(wǎng)貸“避坑”手段：通過(guò)小額透支并故意拖延還款，留下征信逾期記錄。按照規(guī)則，征信逾期記錄會(huì)保留五年，“也就是23歲之前，那些網(wǎng)貸APP還有各大銀行，（孩子）他通通沒(méi)有資格辦貸款。” 視頻中的這番話，也直白道出了部分家長(zhǎng)的真實(shí)想法。

在家長(zhǎng)眼中，非法網(wǎng)貸、套路貸是懸在年輕人頭頂?shù)睦麆Α＝┠辏簧偕媸牢瓷畹哪贻p人誤入網(wǎng)貸圈套，高額利息、暴力催收接踵而至，不僅讓個(gè)人背負(fù)巨額債務(wù)，就連整個(gè)家庭也被拖入困境。許多家長(zhǎng)內(nèi)心充滿(mǎn)不安，面對(duì)層出不窮的網(wǎng)貸陷阱，一時(shí)間找不到合適的應(yīng)對(duì)辦法，便想出了“主動(dòng)制造征信黑名單”這一招。

“真是好主意”“謝謝告訴我這個(gè)好辦法”“我以后也要這么操作”……記者關(guān)注到，此條視頻的評(píng)論區(qū)，不少家長(zhǎng)紛紛站隊(duì)支持。有人表示身邊就有孩子被網(wǎng)貸拖累，能理解這份擔(dān)憂(yōu)；也有人認(rèn)為，犧牲幾年信貸權(quán)益，換孩子遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)十分劃算。但也有人提出不同觀點(diǎn)：高鐵、飛機(jī)等出行都會(huì)受到限制，想要守護(hù)孩子，正確的方式是引導(dǎo)其樹(shù)立理性的消費(fèi)觀念。

一場(chǎng)充滿(mǎn)風(fēng)險(xiǎn)的“保護(hù)”！

律師：此舉涉嫌違法且隱患重重

這份看似周全的“保護(hù)”，真的可取嗎？

針對(duì)家長(zhǎng)刻意為成年子女制造征信逾期的行為，記者專(zhuān)訪了北京觀韜（鄭州）律師事務(wù)所創(chuàng)始合伙人劉果律師。

劉果表示，此操作涉嫌多項(xiàng)違法違規(guī)行為。首先，18周歲公民具備完全民事行為能力，信用卡申辦必須由本人自愿辦理、當(dāng)場(chǎng)核驗(yàn)身份，家長(zhǎng)未經(jīng)子女同意，冒用他人身份申請(qǐng)信用卡，違反《中華人民共和國(guó)居民身份證法》《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定，屬于冒用他人身份信息的違法行為。其次，刻意透支信用卡并長(zhǎng)期拒不還款，屬于故意造成信用卡逾期，一旦金額、逾期時(shí)長(zhǎng)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，還可能涉及信用卡違規(guī)使用相關(guān)法律責(zé)任。

一位網(wǎng)友在社交平臺(tái)上發(fā)布的內(nèi)容截圖

在不良征信的影響層面，劉果強(qiáng)調(diào)，不良征信記錄帶來(lái)的負(fù)面影響，遠(yuǎn)不止無(wú)法辦理網(wǎng)貸。按照個(gè)人征信管理規(guī)則，不良信息自不良行為或事件終止之日起保留5年。在這五年里，當(dāng)事人不僅無(wú)法申請(qǐng)網(wǎng)貸、銀行消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸，房貸、車(chē)貸、創(chuàng)業(yè)貸等剛需信貸也會(huì)全部受限。

除此之外，當(dāng)下不少?lài)?guó)企、事業(yè)單位、公務(wù)員招錄、部分大型企業(yè)入職，都會(huì)將個(gè)人征信報(bào)告作為參考依據(jù)，一條本想“規(guī)避麻煩”的逾期記錄，很可能讓年輕人錯(cuò)失就業(yè)機(jī)會(huì)。而若銀行通過(guò)法律途徑追討欠款，當(dāng)事人還可能被納入失信名單，進(jìn)一步限制出行、消費(fèi)、任職等。

“雖然后期可以通過(guò)訴訟的方式來(lái)消除不良征信，但是被侵權(quán)人又會(huì)因起訴父母而陷入道德和倫理的困境。”劉果指出，因此，家長(zhǎng)務(wù)必摒棄“孩子是我的，信息、身份我可以隨便用”的錯(cuò)誤觀念，要尊重成年子女作為獨(dú)立的法律主體，避免越俎代庖，給自己帶來(lái)巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)和倫理風(fēng)險(xiǎn)。

人為“弄臟”征信，

正規(guī)貸款、甚至求職就業(yè)都會(huì)受影響

法律層面的風(fēng)險(xiǎn)與隱患已然清晰，而從金融實(shí)操角度看，這一做法同樣問(wèn)題重重。

記者就相關(guān)問(wèn)題咨詢(xún)了交通銀行、工商銀行等多家銀行信用卡中心工作人員，銀行客服的答復(fù)與律師觀點(diǎn)相互印證。

據(jù)介紹，正規(guī)商業(yè)銀行辦理信用卡，嚴(yán)格執(zhí)行本人辦理、身份核驗(yàn)、親筆簽字等流程，親屬代辦、在當(dāng)事人不知情的情況下辦卡，本身就不符合金融業(yè)務(wù)規(guī)范。結(jié)合一線業(yè)務(wù)實(shí)操來(lái)看，刻意制造信用卡逾期，還會(huì)持續(xù)產(chǎn)生利息與違約金，帶來(lái)額外經(jīng)濟(jì)損失。

工作人員同樣證實(shí)，五年有效期內(nèi)的不良征信記錄，會(huì)對(duì)網(wǎng)貸、普通信貸、求職就業(yè)等多方面造成負(fù)面影響，部分情形下還會(huì)限制個(gè)人出行與高消費(fèi)行為。工作人員表示，網(wǎng)絡(luò)上流傳的“刻意制造逾期防網(wǎng)貸”的思路存在認(rèn)知誤區(qū)：正規(guī)金融信貸與非法網(wǎng)貸本就有明確區(qū)分，人為“弄臟”征信，是不分良莠地切斷了當(dāng)事人所有合法金融服務(wù)渠道。

消費(fèi)觀跑偏+套路層層設(shè)伏，

網(wǎng)貸為何專(zhuān)挑年輕人下手

那么，如今的年輕人，究竟是主動(dòng)觸碰網(wǎng)貸，還是被外界誘導(dǎo)裹挾掉入陷阱？答案并非非此即彼。

從官方披露的案件信息，結(jié)合高校調(diào)研情況，主動(dòng)產(chǎn)生借貸需求，是年輕人接觸網(wǎng)貸的起點(diǎn)，而平臺(tái)誘導(dǎo)、熟人游說(shuō)、規(guī)則陷阱，則是將他們拖入深淵的共同推手。

對(duì)于剛年滿(mǎn)18歲的高中生、大學(xué)生和職場(chǎng)新人而言，主動(dòng)借貸有著多重內(nèi)因。首先，受網(wǎng)絡(luò)風(fēng)氣影響，不少人為追求潮流消費(fèi)、維系社交圈層，或因攀比心理超前消費(fèi)，卻對(duì)借貸利息、逾期風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足，最終陷入“以貸養(yǎng)貸”的困境。其次，部分年輕人因生活開(kāi)支、學(xué)習(xí)培訓(xùn)、突發(fā)狀況等產(chǎn)生真實(shí)資金缺口，正規(guī)信貸門(mén)檻較高，看起來(lái)“操作簡(jiǎn)便”“秒到賬”的不良網(wǎng)貸便成為他們的臨時(shí)選擇。與此同時(shí)，防不勝防的網(wǎng)貸小廣告，用“低息、秒放款”等話術(shù)刻意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)年輕人完成借貸。

傳統(tǒng)校園貸被整治后，不法分子又衍生出培訓(xùn)貸、美容貸、求職貸等新型套路貸，假借正常服務(wù)捆綁借貸業(yè)務(wù)。不少平臺(tái)還設(shè)置“砍頭息、隱形費(fèi)用”等違規(guī)條款，實(shí)際利率遠(yuǎn)超合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)。

心理咨詢(xún)師提醒：別跟風(fēng)！

堵得住貸款渠道，卻補(bǔ)不上孩子的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知漏洞

網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)外交織，令眾多家長(zhǎng)憂(yōu)心不已，由此催生出一些不當(dāng)?shù)姆婪斗绞健Ｔ诩彝ソ逃龑用妫撊绾握暫鸵龑?dǎo)？

國(guó)家二級(jí)心理咨詢(xún)師、河南省教育廳關(guān)工委家庭教育指導(dǎo)中心家長(zhǎng)學(xué)校建設(shè)部主任王海勇認(rèn)為：家長(zhǎng)刻意為剛成年子女制造征信逾期記錄、以此杜絕孩子接觸網(wǎng)貸的做法，初衷源于真實(shí)的育兒焦慮，青少年心智尚未成熟、消費(fèi)觀薄弱，極易被網(wǎng)貸、套路貸誘惑，家長(zhǎng)想用五年征信壁壘為孩子筑起“保護(hù)墻”，這種“用心良苦的保護(hù)”可以理解，“但這種看似穩(wěn)妥的防護(hù)手段，本質(zhì)更像是本末倒置的短視教育，也是逃避教育責(zé)任的偷懶行為，弊遠(yuǎn)大于利。”

網(wǎng)友在評(píng)論區(qū)發(fā)表個(gè)人觀點(diǎn)

王海勇提到，18 歲是孩子樹(shù)立金錢(qián)觀、責(zé)任感與契約精神的關(guān)鍵階段，家長(zhǎng)用外力“封禁”征信，會(huì)讓孩子失去直面風(fēng)險(xiǎn)、學(xué)會(huì)理性消費(fèi)的成長(zhǎng)機(jī)會(huì)，即便五年后不良記錄消除，其風(fēng)險(xiǎn)防范能力依舊薄弱，還可能出現(xiàn)盲目借貸等問(wèn)題。這種以傷害規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的做法，既阻礙孩子積累個(gè)人信用，也容易引發(fā)親子矛盾與叛逆心理。他建議家長(zhǎng)應(yīng)著力培養(yǎng)孩子的金融素養(yǎng)與獨(dú)立意識(shí)，在合理范圍內(nèi)引導(dǎo)孩子試錯(cuò)，幫助其建立抵御誘惑的能力。

業(yè)內(nèi)人士還呼吁，防范年輕人誤入網(wǎng)貸陷阱需多方合力：監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)打非法網(wǎng)貸，學(xué)校常態(tài)化開(kāi)展金融與反詐教育，家長(zhǎng)則要放平心態(tài)，主動(dòng)與孩子溝通，普及金融法律知識(shí)，引導(dǎo)孩子理性消費(fèi)、敬畏規(guī)則。

來(lái) 源：大河報(bào)記者 張瞧

編 輯：王 聰

校 對(duì)：王根生

值班主任：秦園園

審 核：鐘玉芹