三千銀行網點退出 三成是農村金融機構

制圖:易福紅(豆包AI生成)

3037家退出、1848家設立，這是今年上半年我國銀行業金融機構“加減”數據。

如果更細致來看，以國有行、股份行和城農商行為主的商業銀行，上半年網點數量在“一增一減”間維持了總量的穩定；而農村信用社、村鎮銀行和農村合作銀行網點則大收縮，總體上減少了上千家。

受訪專家認為，當前銀行業機構調整是結構性改革與數字化轉型協同作用的結果。雖然全行業網點數量有一定程度減少，但也要看到一些銀行仍在新設特色網點，從“鋪攤子”轉向“深扎根”。

　　三類農村金融機構減量　　

南都記者根據國家金融監督管理總局網站信息統計發現，今年上半年，我國銀行業金融機構退出3037家、新設立1848家，總體上減少了1189家。

回顧近年數據可以發現，2025年為銀行網點“撤退”高峰，共計1.13萬個機構退出，2024年為3536個，2023年則為3192個。這一趨勢與我國中小金融機構“減量提質”有較大關系。2025年，不少農村金融機構通過整合重組、吸收合并等方式深化改革，線下網點隨之大幅減少。如今，隨著改革的推進，行業整合進程趨于平緩，銀行網點退出規模較去年有所回落。

分類別來看，今年上半年，商業銀行網點退出數量較大，但同時新設立網點也多，最終在“一增一減”間，總量維持穩定。導致全行業機構“消失”上千家的主要原因在于三類農村金融機構網點的大幅減少。

其中，農村信用社退出678家，新設立8家，總體上減少了670家；村鎮銀行退出493家，新設立55家，總體上減少了438家；農村合作銀行退出74家，無新設立機構。

南開大學金融學教授田利輝對南都記者表示，農村金融機構數量收縮主要有三方面原因:一是監管層強力推進“減量提質”政策，通過省級統一法人改革化解“小散弱”風險；二是歷史遺留問題集中出清，部分農信社存在股權代持、不良隱匿等治理缺陷，需通過合并重組夯實資本；三是規模經濟倒逼整合，單體機構難以承擔科技投入與合規成本。

“此輪調整并非簡單收縮，而是通過‘縣域法人退出+省級平臺賦能’重構服務網絡，既守住風險底線，又提升支農支小效能。”田利輝強調道。

此外，數字化也在影響著銀行網點的數量。手機銀行與智能設備分流了部分基礎柜面業務，使得部分人工網點的存續價值下降。不過，在田利輝看來，數字化對銀行網點數量的影響呈現基礎性但非決定性的特征，其并非單純替代網點，而是推動其功能轉型，從交易處理中心轉向高價值服務樞紐。　　

　　商業銀行網點有退有進、總量平穩　　

在各類型金融機構中，商業銀行(根據金融監管總局網站“金融許可證信息”欄目口徑，包括國有行、股份行、城商行、住房儲蓄銀行、民營銀行、農商行和外資銀行)因為機構眾多、與百姓生活關系密切而備受關注。

統計發現，今年上半年，全國商業銀行網點共計退出1781家，新設立1783家，總量維持穩定。

不過，與去年上半年相比，今年上半年商業銀行網點退出數量已大幅減少。去年上半年，我國商業銀行網點共退出2677家，比今年上半年多896家。

分類別來看，國有行網點上半年共計退出166家，新設117家，合計減少49家；股份行網點退出108家，新設89家，合計減少19家；城商行網點退出140家，新設229家，合計增加89家；農商行網點退出1343家，新設1347家，合計增加4家；外資銀行網點退出24家，新設1家，合計減少23家。

整體來看，幾類商業銀行中，城商行網點數量增加較多，國有行、股份行和外資銀行網點數量均有不同程度減少。從單家銀行來看，上半年農業銀行網點合計增加了25家，浦發銀行和恒豐銀行網點總量分別增加了13家、12家，招商銀行網點總體上也增加了9家。

值得一提的是，部分商業銀行新設網點主要源于“村改支”或“村改分”。

金融監管總局官網數據顯示，今年上半年，我國村鎮銀行總行和網點共退出493家，其中，總行129家、網點364家。這其中，不少村鎮銀行被主發起行吸收合并，并改設為主發起行的分支機構。

以浦發銀行為例，截至2025年6月末，該行在全國19個省市設立了28家浦發村鎮銀行，但是自2025年下半年以來，已經24家浦發村鎮銀行退出。

例如，今年6月份，四川金融監管局發布批復，同意浦發銀行收購綿竹浦發村鎮銀行，并設立浦發銀行德陽綿竹支行、德陽綿竹劍南支行，承接綿竹浦發村鎮銀行清產核資后的資產、負債、業務和員工。金融監管總局官網“金融許可證信息”欄目顯示，6月17日，浦發銀行綿竹支行、綿竹劍南支行已獲頒發金融許可證。

部分新設網點聚焦特定場景

也有部分銀行新設網點，背后邏輯是“特色加法”。這些銀行基于自身發展，及服務實體經濟需要而設立特色支行。這些支行不追求“大而全”，而是聚焦“小而美”的場景，深耕科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融等“五篇大文章”。

例如，今年2月份，九江銀行鷹潭龍虎山小微支行開業，該支行選址龍虎山風景區這一國家5A級風景區，服務景區商戶及周邊居民；3月份，中信銀行寧波科技支行成立，該支行聚焦科創企業融資難題，提供針對性、特色化服務；5月份，興業銀行青島自貿區支行開業，該支行聚焦跨境金融、供應鏈金融、綠色金融及先進制造等重點賽道。

田利輝認為，特色化網點建設標志著銀行業從“鋪攤子”轉向“深扎根”。科技支行聚焦科創企業全周期服務，養老支行嵌入適老場景，此類網點雖總量占比不足5%，卻貢獻超30%的高凈值客戶增長。這反映銀行已超越物理覆蓋邏輯，轉而通過場景化服務構建競爭壁壘:一方面將金融嵌入政務、醫療等民生場景，提升客戶黏性；另一方面以輕型化網點降低獲客成本。

“未來網點價值將取決于其解決特定客群痛點的能力，而非單純數量擴張。”田利輝分析道。　

采寫:南都記者 劉蘭蘭