兩大“毒瘤”不除，老百姓的錢都被吸走了，老百姓怎么敢消費？

商場在打折，汽車、家電有補貼，可不少人還是捂緊錢包。

不是大家不想過好日子，而是工資到賬后，房貸、房租先劃走一大塊；剩下的錢，還要給父母養老看病，也要為自己退休留后路。

錢不是不流動，而是被長期負擔提前鎖死了。

房貸：掏空兩代積蓄

國家統計局公布的數據顯示，2025年全國居民人均可支配收入為43377元，人均消費支出為29476元。

其中，全國居民人均可支配收入中位數為36231元，明顯低于平均數。

2025年全國居民人均居住消費支出達到6397元，占全部消費支出的21.7%。

這還是全國平均數據。

如果把目光放到北京、上海、深圳、杭州等大城市，房租、房貸、物業費、裝修費和上下班通勤費用加在一起，往往會成為一個家庭每月最大的固定開支。

現在全國個人住房貸款余額超過38萬億，平均到每個家庭，壓力都不小。

在北上廣深，一套普通房子的月供，能占到家庭月收入的一半以上。

很多家庭的真實狀態是：工資到賬，第一件事就是還房貸。剩下的錢，要吃飯、穿衣、交通，根本沒多余的錢消費。

更可怕的是，買房不僅掏空自己一輩子的積蓄，還要掏空父母的養老錢。

不少年輕人買房，首付要靠雙方老人支援，六個錢包湊一套房，已經是常態。

老人把養老錢拿出來幫孩子買房，自己就只能省吃儉用，不敢消費。

年輕人背上幾十年房貸，未來幾十年都要為銀行打工，消費意愿自然降到最低。

國家統計局數據顯示，2026年6月居住價格雖然同比下降0.3%，但房貸壓力依舊是家庭最大負擔。

很多人自嘲：“不是不想消費，是房貸不讓我消費。”

但隨著房地產市場進入調整期，一些地區房價回落，家庭一邊繼續償還貸款，一邊看著房屋資產縮水，消費信心自然會受到影響。

2025年12月，全國70個大中城市二手住宅銷售價格同比全部下降。

在我看來，這個數據影響的不只是房地產行業，也會影響千家萬戶對未來的判斷。

當人們覺得自己的主要資產在縮水，首先想到的肯定不是擴大消費，而是存更多的錢，防止未來出現風險。

所以我認為，穩定房地產市場不能只盯著房子賣了多少套，也不能只想著把房價重新推高。

真正需要穩定的，是普通家庭的居住成本和現金流。

讓租房市場更加穩定，讓保障性住房更容易申請，讓公積金使用更加方便，讓房子逐漸回歸居住屬性，這才是在給消費騰空間。

養老壓力

第二個沉重負擔，就是養老。

2025年末，我國60歲及以上人口達到3.2338億，占全國人口的23%；65歲及以上人口達到2.2365億，占比達到15.9%。

這說明，人口老齡化已經不是未來才會出現的問題，而是已經走進無數普通家庭。

在我看來，養老最讓人焦慮的，并不是老人每天吃飯穿衣要花多少錢，而是未來可能出現的醫療、護理和失能風險。

正常生活中的固定支出，大多數家庭還能提前計算。

真正讓人害怕的，是不知道什么時候發生，也不知道最終會花多少錢的大額支出。

老人突然生病，一次住院可能花掉幾個月收入；如果老人失去生活自理能力，長期護理的費用和時間成本，更可能拖住整個家庭。

一個老人需要全天照顧，往往只有兩個選擇。

要么花錢請護工，要么由一名家庭成員辭職回家照顧。

無論選擇哪一種，對普通家庭來說都是沉重壓力。

請護工意味著每月增加數千元支出，辭職照顧則意味著家庭直接少一份收入。

我認為，這也是很多中年人不敢消費的重要原因。他們上有老、下有小，自己不敢失業，父母不敢生病，孩子的費用還在不斷增加。

表面上看，他們可能有存款，但這些錢不是用來享受生活的，而是為未來可能出現的風險準備的。

更值得注意的是，養老壓力并不只影響中年人，而是在鎖住三代人的錢包。

老年人擔心養老金不夠，舍不得消費；中年人擔心父母生病失能，拼命存錢；年輕人看到上一代的養老困境，也會提前為自己的未來做準備。

結果就是，一家三代人都在儲蓄，都不敢放心消費。

但好在這些年，我國養老保障體系一直在不斷完善。

2025年發布的提振消費專項行動方案明確提出，要提高醫療養老保障能力，加強完全失能老年人照護支持，優化養老服務供給。

2025年中央財政安排基本養老金轉移支付1.19萬億元，長期護理保險覆蓋人數也在持續擴大。

這些措施當然很重要。但在我看來，養老問題不能只看養老金有沒有按時發，還要看老人真正需要護理時，家庭能不能承擔得起。

當前不少地方仍然存在社區養老服務不足、專業護理人員短缺、養老機構費用偏高等問題。

很多家庭最擔心的，并不是老人退休后每個月少幾百元，而是老人一旦失能，每個月可能增加幾千元甚至上萬元的照護費用。

所以我認為，下一步養老改革的重點，應當放在普惠養老、社區養老和長期護理保障上。

養老保障越可靠，老人越敢花錢，中年人越敢花錢，年輕人對未來也會更有信心。

提振消費

當前談提振消費，很多地方首先想到的是發消費券、辦購物節、補貼汽車家電。

這些措施并不是沒有作用，但我認為，它們更像是短期刺激，無法解決長期問題。

消費券可以讓一個家庭今天少花一百元，卻不能讓房貸每個月少還兩千元；家電補貼可以刺激一次購買，卻不能消除老人未來失能后無人照料的擔憂。

如果長期壓力沒有減輕，補貼結束后，消費很可能再次回落。

2025年我國國內生產總值增長5.0%，最終消費支出拉動經濟增長2.6個百分點。

消費已經成為經濟增長的重要支撐，也正因為如此，我們不能只追問老百姓為什么不花錢，更應該追問：到底是什么讓老百姓不敢花錢？

在我看來，答案并不復雜。

收入預期不夠穩定，住房成本過高，養老和醫療風險太大，才是普通家庭不敢擴大消費的根本原因。

所以，提振消費首先要降低長期負擔。

住房方面，政策重點應該從單純鼓勵買房，逐步轉向降低居住成本。

保障性住房、長期租賃、城中村改造和危舊房改造，都比單純追求房價上漲更能改善普通家庭的生活。

2025年提振消費專項行動方案也提出，加大租房提取住房公積金支持力度。

除此之外，收入和就業同樣重要。

工資穩、就業穩，老百姓才敢買東西；老百姓敢消費，企業才有訂單；企業有訂單，才會擴大投資和招聘；就業增加，又會進一步帶動收入和消費。

這才是真正健康的經濟循環。

只有住房和養老兩座大山真正減輕，老百姓的錢包才會打開，市場才能真正活起來，經濟發展也才能獲得更加穩定、更加持久的動力。