全民強(qiáng)制參與社保，請讓我們指定受益人

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文／程不糖

9月1日即將實(shí)施全民強(qiáng)制社保，很多人感到無法接受。如果有人不理解反對的聲音，那他大概率也不明白：

我們之中的大多數(shù)，不是只為了自己活著的。

關(guān)于這項(xiàng)變化，網(wǎng)上評(píng)論區(qū)里的爭論依然激烈。支持的人說這是為了大家的未來好，反對的人抱怨被強(qiáng)制剝奪了選擇權(quán)。但我想從一個(gè)全新的角度來思考這個(gè)問題：與其繼續(xù)在"強(qiáng)制"與"自愿"之間糾結(jié)，不如徹底改變游戲規(guī)則——把社保改造成真正的保險(xiǎn)，讓每個(gè)人都可以自由指定受益人。

/壹/

為什么這么多人抵觸強(qiáng)制繳納社保？答案很簡單。

張三是個(gè)快遞員，月薪6000塊，按新規(guī)定要繳納1200多的社保費(fèi)用。這1200塊如果留在手里，可以給糖尿病的父親買藥，可以給上初中的兒子報(bào)補(bǔ)習(xí)班，可以讓全家人每個(gè)月多吃幾頓肉。但現(xiàn)在的制度告訴他：這錢必須上繳，存到一個(gè)叫做"個(gè)人賬戶"的地方，等你老了再取出來用，而且只能你自己用。

你覺得張三會(huì)怎么想？他當(dāng)然覺得非常無助，這剝奪了他愛家人的權(quán)利。

中國人從生到死，都囿于在家庭的框架里。

如果把社保改造成可以指定受益人的保險(xiǎn)，讓張三知道這1200塊錢將來可以保障他的父親、妻子、兒子，他還會(huì)抵觸嗎？繳費(fèi)就從"被劫財(cái)"變成了"買安心"，從"為遙遠(yuǎn)的自己存錢"變成了"為身邊的家人撐傘"。

這就是人性與制度的博弈：制度想要馴化人性，人性拒絕被閹割。

/貳/

政策制定者盯著的是宏觀數(shù)據(jù)：老齡化加速、出生率下降、養(yǎng)老金缺口擴(kuò)大。他們擔(dān)心的是20年后的抽象危機(jī)，計(jì)算的是幾十年后的統(tǒng)計(jì)模型。但普通人面對的是當(dāng)下的具體險(xiǎn)境。

一個(gè)在工地搬磚的農(nóng)民工，他每天面臨的風(fēng)險(xiǎn)是：今天會(huì)不會(huì)從腳手架上摔下來？這個(gè)月的工資能不能按時(shí)到賬？孩子下學(xué)期的學(xué)費(fèi)從哪里變出來？老婆的胃病拖到什么時(shí)候才去治？

你讓一個(gè)為今天的晚飯發(fā)愁的人去為30年后的養(yǎng)老操心，這不是何不食肉糜嗎？

但如果社保允許指定受益人呢？這個(gè)農(nóng)民工就可以這樣理解：我每月繳納的這筆錢，是在為家庭編織一張安全網(wǎng)。萬一我出了意外，我的父母不會(huì)孤苦無依，我的妻子不會(huì)流離失所，我的孩子不會(huì)輟學(xué)打工。

同樣是繳費(fèi)，但一個(gè)是被迫儲(chǔ)蓄，一個(gè)是主動(dòng)保障；一個(gè)是為虛無的未來買單，一個(gè)是為真實(shí)的愛情投保。

這可是天壤之別。

/叁/

給社保裝上家庭保險(xiǎn)的功能，其中最核心的就是允許自由指定受益人。

這個(gè)建議一點(diǎn)也不離經(jīng)叛道。你去買任何一份商業(yè)保險(xiǎn)，第一步就是填寫受益人信息——可以是配偶、可以是子女、可以是父母，甚至可以是地下情人。保險(xiǎn)公司從來不會(huì)跟你說"這份保險(xiǎn)只能保你自己，愛誰誰"！

想象一下這樣的場景：每個(gè)月繳納社保的時(shí)候，你可以明確知道這筆錢的受益人是誰。如果你是家庭支柱，你指定配偶和孩子為受益人；如果你還是單身貴族，你指定父母為受益人；如果你已經(jīng)兒孫滿堂，你甚至可以按比例分配給不同的家庭成員。

這樣的設(shè)計(jì)有什么魔力？

首先，它尊重了中國人的家庭觀念——我們不是原子化的個(gè)體，我們是家庭網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)。

其次，它把"強(qiáng)制儲(chǔ)蓄"包裝成了"家庭保障工具"，把"被動(dòng)繳費(fèi)"升級(jí)成了"主動(dòng)投保"。

最重要的是，它歸還了每個(gè)人最基本的權(quán)利——愛的權(quán)利，選擇的權(quán)利，為家人負(fù)責(zé)的權(quán)利。

/肆/

這個(gè)建議的核心是還權(quán)于民，而不是繼續(xù)玩"我為你好"的道德綁架游戲。

現(xiàn)在的社保制度有個(gè)很搞笑的假設(shè)：它認(rèn)為每個(gè)人都是沒有感情的經(jīng)濟(jì)機(jī)器，都應(yīng)該為自己的未來精打細(xì)算，都應(yīng)該接受統(tǒng)一的保障套餐。但這種假設(shè)就像讓老虎吃草一樣違背天性。

人是有血有肉的，人是生活在愛恨情仇中的，人的選擇往往被復(fù)雜的情感關(guān)系左右。一個(gè)真正以人為本的制度，應(yīng)該順應(yīng)人性，而不是強(qiáng)迫人性就范。

既然我們承認(rèn)商業(yè)保險(xiǎn)可以指定受益人，為什么社保就不可以？既然我們允許房產(chǎn)可以傳給子女，為什么社保賬戶就必須"人死燈滅"？既然我們歌頌?zāi)笎鄹笎?，為什么制度設(shè)計(jì)卻要閹割這種愛的表達(dá)？

更關(guān)鍵的是，這種改革可能會(huì)產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)般的正面效應(yīng)： 當(dāng)人們發(fā)現(xiàn)繳費(fèi)是為了"身邊的家人"而不是"遙遠(yuǎn)的自己"，參保積極性會(huì)暴漲； 當(dāng)企業(yè)發(fā)現(xiàn)員工對社保的敵意消失了，執(zhí)行成本會(huì)暴跌； 當(dāng)社會(huì)發(fā)現(xiàn)強(qiáng)制變成了自愿，整個(gè)制度的合法性會(huì)暴增。

有人擔(dān)心這樣的改革會(huì)帶來管理復(fù)雜性？拜托，有那么多資源去懲罰不繳納全員社保的企業(yè)，還不如拿來維護(hù)社保受益人的使用能力和開發(fā)一個(gè)管理系統(tǒng)。

畢竟，一個(gè)需要靠威脅和罰款才能維持的制度，本身就是對資源的巨大浪費(fèi)。與其花大力氣去當(dāng)惡人，不如花心思去做好人。與其用棍棒來驅(qū)趕，不如用蜂蜜來吸引。

我們的人民，是全世界最好最溫順的人民，如果連他們都不能夠得到充足的善意，恐怕世界要平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)，只能期待一個(gè)奇跡了。

（完）