“零負(fù)債”的深圳人，清醒背后，藏著代價(jià)

常言道“深圳賺錢深圳花，一分別想帶回家”。很多人在感嘆存錢不易的時(shí)候，還有一個(gè)聲音更扎心：在深圳，哪有幾個(gè)年輕人不負(fù)債的。

這不是販賣焦慮，而是冰冷的現(xiàn)實(shí)。中國社科院金融研究所于2025年初發(fā)布的《中國家庭財(cái)富調(diào)查報(bào)告》顯示，90后負(fù)債率高達(dá)78.3%，平均負(fù)債12.1萬元。

每個(gè)月工資一發(fā)，先還信用卡和花唄，再交房租，一套流程走完，賬戶余額只剩個(gè)零頭。這哪是月光族，分明是秒光族。

有人開玩笑說，房東和花唄，簡直是當(dāng)代年輕人的兩個(gè)“爸爸”。

但在這個(gè)不確定性蔓延的時(shí)代，一個(gè)新趨勢正悄然流行：越來越多的深圳年輕人，開始把"零負(fù)債"當(dāng)作目標(biāo)。

他們之中，有人一直保持清醒而決絕，房貸車貸一樣沒有，信用卡花唄統(tǒng)統(tǒng)關(guān)掉；有人曾深陷債務(wù)泥潭，幡然悔悟后已清零上岸；更多的人，還在努力還債化債的路上，但已把"零負(fù)債"認(rèn)作目標(biāo)與信條。

常言道，長安居大不易。在深圳，“零負(fù)債”這三個(gè)字，聽起來確實(shí)硬氣，但要做到，并不容易。

01

深圳人

各有各的負(fù)債

在深圳，一個(gè)人把"零負(fù)債"當(dāng)成目標(biāo)和準(zhǔn)則，背后的原因往往不只自律那么簡單。從深陷負(fù)債，到拼命清零，再到盡力維持——這才是大多數(shù)人走向"零負(fù)債"的真實(shí)軌跡。

攤開深圳人負(fù)債圖鑒，家家都有本難念的經(jīng)。往往負(fù)債時(shí)有多窘迫，"零負(fù)債"的決心就有多大。

最容易讓人陷進(jìn)去的，是“溫水煮青蛙”的消費(fèi)分期。

老王剛畢業(yè)在南山上班時(shí)，月薪只有四千。為了和身邊的同事一樣“體面”，他咬牙買下最新款iPhone，以24期免息分期付款的方式。“當(dāng)時(shí)覺得每月才還款兩三百，少出去吃頓飯就出來了。”

但這種“輕易獲得好東西”的口子一旦撕開，欲望就徹底關(guān)不上了。

后來他又入了攝影“大坑”，索尼微單、各種鏡頭、穩(wěn)定器……一筆接一筆的分期賬單疊在一起，不知不覺中，他的每月還款額從最初的幾百塊，滾到了好幾千。

電子支付+分期的組合，削弱了花錢的肉疼感，讓他誤以為自己擁有了遠(yuǎn)超收入的購買力。

但現(xiàn)實(shí)的回旋鏢來得很快，接下來幾年，他迎來人生中最窒息的日子。

總額幾萬元的負(fù)債將他壓得喘不過氣。工資還沒捂熱，就得打進(jìn)銀行還款的APP里。他不敢生病、不敢辭職，連和朋友聚餐結(jié)賬，都要在心里盤算半天。

“就像踩在跑步機(jī)上，不能停，停了就摔。”

比消費(fèi)貸更痛的，是為野心買單的經(jīng)營貸。

30歲的阿亮前幾年跟朋友合伙在龍華開了一家精釀啤酒店，背了數(shù)十萬的經(jīng)營貸。

后來撐不住，店面關(guān)門。賬單卻每個(gè)月如期而至，眼看貸款要逾期，那種要變老賴的恐懼，天天像石頭一樣壓在胸口，讓他整宿整宿睡不著覺。

如果說“分期免息”具有隱蔽性，那么房貸就是成年人最顯性的“終極花唄”。

柚子和她老公正朝著“零負(fù)債”努力。

2018年，他們在長沙買了一套婚房，商貸76萬，30年期。過去七年，一直在深圳賺錢來還老家房貸，早期利率高時(shí)月供4000多，后來LPR下調(diào)，月供降到了3400。

去年有一天柚子仔細(xì)盤算了一下，還了7年，本金才還了10萬，利息卻交了20多萬，還剩66萬多本金。

這意味著這幾年完全是在給銀行打白工，那種被長期房貸死死套牢的無力感，瞬間擊中了她。

“以前收入不斷增長時(shí)沒什么感覺，現(xiàn)在覺得特別虧。”柚子坦言，在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境里，除非會(huì)炒股買基金，否則買理財(cái)或存定期的收益根本跑不贏房貸利息。

負(fù)債就像一個(gè)泥潭，大多數(shù)的人，都是在陷進(jìn)去之后，才看清自己早已進(jìn)退兩難。

02

清零那一刻

沒有狂喜

不管契機(jī)是什么，當(dāng)賬單上那些滾動(dòng)的數(shù)字真正歸零的那一刻，那種如釋重負(fù)又夾雜著虛脫的復(fù)雜痛感，只有經(jīng)歷過的人才懂。

對于深陷分期泥潭的老王來說，他走向“零負(fù)債”的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，是在人生的一個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn) —— 準(zhǔn)備結(jié)婚了。

當(dāng)時(shí)的他正經(jīng)歷著各種分期賬單的毒打，每個(gè)月“拆東墻補(bǔ)西墻”湊最低還款額，更別提存款了。紙終究包不住火，老王硬著頭皮，把幾萬塊的債務(wù)窟窿告訴了未婚妻，兩人大吵了一架。

老王這才真正慌了神，那幾年拿分期消費(fèi)換來的所謂體面，不僅是個(gè)泡沫，還差點(diǎn)把未來的生活徹底砸了。

為了給將來的小家一個(gè)干凈的底子，老王放下面子，找爸媽借了錢。

一個(gè)快三十歲、準(zhǔn)備成家立業(yè)的男人，在電話里向父母坦白了自己因?yàn)橄M(fèi)欲欠下的爛賬。面對父母長久的沉默，他羞愧難當(dāng)。用父母的血汗錢，去填自己為了虛榮挖下的坑，這種滋味異常煎熬。

拿到家里打來的錢后，老王一次性結(jié)清了所有分期賬單。看著屏幕上所有待還款額度恢復(fù)為“0”，他長長地舒了一口氣。

“沒有狂喜，只有一種大病初愈的虛脫感，以及深深的愧疚和后怕。”他回憶道。

當(dāng)下，他也暗下決心，這輩子都不想再碰分期了，“怕極了那種讓最親近的人跟著擔(dān)驚受怕的失控感。”

后來老王工作有了進(jìn)展，漲了薪資，欠父母的幾萬塊，他陸陸續(xù)續(xù)花了兩年多，靠著節(jié)省和周末兼職還清了。真正不欠任何人一分錢那天，比銀行APP歸零晚得多，但那才是他心里真正踏實(shí)的一刻。

阿亮也找了父母，但掏空了老兩口的養(yǎng)老金還不足以填平銀行的窟窿，只能拉下臉?biāo)奶幷遗笥呀桢X。

債務(wù)沒有消失，只是轉(zhuǎn)移了，甚至還多了一份人情債。他后知后覺，發(fā)現(xiàn)這比欠著銀行更讓人喘不過氣。

欠銀行錢，是被催收的緊繃和窘迫；欠朋友錢，卻是一場長期的心理凌遲。

很長一段時(shí)間，他都不敢和朋友主動(dòng)聯(lián)系。看著借錢給他的哥們買房生娃，他連點(diǎn)個(gè)贊都心虛。

為了盡快還清親友的錢，他在福田找了份固定薪資的工作，盡量壓縮自己的生活成本，朋友約聚會(huì)或者旅游，都找借口推掉；換輛電動(dòng)車，都要糾結(jié)大半個(gè)月才敢下手。

幾年下來，阿亮欠父母和朋友的錢還清了大半。雖然還沒徹底上岸，但心態(tài)輕松了不少。

“再熬一陣子就能還清，不用為欠朋友錢而心虛了。”

他對負(fù)債的態(tài)度也變成了絕對的敬畏：“在沒有足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力前，普通人強(qiáng)行加杠桿，就是在拿全家的命數(shù)去賭。”

柚子夫婦也還沒徹底還清房貸，但她已經(jīng)嘗到了提前還貸的甜頭。

去年11月到今年3月，她和老公三次掏出存款，提前還了30萬房貸。這一通操作，直接把剩下23年的房貸年限縮短到了10年，相當(dāng)于省下23萬利息。

“看著剩余本金數(shù)字一點(diǎn)點(diǎn)往下掉，太有安全感了，感覺每還一筆，就離自由更近了一步。”

她自嘲醒悟得太晚，錯(cuò)過了前5到8年提前還貸的黃金時(shí)間。

對于普通打工人來說，擺脫了債務(wù)，并不意味著從此拿到了人生的爽文劇本。

在深圳，想要維持“零負(fù)債”，往往還需要支付隱形成本。

03

零負(fù)債背后的

得與失

經(jīng)歷過分期賬單毒打的老王，雖然嘴上說著“再也不碰了”，但完全抵抗消費(fèi)主義的誘惑，哪有那么容易？

賬單清零后的頭半年，他經(jīng)歷了好幾次嚴(yán)重的“戒斷反應(yīng)”。有一回，一款期待已久的新手機(jī)發(fā)布，他看了大量測評和社交媒體上的分享，最終沒忍住點(diǎn)開購買頁面，熟練地勾選24期免息。

但在手指即將按下支付的那一刻，他腦子里猛地閃過向父母開口借錢還債時(shí)的憋屈，便像觸電一樣鎖上了屏幕。

為了不讓自己重蹈覆轍，他卸載了種草軟件，關(guān)掉了電商推送。老王的清醒，是因?yàn)樗铝恕?/p>

所謂的跟消費(fèi)徹底絕緣，本質(zhì)上是無數(shù)次在深夜里跟自己的虛榮心互扇巴掌，硬生生把想花錢的沖動(dòng)憋回去。

這種在欲望面前強(qiáng)行踩剎車的痛感，就是維持“零負(fù)債”必須支付的代價(jià)。

而對于柚子來說，想要實(shí)現(xiàn)提前還貸和“零負(fù)債”，就要有極強(qiáng)的攢錢定力和漫長的物欲降級。

為了湊齊一筆筆十萬塊的提前還款額，她幾乎砍掉了生活中所有非必要的開支。

以前周末娛樂，習(xí)慣了去商場逛街下館子，現(xiàn)在統(tǒng)統(tǒng)降級成了逛免費(fèi)的公園；二三十塊錢的奶茶和咖啡徹底戒了，工作日也買菜帶飯，精打細(xì)算地過。

算清了銀行的利息賬后，她如今的態(tài)度極其決絕，寧可現(xiàn)在手頭緊一點(diǎn)，也要繼續(xù)硬攢錢，爭取明年徹底清空房貸，絕不再給銀行打一天白工。

正是看透了大多數(shù)人在負(fù)債泥潭里的掙扎，有極少數(shù)人選擇了從一開始就強(qiáng)硬拒絕。

阿杰在南山干了七年程序員，手機(jī)里沒有任何借貸金融軟件，花唄額度也手動(dòng)歸了零。

這種本能的防御，不是天生的，而是從小耳濡目染，被塑造成的。

小時(shí)候家里條件一般，父母為了供他讀書，借過不少親戚的錢，常常要盤算著怎么開口跟親戚解釋“今年再緩一緩”。

那種低人一頭的感覺，他一直記著。工作后，他給自己定了一條死規(guī)矩，絕不欠一分錢，無論是親友還是銀行。

“有些東西不是買不起，是不想被負(fù)債綁住，那感覺不舒服。”

買任何東西，他都堅(jiān)持全款，前提是真的需要。

對待車和房的態(tài)度也一樣。“將來我要買房，肯定也會(huì)是全款買，不想當(dāng)房奴。如果一直實(shí)現(xiàn)不了，那也沒關(guān)系吧，租房也挺好的。”

盡管被不少同事朋友說過“太保守”，還會(huì)因?yàn)樵谏钲谶@么久沒車沒房，被部分親戚貼上“失敗”“混得不好”的標(biāo)簽，但阿杰并不在乎，因?yàn)榭ɡ飳?shí)打?qū)嵉拇婵睿o了他工作和生活中敢說“不”的底氣。

無論是老王的克制、阿亮的敬畏、柚子的決絕，還是阿杰的清醒，他們都在用各自的方式，拼命奪回生活的控制權(quán)。

有人說，“零負(fù)債”是當(dāng)代年輕人的人生頂配。

但在我看來，"零負(fù)債"并不是什么標(biāo)準(zhǔn)答案，它只是一種活法，也有其隱藏的代價(jià)。它的本質(zhì)，從來不是賬單上那些歸零的數(shù)字，而是把對生活的掌控感，一點(diǎn)一點(diǎn)奪回自己手里。

這并不意味著提前消費(fèi)和杠桿就是錯(cuò)的。只要在可承受范圍之內(nèi)，它們同樣是一種合理的選擇。負(fù)債與否，從來不是評判對錯(cuò)的那把尺子。

真正重要的，是你是否足夠了解自己——了解自己處在什么階段，想要什么樣的生活，又能承受什么樣的代價(jià)。然后，為自己做出的每一個(gè)決定負(fù)責(zé)。

與其糾結(jié)站哪一邊，不如問自己一句：這個(gè)決定，能讓我晚上睡得踏實(shí)嗎？

圖文丨Vennphang

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