中意人壽總精算師邱欣欣：行業應深化醫險協同，推動健康險高質量發展

6月10日，由清華大學五道口金融學院《清華金融評論》編輯部主辦的第三屆“保險家論道”研討會在清華大學成功召開。主題為“開局十五五，韌性增長與價值重構”。中意人壽總精算師邱欣欣發表了以《中國健康險的高質量發展之路》為主題的主旨演講。他在演講中指出，國內健康保險歷經十年高速增長后，已從拼規模的粗放擴張轉向重價值、深耕服務的新階段。在DRG/DIP醫保付費改革全面落地的背景下，傳統百萬醫療險承壓，但就醫資源外溢催生了中端醫療、院外特藥等新需求，商業健康險正從醫保的“補充角色”轉變為醫療體系的“重要協同方”。他分享了中意人壽秉持“成為客戶終身伙伴”理念，依托中外股東穩健基因，在健康保障領域20余年的實踐探索，通過建立普通、中端、高端分層次產品體系及全周期健康管理服務，實現從“保疾病”到“保健康”的升級。結合香港自愿醫保計劃的經驗，他提出市場化定價、帶病體分層承保、保證續保行業標準、提升稅優額度及DRG數據開放等五點建議，呼吁行業深化醫險協同，推動健康險高質量發展。

以下為發言實錄：

尊敬的學界專家、行業同仁：

大家下午好！我是中意人壽的邱欣欣。水木蘊文脈，盛夏聚賢達。很榮幸走進百年清華園，受邀參加本次《中國商業健康險白皮書》發布會，與深耕學界、行業的各位摯友齊聚一堂，共話健康保險發展新征程。

中意人壽作為中國入世后成立的首家合資保險公司，中方股東所屬集團是中國石油天然氣集團有限公司，外方股東是意大利的忠利集團。依托雙方股東優勢，二十余年深耕健康保障。接下來我從行業現狀與趨勢、中意人壽的實踐探索、香港經驗借鑒三方面，和各位交流分享。

過去十年國內健康保險實現了跨越式增長

2014年全行業健康險保費僅有1587億元，歷經十年快速發展，2025年保費規模達到約9973億元，十年年均復合增速超20%。不過行業增速已經逐步放緩，2025年增速回落至2%左右，整個行業也從過去拼規模的粗放擴張，穩步轉向注重價值、深耕服務的新階段。

行業一路走來變化鮮明，早些年市場快速拓荒，百萬醫療險憑借普惠屬性迅速走進千家萬戶；隨后行業熱度回落，市場慢慢步入提質增效的調整期；伴隨著近些年全國DRG/DIP付費改革落地，整個行業正式邁入保險、服務、科技深度融合的新階段，行業發展重心，也從簡單售賣保單，轉向全周期健康管理。

目前DRG/DIP醫保付費改革已經落地全國101座城市，超七成住院醫保基金實行按病種結算。

改革的初衷是嚴控不合理醫療開支、規范診療行為，而落地之后，也在一定程度上改變了大眾就醫結構：公立醫院嚴控院內創新藥、進口藥使用，部分患者就醫需求逐步向醫院特需國際部、私立機構、院外購藥渠道分流。

需求端的變化，讓傳統百萬醫療險處境承壓。隨著住院天數的壓縮，保單理賠門檻可能面臨抬升，再加上院內可用藥械變少、產品同質化較嚴重，低價競爭或將愈演愈烈。但危中有機，就醫資源外溢催生了新需求，中端醫療、院外特藥相關保障迎來發展藍海。從行業發展邏輯來看，DRG改革倒逼商業健康險升級，讓其從醫保的補充角色，轉變為整個醫療體系的重要協同方。

放在國家多層次醫療保障框架中來看，基本醫保筑牢普惠民生的地基，惠民保作為中間過渡補充，商業健康險則承擔起差異化高品質保障的重任。當前我國商業健康險賠付僅占國內醫療總支出的7%，對比法國14%、美國35%的占比，健康險未來的發展空間依舊十分廣闊。

基于這樣的行業現狀，商業健康險要做好三層鏈接：鏈接普通百姓與優質稀缺醫療資源、鏈接健康數據與精細化健康管理、鏈接大眾個性化保障需求和國家社會保障大局。

中意人壽的實踐與探索

中意人壽的實踐探索，融入了兩大股東的穩健基因：中方股東所屬集團中國石油是有著超75年歷程的“共和國長子”，彰顯著能源行業排頭兵的責任與擔當；外方股東忠利集團擁有近200年全球化運營的智慧與韌性，穿越兩次世界大戰和多輪經濟危機屹立不倒。秉持著血脈里的穩健，自成立之初，我們便矢志為守護國人健康做出貢獻，在健康保障的賽道上篤定前行二十余載。

結合不同客群的就醫預算與保障需求，我們把醫療險劃分為普通、中端、高端三類：普通產品聚焦公立醫院普通部，保障住院、特定門診與手術醫療；中端在此基礎上拓展至公立醫院特需、國際部，新增特定門診及院外特定外購藥報銷；高端保障進一步覆蓋私立、海外醫院，擴充牙科、眼科等專項診療，分層適配多樣化就醫需求。

始終以“成為客戶終身伙伴”作為發展理念，我們在產品設計上錨定兩大亮點，切實站在客戶角度創造長期價值：其一，產品設置保證續保規則，筑牢客戶長期保障；其二，開放0免賠額可選方案，切實降低客戶理賠門檻。

在產品之外，我們跳出保險“出險賠付”的傳統定位，推動保障模式向全周期健康管理轉型，搭建起事前預防、事中干預、事后康復的完整服務鏈條：前置開展健康體檢、慢病干預、健康科普；就診階段依托優質醫療資源，落地專家預約、線上問診、住院陪診、二次診療；客戶出院后持續跟進康復指導與慢病長效管理，實現從“單純保疾病”到“全維度保健康”的升級。

依托自有的健康管理生態圈，目前我們合作三甲醫院1904家，服務網絡覆蓋全國31個省級地區，聯動境內外優質醫療資源超140萬家，囊括線上問診、慢病管控、海外醫療、康復護理等多項配套服務，形成鏈條式健康服務體系。

除醫療險主業外，重疾與長期護理也是我們重點深耕的賽道。重疾方面，主力重疾產品悅享系列覆蓋128種重大疾病，滿足一定條件可享受就醫綠通、二次診療等增值服務；長護險業務緊跟國家長護險試點政策，產品對標官方失能評定標準，護理網絡覆蓋全國主要城市。

長久的精細化運營，也收獲了實實在在的成果：截至目前，我們累計服務客戶突破1800萬，深度合作50余家世界五百強企業；2025年服務質量指數達97.65分，保持行業較高水平，客戶滿意度達94.37分。

香港健康險經驗的借鑒

香港VHIS自愿醫保計劃落地以來參保突破140萬人，多項制度設計值得內地借鑒。對比來看，香港高端醫療險大多終身保證續保、新藥不受目錄約束、對未知既往癥分年梯度賠付，投保前還可匿名預核保，每年8000港幣保費可抵個稅；反觀內地，醫療險最長20年保證續保、院外特藥多為附加險、既往癥大多除外拒保，個人稅優額度最高為每年2400元。

結合兩地差異，我們提出五點落地建議：一是穩步推進市場化定價，建立優質優價的費率調整機制；二是借鑒梯度賠付模式，搭建帶病體分層承保體系；三是出臺保證續保統一行業標準，劃定費率調整邊界；四是提升每年稅前扣除額度至5000元以上，放開企業投保稅前抵扣；五是推動醫保脫敏DRG數據向保險公司開放，賦能產品精算創新。

各位來賓，健康事關千家萬戶的切身福祉，商業健康險是完善我國多層次醫療保障體系的關鍵抓手。在醫保改革持續深化、國民健康需求不斷升級的當下，行業機遇與挑戰并存。

未來，中意人壽將繼續秉持“成為客戶終身伙伴”理念，發揮中外合資企業資源優勢，持續打磨分層健康產品、迭代全鏈條健康服務，以保險產品與實體服務守護萬千家庭安康。我們也期盼攜手全行業同仁，深化醫險協同、產品創新，共同推進國內健康險高質量發展。

編輯 | 許晨輝、梁婧、實習編輯李嘉華

審核丨白雪

責編 | 蘭銀帆