從智駕險到企業(yè)直賠，輔助駕駛兜底需要看清責(zé)任主體

輔助駕駛進入規(guī)模化普及階段后，“出了事故誰負(fù)責(zé)”已成為行業(yè)繞不開的問題。

今年5月，比亞迪召開發(fā)布會宣布為城市領(lǐng)航安全兜底。比亞迪方面稱，天神之眼A、B用戶享有一年的城市領(lǐng)航兜底權(quán)益——在合規(guī)使用 CNOA 城市領(lǐng)航功能時，如發(fā)生本車有責(zé)交通事故，包括車輛維修費用、第三方財產(chǎn)損失、人身傷害損失等在內(nèi)的經(jīng)濟損失，均由比亞迪承擔(dān)。比亞迪方面同時明確，該權(quán)益不向用戶收費，不設(shè)賠付上限，且不影響用戶來年商業(yè)險保費。用戶無需出險，比亞迪直接賠付。

在比亞迪宣布為輔助駕駛兜底之前，業(yè)內(nèi)也曾出現(xiàn)過多種“智駕險”或智駕保障權(quán)益。從行業(yè)角度看，不同企業(yè)開始圍繞輔助駕駛建立保障機制，是智能駕駛發(fā)展過程中的積極變化。過去，車企更多強調(diào)功能體驗和技術(shù)能力；如今，隨著輔助駕駛使用頻次提升，企業(yè)開始正面回應(yīng)用戶對事故風(fēng)險、責(zé)任認(rèn)定和損失承擔(dān)的關(guān)切，讓用戶放心成為行業(yè)必修課。這說明智能駕駛競爭正在從“能力競爭”，進一步進入“責(zé)任競爭”。

但需要注意的是，當(dāng)前行業(yè)中被統(tǒng)稱為“兜底”的方案，背后機制并不完全相同。

一類是以“輔助駕駛無憂權(quán)益”“智駕保障權(quán)益”等形式出現(xiàn)的保障方案。這類方案通常由車企與保險公司聯(lián)合定制，即“智駕險”，權(quán)益與交強險、商業(yè)險有效狀態(tài)相關(guān)，且大多存在賠付上限。事故發(fā)生后，車主需要先通過交強險、商業(yè)險獲得賠付。保險賠付完畢后，“智駕險”再進行賠付，其賠付金額大多僅能覆蓋第二年的保費上漲金額，難以覆蓋第三年、第四年的保費上漲，以及保險出險帶來的車輛折舊損失。該權(quán)益大多需要車主自行購買，也有廠商會隨輔助駕駛服務(wù)包進行附送。

而另一類則是廠商兜底的企業(yè)直賠機制，目前只有比亞迪一家。該權(quán)益不需要車主自行購買，而是隨車自帶，也不依賴交強險及商業(yè)險。用戶發(fā)生輔助駕駛相關(guān)事故后，如己方存在責(zé)任且責(zé)任來自輔助駕駛，車企會直接承擔(dān)直接經(jīng)濟損失，也沒有賠付上限。賠付金額不來自保險公司，也不會留下出險記錄，不影響后續(xù)保費。

不難看出，“智駕險”與企業(yè)直賠的“兜底”模式存在明顯差異。兜底模式用戶無需付費，賠付無上限，也不影響后續(xù)商業(yè)險保費。而“智駕險”的本質(zhì)，是在用戶付費購買“高階智駕包”后，先用用戶的商業(yè)險對事故進行賠付，再在一定范圍內(nèi)賠付用戶的保費上漲損失及車輛折舊損失，且賠付存在上限。

因此，在駕駛員仍需為駕駛行為負(fù)責(zé)的L2時代，“智駕險”更像是在原有的輔助駕駛服務(wù)體系上，增加一層來自保險公司的風(fēng)險緩沖。而企業(yè)直賠兜底則是在更前端回應(yīng)用戶對責(zé)任歸屬的疑問。二者都為用戶提供了風(fēng)險保障，但后者更直接，也對車企要求更高。

而對用戶而言，在各種營銷話術(shù)之外，最應(yīng)該關(guān)心的還是各種細(xì)節(jié)：這些“智駕險”或“兜底” 是否需要額外付費、是否與高階功能包綁定、是否存在賠付上限、事故后是否需要先走商業(yè)保險、是否影響下一年及后續(xù)更久的保費等等。

隨著輔助駕駛加速普及，用戶對輔助駕駛能力及邊界的判斷也會更加理性。過去，消費者可能更關(guān)注輔助駕駛是否可以車位到車位，是否可以盡可能少地讓人類接管。未來，用戶同樣會關(guān)心，當(dāng)輔助駕駛真正進入日常使用后，企業(yè)能否建立一套清晰、可信、可執(zhí)行的責(zé)任機制。

智能駕駛的競爭，最終不只是技術(shù)參數(shù)的競爭，也是信任機制的競爭。誰能把技術(shù)能力轉(zhuǎn)化為責(zé)任承諾，誰才更有可能讓用戶真正放心使用輔助駕駛。