穩字當頭 行穩致遠 蘇商銀行的穩健發展之路

在銀行業競爭日趨激烈的當下，對于民營銀行而言，如何在轉型期穿越周期、實現高質量發展，成為一道必須回答的考題。蘇商銀行作為一家扎根長三角的區域性數字銀行，用九年時間交出了一份令人信服的答卷。它沒有盲目追求規模上的爆發，而是堅守“科技驅動的O2O銀行”定位，以“穩”字為魂、以“實”字為要，在數字普惠金融的賽道上，走出了一條特色鮮明、步履堅實的發展路徑。

審慎經營，以穩健底盤穿越經濟周期

對于銀行而言，穩健經營是生命線，更是發展的基石。蘇商銀行深諳此理，始終將風險防控放在首位，不盲目擴張，不追求短期暴利，而是堅持“研發先行，做確定性的事”。

這種穩健并非保守，而是源于對市場的深刻理解。蘇商銀行將研究做在業務前面，組織業務經理、風險經理、產品經理、行業研究員組成研究團隊，圍繞125個細分行業進行深度剖析。從養魚、制鞋到美甲，團隊深入田間地頭、走訪車間工廠，獲取一手資料，建立覆蓋各行各業的“小場景知識庫”。正是這種扎實的行業研究，讓每一次信貸決策都有理有據，避免了盲目跟風帶來的風險。

這種審慎也體現在經營業績與資產質量上。截至2025年末，蘇商銀行總資產突破1655億元，全年實現營業收入58.08億元、凈利潤11.60億元，各項核心經營指標保持穩健增長。在行業整體息差收窄、不良風險暴露的背景下，蘇商銀行的不良貸款率長期控制在較低水平，撥備覆蓋率和撥貸比均顯著優于監管要求。2025年末，該行不良率明顯低于行業平均水平。更值得關注的是，其普惠貸款不良率從1.76%降至1.45%，處于下降趨勢，科創貸不良率穩中趨降，供貨貸不良率低至0.1%。這種逆勢而上的資產質量，正是穩健經營理念結出的果實，使其在不確定的市場環境中，始終擁有穿越周期的底氣。

科技強基，以壓強投入鍛造增長引擎

穩健不代表停滯，恰恰相反，蘇商銀行在科技領域的投入是堅定而“激進”的。該行深知，小銀行要服務海量長尾客戶，必須依靠數字技術。因此，該行每年將營業收入的6%至8%投入研發，自2023年起，更將科技投入的10%專項用于人工智能領域，連續三年累計專項投入超過9000萬元。

這種“壓強原則”的投入，帶來了實實在在的回報。蘇商銀行實現了核心系統的自主可控，自主研發的“云開”系統成為行業內首個O2O一體化核心銀行系統。在此基礎上，該行將AI技術深度融入信貸主流程這一最核心、風險最集中的領域：AI盡調助手將單戶材料審核從一天壓縮至5分鐘；500萬至2000萬元級大額貸款全流程自動化率提升至85%以上，審批時效壓縮50%。這些看似冰冷的數字，背后是無數小微企業主不再為“等錢”而煩惱的真實體驗。

憑借在金融科技領域的探索創新，蘇商銀行2022-2025年連續入選《亞洲銀行家》“全球100大數字銀行”位列前十，2022及2025年入選穆迪“全球20大新銳銀行”，2024、2025年連續入選《銀行家》雜志“全球銀行1000強”榜單；此外，該行連續三年入選“畢馬威中國金融科技企業雙50”榜單，2025年入選“2024年度江蘇人工智能民營企業有效發明專利TOP100”榜單，并榮獲“2024年吳文俊人工智能科學技術獎”等諸多榮譽。科技，已經成為蘇商銀行穩健發展最堅實的護城河。

堅守定位，以“補位者”姿態服務實體經濟

在激烈的市場競爭中，蘇商銀行沒有選擇與大行在正面戰場“硬碰硬”，而是明確自身定位——做金融市場的“補位者”，聚焦傳統大行難以完全覆蓋的“腰尾部”客群。這一清晰的戰略定位，讓它在同質化競爭中開辟出了一片屬于自己的藍海。

“補位”意味著要深入最難觸及的角落。蘇商銀行的客戶經理走進田間地頭，為蟹農發放“螃蟹場景貸”，為缺少抵押物的小微企業主提供純信用“微商貸”，為資金周轉困難的紡織廠送上“及時雨”。截至2025年末，該行普惠小微貸款余額近200億元，戶均貸款僅9.53萬元；服務小微企業超280萬戶，企業貸款客戶中民企占比高達99%。在鹽城，一家由村鎮婦女撐起的服裝加工廠，曾因設備老舊瀕臨倒閉，蘇商銀行24小時內完成200萬信用貸款審批，保住了300名“媽媽工人”的飯碗。這樣的故事，每天都在發生。

“補位”更意味著要守住風險底線。蘇商銀行將風險防控視為“補位者”的生命線，通過AI智能風控體系，實現了對每一筆貸款的精細化管控。其“探針”反欺詐系統年均監測發現欺詐線索近萬條，實現交易欺詐風險零損失；“透鏡”智能風控引擎通過分析超千項風險指標，在毫秒級內對潛在風險作出判斷。這種“人防+技防”的融合，確保在服務普惠客群的同時，將風險牢牢鎖在可控范圍內。

展望未來，站在成立九周年與“十五五”開局之年的新起點上，蘇商銀行將繼續堅持“研發先行，做確定性的事”的發展原則，以穩健的姿態應對市場變化，以科技的筆觸書寫服務實體經濟的答卷。無論是守護小微企業的生機，還是助力普通百姓的美好生活，這家數字銀行都將繼續堅守初心，行穩致遠，為經濟社會的高質量發展貢獻一份堅定而穩健的金融力量。