墨西哥保民有苦說(shuō)不出？重大疾病患者不能換保單，患者被鎖死！

一直以來(lái)，人們常把兩個(gè)本質(zhì)上完全不同的概念混為一談：承保年限認(rèn)可和既往癥保障。很多人以為，新保險(xiǎn)公司如果認(rèn)可你此前的投保年限，就意味著它會(huì)賠付你已經(jīng)患有的疾病，或者賠付那些可能因既往病史而加重的疾病。但這并不正確。

承保年限認(rèn)可究竟有什么作用？與很多人的想法相反，重大醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)生效后，并不是所有疾病都會(huì)從第一天起獲得保障。很多疾病只有在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后才會(huì)納入保障，這段時(shí)間通常被稱為“等待期”。

例如，在一家大型保險(xiǎn)公司，泌尿系統(tǒng)疾病需要等待12個(gè)月后才予以保障，任何疝氣都需要等待24個(gè)月。承保年限認(rèn)可的作用，僅僅是取消或縮短其中一部分等待期，而且并非適用于所有項(xiàng)目。一個(gè)明顯的例子是生育補(bǔ)助或妊娠并發(fā)癥，這類保障通常要等待10個(gè)月后才生效。即便認(rèn)可既有承保年限，這一等待期也不會(huì)被取消。

原因很簡(jiǎn)單。如果投保時(shí)已經(jīng)懷孕，保險(xiǎn)公司不可能為與懷孕相關(guān)的事項(xiàng)提供保障。設(shè)置10個(gè)月等待期，就是為了避免這種情況：正常妊娠期為9個(gè)月，保險(xiǎn)公司再額外留出1個(gè)月作為緩沖。

順便說(shuō)一句，也有一些醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定，在保單生效后的前30天內(nèi)出現(xiàn)的任何疾病一律不予賠付。保險(xiǎn)公司不能為投保前已經(jīng)存在的疾病承擔(dān)責(zé)任。要記住，保險(xiǎn)公司承保的是風(fēng)險(xiǎn)，而不是確定會(huì)發(fā)生的損失。

這就引出了既往癥的問(wèn)題。即便保險(xiǎn)公司認(rèn)可你的承保年限，既往癥也不會(huì)獲得保障。它是任何保險(xiǎn)合同中的基礎(chǔ)性免責(zé)事項(xiàng)。

盡管如此，已申報(bào)的既往癥并非完全沒(méi)有可能獲得保障，只是現(xiàn)實(shí)中非常困難。即便保險(xiǎn)公司同意承保某項(xiàng)既往癥，通常也會(huì)設(shè)置較低的賠付限額，并加收額外保費(fèi)。填寫(xiě)投保申請(qǐng)時(shí)，你必須盡可能準(zhǔn)確、如實(shí)回答保險(xiǎn)公司的健康問(wèn)卷。有些公司還會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)，在核保過(guò)程中要求申請(qǐng)人接受體檢。

因此，如果你現(xiàn)在患有、曾經(jīng)患有某種疾病，或者曾被作出某項(xiàng)診斷，就必須在申請(qǐng)表中如實(shí)申報(bào)；如果保險(xiǎn)公司安排了體檢，也必須在病史記錄中如實(shí)說(shuō)明。必須強(qiáng)調(diào)的是，健康問(wèn)卷和所有醫(yī)療相關(guān)問(wèn)題都要絕對(duì)如實(shí)作答。如果你隱瞞信息，保險(xiǎn)公司可能將其認(rèn)定為虛假陳述，并據(jù)此單方面解除合同，而且無(wú)須退還你已經(jīng)繳納的保費(fèi)。

為什么會(huì)這樣？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)上的，而且這種誠(chéng)信義務(wù)是雙向的。這一切都意味著，從實(shí)際操作看，如果你已經(jīng)罹患嚴(yán)重或慢性疾病，就無(wú)法再更換保險(xiǎn)公司。不僅如此，即便是在同一家保險(xiǎn)公司內(nèi)部，你通常也很難改投保障范圍更廣、或免賠額更低的產(chǎn)品。凡是會(huì)讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)更高財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)的調(diào)整，基本都不容易實(shí)現(xiàn)。

你真正享有的權(quán)利，是在現(xiàn)有保單下獲得續(xù)保，而且不應(yīng)因你的健康狀況受到限制，也不應(yīng)因此被額外加費(fèi)。因?yàn)榧膊∈窃谀阋呀?jīng)受保期間發(fā)生的，這部分保障應(yīng)當(dāng)?shù)玫窖永m(xù)。

但嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，所謂“可攜帶性”并不存在。沒(méi)有任何一家保險(xiǎn)公司會(huì)愿意承保一個(gè)已經(jīng)患病的人，哪怕這個(gè)人此前在另一家公司一直有保險(xiǎn)。因?yàn)槟堑扔诮邮芤还P確定會(huì)發(fā)生虧損的業(yè)務(wù)，這在商業(yè)上毫無(wú)意義。

你也許難以相信，但醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種通常只是在技術(shù)利潤(rùn)邊緣運(yùn)行。也就是說(shuō)，在支付理賠、傭金和各項(xiàng)費(fèi)用之后，保險(xiǎn)公司實(shí)際上并不能從這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身賺到錢(qián)，很多時(shí)候甚至還會(huì)略有虧損。那么，是什么彌補(bǔ)了這部分虧損？是金融投資收益。保險(xiǎn)公司會(huì)將保費(fèi)進(jìn)行投資并獲取回報(bào)。由于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模通常較大，這部分投資收益具有吸引力，在一定范圍內(nèi)可以彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)虧損。

至少在當(dāng)下，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的真正“可攜帶性”是一種謬誤。因此，從一開(kāi)始就慎重選擇最適合自己的產(chǎn)品，才是最重要的。