學(xué)貸危機：950萬人退休金打水漂，七旬翁仍在還貸

70多歲的老人沒辦法享受退休生活，甚至還在還20歲時的學(xué)貸，這不是電影，而是發(fā)生在美國的現(xiàn)實事情。

美國教育部下屬聯(lián)邦學(xué)生援助機構(gòu)發(fā)布的截至2026年第一季度數(shù)據(jù)顯示，全美50歲及以上年齡段中，仍在償還學(xué)生貸款的人口規(guī)模達(dá)到950萬，這些貸款債務(wù)累計約4520億美元。

在這些人當(dāng)中，年齡達(dá)到62歲及以上的群體超過300萬，這一數(shù)字較2018年的180萬有了明顯增長，這部分人持有的聯(lián)邦學(xué)貸債務(wù)約為1369億美元，大約占全美聯(lián)邦學(xué)生貸款總余額的8%。

相比之下，24歲及以下的借款人平均負(fù)債約1.38萬美元，而嬰兒潮一代人均欠款約4.5萬美元，是年輕借款人的三倍有余。

學(xué)生貸款并沒有因為持有者年歲增長而自然消退，反而始終伴隨著他們的生活，成為一道難以擺脫的負(fù)擔(dān)。

麥考利弗夫婦的經(jīng)歷恰好折射出這種普遍處境，幾十年前夫妻二人碩士畢業(yè)時，共同背負(fù)了大約11.4萬美元的學(xué)生貸款，當(dāng)時工作尚算穩(wěn)定，按照計劃每月償還，壓力并不算太大。

然而成家之后，買房安頓和養(yǎng)育子女的開銷一下子加重了家庭財務(wù)負(fù)擔(dān)，他們不得不把學(xué)貸與其他債務(wù)合并重組，以此壓低每月還款數(shù)額，這一調(diào)整拉長了還款周期，利息隨之不斷疊加，欠款總額非但沒有減少反而越來越高。

臨近退休年齡時，兩人的學(xué)貸連同其他債務(wù)已經(jīng)滾到了50萬美元，丈夫在一家健康保險公司做工程師，妻子從事護(hù)士工作，家庭收入并不算低，但面對每月3000美元的學(xué)貸賬單，退休計劃始終無從談起，丈夫坦言，自己很后悔當(dāng)初讀了大學(xué)。

新澤西州72歲的居民莎倫·杜爾基退休已有多年，雖然能領(lǐng)取企業(yè)養(yǎng)老金和社會安全金，但至今仍在為償還當(dāng)年10.1萬美元的學(xué)貸而四處找零工貼補。

美國學(xué)貸問題專家指出，美國學(xué)貸利率驚人，還款數(shù)額翻倍甚至更多的情況“很常見”，71歲的緬因州居民羅伯特·李29年前為子女教育借了6.6萬美元學(xué)貸，至今仍欠5.1萬美元。

學(xué)貸負(fù)擔(dān)不僅影響消費方式，更直接影響著退休年齡的規(guī)劃，在過去一年間，約1000名受訪者因不堪學(xué)貸壓力不得不削減養(yǎng)老儲蓄、推遲購房與生育計劃，并尋求其他工作收入來源。

富達(dá)集團(tuán)的數(shù)據(jù)顯示，50歲以上仍背負(fù)學(xué)貸的員工退休儲蓄余額平均約15.3萬美元，而同齡無學(xué)貸者的退休儲蓄平均為22.1萬美元，差距接近三成，50歲至61歲的借款人平均聯(lián)邦學(xué)貸余額約4.8萬美元，在各年齡段中最高。

美國即將退休和已退休人群的學(xué)生貸款結(jié)構(gòu)頗為復(fù)雜，其來源不僅包含他們年輕時為自己求學(xué)所借的款項，還有相當(dāng)一部分是為子女甚至第三代的教育開銷而申辦的"家長貸"。

這款名為"家長PLUS貸款"的產(chǎn)品利息與費用標(biāo)準(zhǔn)偏高，借款額度幾乎沒有上限，只要申請人沒有特別嚴(yán)重的信用不良記錄，基本都能獲得審批通過。

統(tǒng)計顯示，2014年全美約有310萬名借款人持有總額約620億美元的"家長貸"，而到了2026年，這一群體人數(shù)微增至360萬，但所欠債務(wù)總額卻大幅攀升至1160億美元。

68歲的帕特為女兒借了4萬美元的家長PLUS貸款，女兒卻沒能讀完大學(xué)，而帕特全部的退休儲蓄只有3.7萬美元，85歲的艾米·庫利已經(jīng)退休，卻仍背負(fù)著超過6萬美元的學(xué)貸。

更令人擔(dān)憂的是違約風(fēng)險和養(yǎng)老金抵扣問題，紐約聯(lián)邦儲備銀行的研究顯示，50歲及以上學(xué)貸借款人中約18%已嚴(yán)重逾期，即拖欠還款90天或以上。

全美大約有360萬名學(xué)貸借款人已陷入斷供狀態(tài)，依據(jù)“財政抵銷計劃”的規(guī)定，聯(lián)邦政府有權(quán)在學(xué)生貸款逾期超過九個月之后，直接從借款人的薪資、退稅款項乃至社安金中劃扣欠款，劃扣比例上限為15%，但劃扣后每月實領(lǐng)的社安金金額不得少于750美元。

根據(jù)消費者金融保護(hù)局的推算，在62歲及以上、很可能正依賴社安金生活的違約借款人當(dāng)中，約有45.2萬人將面臨被強制扣款的風(fēng)險。

在各類社交平臺上，背負(fù)高額學(xué)貸的民眾開始相互聯(lián)絡(luò)、抱團(tuán)發(fā)聲，一個名為“年過五旬”的臉書群組，匯集了來自全美各地的中老年債務(wù)人，他們曾聯(lián)名向包括總統(tǒng)在內(nèi)的政府高層發(fā)出請愿，陳述自身生活的窘迫。

該群組的創(chuàng)辦者米勒是得克薩斯州的一名律師，他本人至今仍欠著十多萬的學(xué)生貸款。米勒說，群里的成員非常抵觸“債務(wù)免除”這樣的提法，因為很多人已經(jīng)累計償還了相當(dāng)于本金兩到三倍的金額。

全國消費者法律中心的數(shù)據(jù)顯示，60歲及以上人群持有的學(xué)貸約1250億美元，是20年前的六倍，學(xué)貸債務(wù)在老年人中的增長速度遠(yuǎn)超其他年齡段。

一個原本被視為投資未來的教育貸款，正在變成越來越多美國人無法安心退休的枷鎖，正如一位被扣款老人所說：“本以為退休后能松口氣，結(jié)果政府告訴我，欠債的人不能安心變老。”