銀行在電商平臺開店“賣房”，寧夏銀行處置抵債房產(chǎn)有新招

本報（chinatimes.net.cn）記者盧夢雪 北京報道

20多萬就能在寧夏買一套近100平的房子，直接跟銀行交易，沒有中介費——這樣的房源，你心動嗎？

近期，寧夏銀行、寧夏黃河農(nóng)商行在京東資產(chǎn)交易平臺（京東拍賣）開設官方資產(chǎn)店鋪，集中上架了住宅、商鋪、廠房等各類抵債房產(chǎn)。記者注意到，其中包含銀川、中衛(wèi)等多地的住宅，126平的房源售價28萬元，88平的房源售價25萬多元，227平的房源售價69萬多元。此外，從9萬元的小型臨街商鋪到九千余萬元的整棟酒店物業(yè)，全部以銀行自有產(chǎn)權身份面向全社會公開競拍選購。

《華夏時報》記者從寧夏銀行相關工作人員處了解到，相關房源系原借款人未結清貸款后以物抵債給銀行的資產(chǎn)，產(chǎn)權已完整轉移至銀行名下，屬于銀行自有資產(chǎn)，區(qū)別于存在清退不確定性的法院法拍房。

銀行直供房產(chǎn)在電商平臺上架

7月2日，寧夏銀行宣布，該行京東官方資產(chǎn)店鋪已正式上線，用戶打開京東APP進入京東拍賣，搜索“寧夏銀行”就能直達店鋪。店內(nèi)匯集銀川及全區(qū)住宅、商鋪、廠房等各類抵債房產(chǎn)，全部房源均為寧夏銀行產(chǎn)權所有，產(chǎn)權清晰、無中介溢價，信息公開透明，干凈交付。

記者注意到，寧夏銀行北京路支行、北塔支行、中寧支行、光明支行、商城支行等均在平臺上開設了官方店鋪，掛牌了住宅、商鋪及寫字樓等類型房產(chǎn)。

銀行處置抵債房產(chǎn)，傳統(tǒng)路徑主要有兩條：一是通過司法拍賣程序公開處置，二是將多套房產(chǎn)打包后折價轉讓給金融資產(chǎn)管理公司。但司法拍賣流程漫長，從起訴到清退往往超過兩年；打包轉讓則面臨較大幅度的折價。直接在電商平臺開設官方店鋪售賣資產(chǎn)，相當于在傳統(tǒng)路徑之外增加了一個新出口。

7月14日，《華夏時報》記者查詢京東APP發(fā)現(xiàn)，不僅寧夏銀行，江西銀行、寧夏黃河農(nóng)商行、寧夏中衛(wèi)農(nóng)商行、黑河農(nóng)商行、遼寧農(nóng)商銀行等多地區(qū)的多家銀行亦在通過此種方式處置抵債房產(chǎn)。這些房源涵蓋住宅、商鋪、寫字樓、廠房等全類型，價格普遍比市價低20%-30%。

但由于地理位置、性價比等差異，銀行房產(chǎn)的競拍情況“冷熱不均”。如遼寧農(nóng)商銀行在遼陽市的一處98平左右房產(chǎn)，起拍價22.3萬元上下，經(jīng)59次出價以26萬多元的價格拍出；黑龍江農(nóng)商銀行在黑龍江黑河市即將開拍的一處184平的房產(chǎn)，起拍價30萬元；江西銀行即將開拍的南昌市一鄉(xiāng)鎮(zhèn)的住宅房產(chǎn)，起拍價56.2萬元；甘肅農(nóng)商銀行曾上架過隴南市下屬鄉(xiāng)村的兩處房產(chǎn)，起拍價分別在10萬元、28萬元左右，但均因無人出價而流拍。

同時，亦有銀行在相關平臺將相關房產(chǎn)的租賃權進行拍賣。如寧夏中衛(wèi)農(nóng)商行今年4月曾上架拍賣一宗房屋的使用權，起拍價6萬元，經(jīng)49次出價后以8.1萬元的價格拍出。

“房屋產(chǎn)權已完整轉移至銀行名下，屬于銀行自有資產(chǎn)，您如果拍下相關房產(chǎn)的話只需要支付契稅，和銀行進行交易，沒有中介費，房子也沒有產(chǎn)權糾紛和欠費。”寧夏銀行相關工作人員告訴記者。

金樂函數(shù)分析師廖鶴凱向《華夏時報》記者表示，銀行通過線上直售抵債房產(chǎn)，能壓縮中間環(huán)節(jié)、拓寬客群，但該模式的局限在于更多適用于小額優(yōu)質資產(chǎn)，難以成為處置主力。

那么，銀行采用此種資產(chǎn)處理方式，背后是何種考慮？7月14日，《華夏時報》記者就相關情況采訪了寧夏銀行，截至發(fā)稿未獲回復。

銀行加速出清不良資產(chǎn)

寧夏銀行在京東開店賣房的背后，是其近年來持續(xù)攀升的不良資產(chǎn)處置壓力。

近年來，在經(jīng)濟環(huán)境等多重因素的影響下，銀行業(yè)資產(chǎn)質量整體承壓，但通過加大不良資產(chǎn)處置等手段，2025年銀行資產(chǎn)質量呈現(xiàn)“對公改善、零售承壓”的分化格局。

Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2025年57家上市銀行（A股和港股）中，有12家銀行不良貸款率較2024年上升，剔除數(shù)據(jù)不足的銀行外，僅有5家銀行對公貸款不良率上升，但個人貸款不良率上升的銀行數(shù)量卻達到了36家。其中，哈爾濱銀行對公貸款不良率改善最為顯著，企業(yè)貸款不良率從2024年的2.39%降至1.83%，降幅達0.56個百分點；其次為渝農(nóng)商行，降幅達0.49個百分點。

談及對公貸款不良率下降的原因，銀行普遍在財報中提及了核銷及不良資產(chǎn)轉讓，使傳統(tǒng)高風險行業(yè)的不良貸款逐步出表。如2025年，東莞農(nóng)商行公司貸款不良率下降0.3個百分點至1.51%，其中全年不良貸款核銷規(guī)模達26.12億元，成為該行優(yōu)化資產(chǎn)質量的重要手段。招商銀行也在年報中表示，2025全年共處置不良貸款661.88億元，且運用多種途徑化解風險資產(chǎn)。其中，常規(guī)核銷226.13億元，不良資產(chǎn)證券化342.32億元，現(xiàn)金清收75.03億元，通過抵債、轉讓、重組上遷、減免等其他方式處置18.40億元。

銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉中心（下稱“銀登中心”）的數(shù)據(jù)也印證了這一點。根據(jù)東方金誠此前的研究統(tǒng)計，2021年至2024年不良貸款掛牌數(shù)量年均復合增長率為142.53%，未償本息年均復合增長率為229.99%，市場規(guī)模快速擴大。2024年，銀登中心掛牌不良資產(chǎn)規(guī)模近2000億元。在此基礎上，據(jù)記者統(tǒng)計，2025年在銀登中心掛牌的不良資產(chǎn)本息總額突破3600億元，創(chuàng)造歷史新高。

而寧夏銀行面臨的情況則更為嚴峻。作為西部地區(qū)第一家以省級行政區(qū)命名的地方商業(yè)銀行，寧夏銀行成立于1998年，截至2025年末資產(chǎn)總額2148.36億元，下轄108家分支機構。2025年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入25.83億元，同比下滑20.74%；全年凈利潤6.71億元。營收大幅縮水的同時，資產(chǎn)質量更令人擔憂。截至2025年末，寧夏銀行不良貸款率為2.19%，雖然較上年末的2.20%微降，但遠高于同期城商行平均水平（據(jù)金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)，2025年末城商行不良率均值為1.42%）。

責任編輯：馮櫻子 主編：張志偉