新能源車電池泡水報廢，法院判保險公司全賠！

進入汛期

傳統(tǒng)汽車被淹或涉水損壞發(fā)動機

保險均要賠付

那么

新能源汽車電池被泡水

該如何理賠呢？

近日

北京金融法院

公布了這樣一起典型案例

案情回顧

新能源車涉水報廢

保險公司拒賠敗訴

在保險期間內(nèi)，張先生駕駛他的新能源汽車在積水路段行駛時發(fā)生事故。保險公司接到報案后派人到現(xiàn)場查勘，并同意由維修店對鋰離子動力電池進行拆解定損。維修店隨后出具了報價單，列明需要更換動力電池系統(tǒng)總成等配件，材料費加起來遠超車輛保險金額。

面對高額的維修單，張某選擇將車輛報廢回收，并辦完了注銷手續(xù)。隨后，張某向保險公司申請按“推定全損”理賠。然而，保險公司拒絕了他的理賠請求，稱車輛只是底盤過水，電池有防水設計，不應該損壞。而且，張某沒跟保險公司商量就私自報廢，導致沒法共同委托第三方鑒定損失程度。爭議無果后，張先生選擇起訴維權。

一審法院支持了張先生的訴訟請求。保險公司不服，上訴至北京金融法院。北京金融法院判決駁回上訴，維持原判。該判決現(xiàn)已生效。

北京金融法院立案庭法官林文彪表示，電池原廠防水只是日常防護標準，不能直接認定電池經(jīng)過積水路段行車的涉水沖擊后不會損毀，車輛損失要以專業(yè)定損結果為準。

北京金融法院立案庭副庭長厲莉解釋說，本案車輛雖僅底盤受損、外觀完好，但動力電池占整車成本40%以上，其內(nèi)部已發(fā)生不可逆損壞。因此，傳統(tǒng)“以貌取車”的外觀定損方式無法反映真實損失，必須貫徹實質(zhì)判斷原則，以專業(yè)拆解檢驗結論為認定依據(jù)。本案中，保險人前期行使查勘權、參與并同意拆解定損，已與投保人共同完成了初步的損失核定，該行為構成對損失事實的認可。保險人事后以程序瑕疵為由反悔拒賠，違反了最大誠信履約要求。鑒于案涉車輛維修費用遠超保額，已無修復可能，推定全損系平衡雙方利益的理性安排。

北京金融法院指出

與傳統(tǒng)燃油車定損重點是發(fā)動機、變速箱、底盤機械部件不同，新能源車核心價值集中在動力電池、電機、電控三電系統(tǒng)，電池總成價值占整車一半左右，是定損的首要核查對象。

新能源車不能只看外觀和底盤，哪怕外表沒有破損，也要專用設備檢測電池密封性、高壓絕緣性，隱性電路故障也要納入定損。新能源車電池有基礎防水等級，不能簡單以進水判定損壞。

“與燃油車一般機械部件損壞達不到高額費用，理賠原則是優(yōu)先維修，很少直接推定全損不同，新能源車三電系統(tǒng)維修造價極高，一旦核心電池受損，大多沒有經(jīng)濟維修價值。”厲莉說，該案對此類新形態(tài)標的貫徹實質(zhì)判斷原則，以專業(yè)拆解檢驗結論為核心依據(jù)，為行業(yè)創(chuàng)新專屬定損方法提供司法指引。同時，明確保險人深度參與定損的程序約束，保險公司全程參與查勘并同意拆解后，不得再以程序瑕疵反言拒賠。

北京金融法院建議

保險機構應加快建立契合科技產(chǎn)品特性的專業(yè)化定損理賠體系，對新能源汽車動力電池、光伏設施、航天裝備等高科技標的，引入專業(yè)拆解檢驗程序和專業(yè)評估機構，以實質(zhì)判斷替代外觀評估，建立與科技產(chǎn)品價值結構相匹配的定損標準。在產(chǎn)品設計階段，保險機構應充分預判科技產(chǎn)品的多元使用場景和特殊風險特征，在保險合同中清晰界定承保范圍與免責邊界，并依法充分履行提示說明義務，從源頭減少條款解釋爭議。

此前

江蘇省消費者權益保護委員會

針對泡水車潛藏風險以及

購買二手車時如何辨別泡水車

發(fā)布消費提示

泡水車存在哪些潛在風險？

泡水車最大的潛在風險是電器插件、線束、電控模塊的氧化腐蝕，造成各種無規(guī)律的電路故障，極端情況下造成異常斷電、停駛等用車風險。

傳統(tǒng)燃油汽車可能會出現(xiàn)發(fā)動機、變速器等總成件因泡水后未徹底清潔保養(yǎng)，造成內(nèi)部傳動件銹蝕打滑等現(xiàn)象，以及內(nèi)飾件發(fā)泡脫落明顯，高溫天氣時車輛有較為嚴重的異味。

新能源汽車電氣化、自動化程度較高，各種電氣故障失效后用車風險明顯上升，高壓漏電概率增加，儲能電池等模塊需徹底更換，泡水后修理費用高、保值率低。

如何避免車輛泡水？

江蘇省消保委建議消費者及時關注天氣情況，避免極端惡劣天氣出行，暴雨等極端天氣發(fā)生時車輛盡量停放在高處、有人員管理的停車場地，盡可能減少通過涉水路面、涵洞。

涉水高度低于車輪一半高度時謹慎慢速均速通過，如中途熄火切不可再次嘗試啟動車輛，須第一時間將中控門鎖解鎖、打開危險警示雙跳指示燈，遇到水位持續(xù)上升時及時離開車輛等待救援。

如車輛已經(jīng)泡水，建議消費者不要擅自啟動車輛，防止車輛二次受損，應及時進行拍照取證并聯(lián)系保險公司定損理賠。

如何識別車輛是否泡水？

江蘇省消保委建議消費者可以通過查詢保險公司理賠記錄、車輛維修記錄，檢查電器插件狀態(tài)是否氧化銹蝕、金屬連接件是否銹蝕或松動異響、內(nèi)飾件是否蓬松脫落，車輛是否有霉變異味、泡水銹蝕、泡水泥沙、泡水水漬、泡水霉斑和泡水修復等情況，以及車輛內(nèi)外表面是否有明顯水位水跡等方式，綜合判斷車輛是否可能為泡水車。

江蘇省消保委提醒消費者

在購買二手車時選擇正規(guī)平臺或企業(yè)，簽訂合同時注意審查涉及買賣雙方的權利和義務，車輛過戶、交付、風險承擔，以及違約責任等條款，在合同中盡可能詳細明確記錄賣方原版原漆、非事故車、非水泡車、非火燒車等相關承諾。

消費者如自身不具備足夠的專業(yè)知識，可以在交易過程中要求經(jīng)營者提供第三方出具的車輛鑒定評估報告，也可以選擇信譽良好的第三方二手車鑒定評估機構共同對二手車進行專業(yè)評估，并妥善保管買賣合同、鑒定評估報告、交易記錄等有效憑證。

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來源/中國消費者報·中國消費網(wǎng)

記者/聶國春 薛晶晶

編輯/李曉雨

監(jiān)制/何永鵬 任震宇

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