把理念融入基因——蘇商銀行的ESG實踐

一家銀行的社會責任，究竟該如何衡量？是看報表里的普惠和綠色信貸余額，還是看對消費者權(quán)益的保護？或是對員工的人文關(guān)懷？蘇商銀行給出的答案是：都要，而且要融入日常每一天。

作為江蘇省首家數(shù)字銀行，蘇商銀行以“科技驅(qū)動的O2O銀行”為定位。歷時九年，走出了一條穩(wěn)健的發(fā)展之路。截至2025年末，該行全年實現(xiàn)營業(yè)收入58.08億元；科技研發(fā)投入占營業(yè)收入的6%左右，其中10%專項用于人工智能領(lǐng)域，知識產(chǎn)權(quán)申請量連續(xù)多年位居江蘇省法人金融機構(gòu)第一。該行曾獲2025年度“吳文俊人工智能科學技術(shù)獎”，成為首家獲此獎項的金融機構(gòu)。

但比數(shù)字更值得關(guān)注的是：這家銀行如何把ESG從“寫在報告里”變成“做在每一天”，如何將ESG從理念融入發(fā)展基因。

普惠金融：把“難做的事”做成“該做的事”

普惠金融不好做。面臨小微客戶分散、信息不透明、單筆金額小的難題，蘇商銀行從一開始就選擇了這條“難走的路”，堅持扎根田間地頭。

截至2025年12月末，該行普惠小微企業(yè)貸款余額163.81億元，戶數(shù)20.91萬戶，占全部小微企業(yè)戶數(shù)比例高達99.92%。服務中小微企業(yè)，成了這家銀行的核心使命。企業(yè)貸款客戶中民企占比99%，貸款金額中民企占比近80%，這兩個數(shù)字在長三角同業(yè)中排在前列。

普惠金融是用技術(shù)把服務成本降下來，讓銀行和客戶都能受益，與客戶共成長。蘇商銀行的小微貸款已經(jīng)實現(xiàn)全流程線上操作，客戶從申請到資金到賬最快只需5分鐘。在產(chǎn)業(yè)鏈金融領(lǐng)域，該行累計準入近1700家核心企業(yè)，覆蓋農(nóng)業(yè)、快消、食品、家電、醫(yī)藥、建材等20多個行業(yè)，累計投放近260億元。這種做法讓金融不再是孤立的借款行為，而是嵌入了企業(yè)的日常經(jīng)營循環(huán)。

該行面向消費者的“市民貸”產(chǎn)品，在2025年新增投放43.03億元，歷史累計服務22.36萬戶。這些用戶里，有剛來城市落腳的外賣騎手，有開小面館的夫妻，有創(chuàng)業(yè)初期的大學畢業(yè)生。衡量一家銀行的價值，不能只看它的資產(chǎn)規(guī)模，還要看它幫助多少人邁過了生活的坎。

一直以來，蘇商銀行堅持“金融科技+場景金融=普惠金融”的經(jīng)營邏輯，金融科技就像“高效的輸水管網(wǎng)”，場景金融就是“家家戶戶的水龍頭”，而普惠金融，是千萬用戶擰開水龍頭時流出的那股清泉。

綠色金融：從“綠水青山”到“金山銀山”

蘇商銀行始終將守護綠水青山的初心融入經(jīng)營血脈，將綠色發(fā)展理念貫穿于公司治理與業(yè)務實踐的全過程。在2025年的授信政策里，明確把綠色信貸作為重點支持方向，內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（FTP）給予60個基點的優(yōu)惠，審批通道也更快。這意味著在審批一筆綠色貸款時，系統(tǒng)會自動“讓利”——更高的額度、更低的利率、更快的流程。

落實到產(chǎn)品，聚焦長江大保護國家戰(zhàn)略。該行推出的“長江貸”“漁民貸”持續(xù)支持退捕漁民轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)；“綠色采購貸”累計放款超10億元，幫助更多家庭用上低碳家電。2025年，該行綠色信貸余額35014.97萬元，增速185.84%。憑借在綠色金融領(lǐng)域的實踐與成效，該行在2025責任中國·ESG可持續(xù)創(chuàng)新生態(tài)大會上被授予“年度綠色金融標桿企業(yè)”稱號。

“十五五”規(guī)劃提到要實現(xiàn)生態(tài)環(huán)境根本好轉(zhuǎn)、全面推進美麗中國建設。作為負責任的金融機構(gòu)，蘇商銀行緊跟國家戰(zhàn)略步伐，寫好綠色金融大文章。該行深知：做綠色金融不是“面子工程”，而是要看到“綠水青山”背后的“金山銀山”，綠色金融才能真正跑起來，才能實現(xiàn)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

消費者保護：從“成本”到“競爭力”

近年來，隨著國家對消費者權(quán)益的日益重視，消保工作已成為衡量金融機構(gòu)責任與擔當?shù)闹匾獦顺摺ＬK商銀行始終將消保作為經(jīng)營生命線，堅持在事前就把風險堵住，而非等到客戶投訴了才去處理。

組織上，董事會下設的消費者權(quán)益保護委員會運行更加規(guī)范，一把手親自掛帥的消保工作領(lǐng)導小組全年高頻次召開協(xié)調(diào)會。消保不是某個部門的事，而是全行治理能力的體現(xiàn)。該行構(gòu)建了從頂層到基層的全鏈條責任體系，讓產(chǎn)品設計、營銷話術(shù)、貸后管理等環(huán)節(jié)都接受“消保把關(guān)”。

技術(shù)上，自主研發(fā)的消保智能審查系統(tǒng)部署了100多項數(shù)字化審核規(guī)則。“探針”反欺詐系統(tǒng)年均發(fā)現(xiàn)欺詐線索近萬條，交易欺詐風險保持零損失。面對非法代理維權(quán)等金融黑灰產(chǎn)，該行聯(lián)合12家金融同業(yè)共建線索池，與江、浙、魯、鄂等多省公安建立反詐聯(lián)動機制。憑借“秋毫”風控系統(tǒng)提供的電子證據(jù)鏈，協(xié)助上海寶山警方摧毀了一個特大非法代理維權(quán)團伙，抓獲40余名嫌疑人。

好的消費者保護，是讓騙子無從下手，而不是等老百姓受騙了再去補救。在糾紛化解上，該行踐行新時代“楓橋經(jīng)驗”，2025年通過人民調(diào)解委員會成功調(diào)解客訴672件，涉及金額4000多萬元。該行“金融消費糾紛人民調(diào)解工作站”多次被評為優(yōu)秀。同時，全年組織線上線下消保宣傳活動200余場，觸達消費者500萬人次，打通知識普及“最后一公里”，取得了聚人心、暖民心的良好社會反響。

當一家銀行把消保從“成本”變成“競爭力”，它守護的就不只是客戶的錢袋子，更是自己的口碑。

人才與治理：從“小家”到“大家”

如果說社會是“大家”，那銀行內(nèi)部就是“小家”。一家銀行的社會責任，始于善待員工。蘇商銀行堅持以人才為企業(yè)的“第一資源”、發(fā)展的關(guān)鍵要素，制定完善的人才戰(zhàn)略與措施，為高質(zhì)量發(fā)展提供人才保障。

蘇商銀行的人才戰(zhàn)略，可以總結(jié)為“待遇、專業(yè)、公平、幸福”這四個關(guān)鍵詞。在待遇方面，該行堅持“以崗定薪、績優(yōu)者上”，基于崗位價值與市場行情設定透明且有競爭力的薪酬，輔以科學的績效評估體系，讓卓越貢獻及時獲得正向激勵。專業(yè)成長上，蘇商銀行大力推動全員持證上崗，除銀行業(yè)從業(yè)資格外，還提供數(shù)據(jù)分析師、新媒體運營等多元認證，并通過“數(shù)字金融大講堂”等每年大量場次的培訓，打造學習型組織，實現(xiàn)員工與銀行共同發(fā)展。

公平的環(huán)境是人才脫穎而出的土壤。蘇商銀行實行扁平化管理，打破論資排輩，定期開展內(nèi)部競聘，將優(yōu)秀年輕干部放到市場、風控、科技等一線歷練，形成“能者上、庸者下”的良性競爭格局。而幸福感則滲透在日常細節(jié)：免費早餐、高溫及節(jié)日補貼、婚嫁基金、教育津貼，加上籃球、羽毛球、瑜伽等各大運動俱樂部，讓“快樂工作，幸福生活”的企業(yè)文化落地為可觸可感的溫度。ESG中的“社會”維度，實實在在落到每一個具體的人身上。

回過頭看蘇商銀行2025年的ESG實踐，最值得說的不是某個亮眼的數(shù)據(jù)，而是把ESG拆解成了一個個具體的實踐。把大道理變成小動作，把理念融入基因，這正是一家銀行從“講ESG故事”到“做ESG實事”的關(guān)鍵一步。

扎根越深，生長越穩(wěn)。蘇商銀行用九年時間證明：規(guī)模不是唯一的答案，把每一件該做的小事做好，本身就是一種大格局。功成不必在我，功成必定有我。ESG是一場長跑，很多努力的回報不會立刻出現(xiàn)在當期的報表里，但一家銀行有沒有把社會責任真正當作自己的事，時間自會給出答案。蘇商銀行選擇做那個“有我”的人——不爭一時之功，但盡分內(nèi)之責。當普惠、綠色、消保、員工關(guān)懷成為每天工作的自然組成，這家民營銀行的“金融向善”之路，將會走得更加踏實而長遠。