渤海銀行：將民營企業視作“自己人”

四季度連拿四個“優秀”，23家銀行里獨一份。

最近，央行公布了2025年四季度金融服務民營經濟效果評估結果。

渤海銀行，又是優秀。

（圖源：渤海銀行官微）

注意這個“又”字。2025年全年四個季度，次次優秀。

23家參評銀行里，唯一實現季度“全優”的，就它一家。

很多人可能對這個評估沒概念。簡單說，這是央行對銀行服務民營經濟的硬核打分，不是什么虛頭巴腦的評獎。

能上榜就不容易，全年大滿貫，渤海銀行憑什么？

01

“不敢貸”的病，被一紙“免責令”治了

銀行圈有個老毛病：

對民營企業，尤其是中小微，說起來重要，做起來次要，關鍵時刻“不敢貸”。

為什么？信貸員也是人，貸出去了收不回來要追責。

與其冒險，不如把額度給國企、給抵押物充足的房企。省心。

渤海銀行動真格的，搞了一個“民營企業貸款盡職免責辦法”。

（圖源：渤海銀行官網）

明明白白告訴一線：只要盡職了，就算出現風險，也可以免責。

這相當于給基層吃下了定心丸。

效果立竿見影。

原來“不敢貸、不愿貸、不能貸”，變成了“敢貸、愿貸、能貸”。

廣西一家做半導體材料的專精特新企業，訂單爆了，產能跟不上，缺錢。

擱以前，輕資產、沒抵押，銀行大概率擺手。

渤海銀行的客戶經理一頭扎進產業鏈上下游，看技術壁壘、看專利、看訂單履約能力，最后拍板：給信用貸款，額度管夠，利率優惠。

這不光是救了一家企業的急，更是堵了“卡脖子”技術的資金缺口。

02

“一企一策”不稀奇，“一鏈一群”才是真本事

很多銀行都說“因企施策”。

但做起來往往是一錘子買賣：給這家貸完款，下一家從頭再來。

渤海銀行玩出了新花樣：

服務一家半導體企業，順手把整個產業鏈上的專精特新“一網打盡”。

從“一企一策”升級到“一鏈一群”。

（圖源：渤海銀行官網）

就是圍繞一個核心企業，把它的上下游、同行、配套服務商全服務了。

批量拓展，形成集群效應。這招高明在哪？

一方面，降低了獲客成本。不用滿大街找客戶，順著產業鏈自然延伸。

另一方面，風險更可控。

你了解一個行業，就能看懂整條鏈上的企業，信息對稱了，不良率自然降。

說到底，服務民營經濟不是做慈善，是門生意。

只不過，渤海銀行把這門生意做成了“大棋”。

03

從“房閃貸”到“關稅通”，接地氣才能真解渴

評價一家銀行是不是真服務民營經濟，別看它給大老板開了多少場高端論壇，要看它有沒有幫菜市場的小攤販解決一把零錢。

渤海銀行有兩款產品值得一說：

一個是“房閃貸”。主打快。貸前調查線上化，流程簡、放款快。

個體戶、小微企業主急用錢的時候，等不了銀行三個月審批。

另一個是“渤銀關稅通”。

做進出口的民營企業都知道，繳稅是個麻煩事。

（圖源：渤海銀行官網）

這個產品支持7×24小時在線繳稅，覆蓋全國33個關區。關稅保付保函”還能“先放后稅”貨物先通關，稅后面再交。

對現金流緊的外貿小企業，這就是及時雨。

還有和中化現代農業的合作項目，給農戶定向貸款，解決種地前期的資金缺口。

這種下沉到田間地頭的服務，不是每家銀行都愿意干、能干好的。

04

“全優”的含金量，要放在大環境里看

這兩年，銀行業不好過。息差收窄、不良承壓，很多銀行都在收縮戰線。

對民營企業的貸款，嘴上說支持，實際動作難免打折扣。

渤海銀行在這個時候拿出“四個季度全優”，至少說明兩件事：

第一，它沒有因為利潤壓力而放棄民營經濟這條線。反而把它當成了戰略方向。

第二，它的風控能力經得起檢驗。敢貸，不代表亂貸。

全年四個季度都優秀，說明資產質量穩住了。

當然，也有人會問：

這個評估是央行做的，渤海銀行又是國有背景，會不會有“政策照顧”？

客觀說，23家銀行參評，工農中建交都在里面，大家都是同一起跑線。

渤海能拿唯一全優，如果說全是“照顧”，那也太看不起其他22家銀行的風控部門了。

更值得關注的，是它背后的邏輯：

把落實國家戰略，做成了自己的商業模式。

服務專精特新，既響應了“科技金融”的號召，又鎖定了未來高成長客戶。

做供應鏈金融和普惠場景，既完成了“普惠金融”的KPI，又沉淀了低成本存款。

跨境服務民企出海，既支持了“一帶一路”，又賺了中間業務收入。

每一步都踩在了政策點上，每一步又都能算出經濟賬。

05

唯一的“全優”，能不能持續？

當然，挑戰也不小。

一是這種“一鏈一群”的打法，對行業研究能力要求極高。

萬一某個產業鏈出現系統性風險，銀行很難獨善其身。

二是“盡職免責”雖然好，但不能變成“免責萬能”。

如果尺度把握不好，可能滋生道德風險。

三是其他銀行也在學。你搞“一鏈一群”，明天別人也能搞。

如何保持先發優勢，是渤海銀行要思考的問題。

但不管怎么說，能在2025年這個周期里拿出一份“全年全優”的成績單，渤海銀行至少證明了一件事：

服務民營經濟，不是銀行的負擔，而是銀行轉型的出路。

那些還在抱怨“民企風險高、不賺錢”的銀行，不妨看看渤海銀行怎么做的。

不是民營企業不需要金融，是你的金融沒有真正讀懂民營企業。