消費貸占比超6成，中關村銀行新行長需要糾偏

近日，北京中關村銀行官宣高層人事變動，為這家國內定位特殊的民營銀行，增添了諸多行業討論空間。

根據該行6月8日發布的官方公告，銀行于當日召開第三屆董事會第37次會議，正式審議通過行長聘任議案，同意聘任何存女士擔任新一任行長。在任職資格獲監管部門核準之前，何存將代為履行行長職權。

換帥節點之下，中關村銀行正站在成立以來最微妙的發展十字路口。

作為全國首家錨定科技創新賽道的銀行，2025年財報數據暴露其業務結構的深層矛盾：全行貸款余額中，個人消費貸占比突破66%。重消費、輕科創的業務格局，與自身原始定位形成鮮明反差。

行業層面普遍存在共識，國內銀行業賽道分層早已成型，市場從不缺少深耕消費信貸、服務居民日常消費的金融機構，但專注深耕科創領域、破解中小科技企業融資痛點的專業化銀行，依舊屬于稀缺資源。

此番管理層更迭之后，中關村銀行能否重新校準業務航向、回歸科創本源，整個金融行業與科創產業均在靜待答案。

主業偏向消費信貸

縱觀國內民營銀行發展歷程，中關村銀行自誕生之初，便承載著特殊的產業使命與時代意義。

該行是北京市首家經監管批復籌建的民營銀行，其籌備周期橫跨十余年。2016年12月獲原銀監會批復籌建，并于2017年6月正式開業運營。

區別于常規民營銀行，中關村銀行從誕生之初就確立差異化發展路線，官方明確將自身定位為“創新創業者的銀行”，核心使命是助力創新創業者落地發展夢想。服務客群精準鎖定創客、創投機構、創新型企業三大群體，依托金融科技賦能，推動科技產業與金融資本深度融合。

按照初期發展規劃，該行長期目標清晰且明確：打造中關村區域具備主導力的科技企業綜合金融服務平臺，成長為資產運營能力頂尖的民營銀行，同時構建特色化開放金融科技生態，全方位覆蓋科創企業全生命周期的融資需求。

但最新經營數據顯示，當下中關村銀行的業務重心，已經大幅偏離最初設定的發展軌道。

截至2025年12月31日，中關村銀行資產總額779.20億元，負債總額720.24億元；全行各項貸款總額505.09億元。拆分信貸結構來看，對公貸款、票據貼現及個人經營性貸款合計規模167.98億元，而個人消費貸款余額高達337.11億元。

簡單核算可知，個人消費貸在全行貸款總規模中占比達到66%，成為該行第一大核心信貸業務，科創相關對公業務反而淪為輔助板塊。

為撬動消費信貸業務增長，近年來中關村銀行持續加碼數智化服務體系建設，積極響應擴內需、促消費的宏觀政策，主動對接外部頭部消費信貸平臺，拓寬業務落地場景。2025年全年，該行上線72款消費類貸款產品，年內累計投放規模795.76億元，產品投放體量實現73%的同比增幅；期末消費貸余額同步上漲87%，業務擴張速度處于行業高位。

場景端合作層面，該行聚焦農業、汽車、電商、物流、3C等主流消費相關行業，依托大數據風控、智能算法、流量精細化運營等技術手段，推出訂單貸、商戶貸、消費分期等多元化信貸產品。目前已與抖音、貨車幫、獅橋汽車、中化資本、中和農信等多家行業頭部平臺達成深度合作，2025年場景金融業務累計投放322.35億元，對應貸款余額60.89億元，服務有貸客戶數量突破184萬。

消費信貸業務高速擴張的背后，也讓市場產生新的疑問：主打科創屬性的中關村銀行，為何逐步演變為以消費貸為基本盤的民營銀行？

科創業務補短板

需要明確的是，在大力布局消費信貸賽道的同時，中關村銀行并未完全放棄科創金融業務，2025年該行科技貸業務實現多項正向增長，不過從整體體量來看，科創業務仍難以與消費貸業務體量匹敵。

數據顯示，2025年末中關村銀行科技貸款余額54.18億元，全年累計投放科技貸款87.85億元；年內新增科創服務客戶226戶，整體投放客戶總數達459戶，新增客戶數量實現100%同比增長。

客戶規模翻倍增長的背后，側面印證此前該行科創客群儲備不足、覆蓋面有限的發展短板。

從長期維度來看，自2022年至2025年末，中關村銀行科技貸款規模已連續四年保持凈增長，科創業務的基礎盤處于穩步夯實階段。在對公信貸體系內，該行科創金融業務的滲透能力尤為突出，科技貸款占對公貸款比例超98%，該項指標在國內同類民營銀行中位居前列。

在服務客群結構上，中關村銀行將資源向初創型科技企業傾斜，相關企業占整體科創服務客戶的比重超70%。長期的精準扶持，也孵化出一批優質科創主體：數據顯示，獲得該行信貸支持的企業中，超90%后續成功拿到其他機構多輪融資，超40%的企業成長為國家級、地方級“專精特新”企業；同時該行服務的北京市獨角獸企業，占據區域獨角獸總量的26%。

除此之外，其服務的部分科創企業，在高端制造、信息技術等“卡脖子”核心技術領域完成關鍵突破，成長為細分賽道標桿企業。2025年，極智嘉、摩爾線程、百奧賽圖、51WORLD等多家接受該行授信的科創企業，順利登陸資本市場，完成階段性成長蛻變。

結合業務結構不難看出，當前中關村銀行呈現“消費貸為主、科技貸為輔”的雙軌發展模式。消費信貸業務體量龐大、創收效率更高，能夠快速增厚經營業績；科創金融業務周期長、風險系數高、盈利回報慢，但契合銀行原始定位與政策導向。兩種業務屬性的差異化，也成為困擾管理層平衡發展的核心難題。

新任行長肩負糾偏重任

業務結構失衡的背景之下，中關村銀行完成新一輪核心管理層迭代，高層人事調整，被市場視作銀行優化業務結構、破解發展困局的重要信號。

此次出任代行長的何存，職業履歷具備鮮明的復合型特征，與前任行長楊新軍深耕商業銀行、互聯網金融的專業化背景形成明顯區別。

公開簡歷信息顯示，何存職業發展起步于政務體系，曾長期任職北京市西城區政府、中關村科技園區管委會，深耕財政審計、財務管控、投融資促進、科技金融等核心板塊十余年。

長期的政務工作經歷，讓何存深度熟悉中關村本地科創產業生態，精準掌握政企協同、科創企業培育的底層邏輯。后續其通過跨界歷練，先后入職國家開發銀行北京分行、杭州銀行北京分行，后加盟華夏銀行，歷任北京分行副行長、總行戰略客戶部總經理等核心崗位，補齊政策性金融、股份制商業銀行經營管理相關經驗，兼具政務資源、監管認知與市場化運營能力。

2023年5月，何存正式加入中關村銀行，出任副行長一職，深耕三年后順利晉升，成為統籌銀行整體發展的核心負責人。

除行長崗位更迭外，該行董事會也同步完成大范圍調整，目前14名董事會成員中，新任董事占比達到半數，頂層決策團隊迎來全面更新。

新管理層團隊上任之后，市場最為關注的核心問題，依舊是業務戰略的調整方向。當下民營銀行行業整體面臨凈息差收窄、盈利增長承壓的共性難題，中關村銀行也未能幸免，2022至2025年該行凈利潤連續三年下滑，2025年營收同比增長13.76%，凈利潤卻同比下降16%，陷入增收不增利的經營困境。

對于中關村銀行而言，加碼消費貸能夠短期內穩定盈利基本盤，但會逐步稀釋自身差異化競爭優勢；回歸科創本源契合長期政策導向與初心使命，卻要直面科創業務高風險、低回報的行業痛點。

如何在盈利生存與初心定位之間找到平衡點，優化現有信貸業務結構，傾斜資源加碼科創金融，將成為何存及新一屆管理層首要解決的課題。

從行業長遠發展角度來看，國內民營銀行賽道早已告別粗放式擴張階段，同質化競爭愈發激烈。對于生來自帶科創基因的中關村銀行而言，專屬化、特色化的科創金融服務，才是其區別于其他銀行的核心壁壘。

這家特殊的科創型民營銀行，能否在新掌舵人的帶領下走出業務兩難困境，重新錨定發展初心，業界拭目以待。