王錦虹的“向內”深耕，渤海銀行的“向外”擴張

渤海銀行是大家比較熟悉的企業了，這幾年它的發展大家也有目共睹。它今年在一季度就拿下81.31億元營收的好成績，而且凈利潤也同比長了9.79%，總資產首次突破了2萬億元。

（來源：渤海銀行官網）

但在今年5月份，渤海銀行卻又收到了一張來自監管部門的罰單；河南金融監管局點明渤海銀行鄭州分行有七項違規的行為，所以被處以罰款了350萬元。

渤海銀行現在左邊業績的飛速增長，右邊又吃到了監管部門的罰單；這兩件事情的同時出現，讓渤海銀行出現了一點割裂感。

而就在今年4月份的時候，銀行新上任了董事長王錦虹，他現在需要帶領銀行走上重塑合規和擴張發展的道路。

鄭州分行罰單：七項違規折射信貸管理深層問題

就在今年的5月底，河南金融監管局指出渤海銀行鄭州分行存在著諸多問題，然后下發了350萬元的罰款。

（來源：河南金融監管局）

我們來看這張圖里的處罰理由，其實可以把它分公司的七項違規綜合歸納為三大類問題。

其一，虛增業務規模。

這類問題主要集中在資金空轉方面，該方式背離了金融服務與實體經濟本源；在層層加碼的規模考核機制下，基層業績壓力較大，就會產生如此的問題。

比如說，罰單理由中的發放無實際用途存單質押貸款、滾動開票這些都是為了做大信貸規模，人為抬高中間業務收入賬面數據；這種違規行為會直接導致銀行出現業務虛增的問題。

其二，信貸全流程管理失效。

國家相關部門規定，貸款必須在貸前、貸時、貸后落實“三查”全流程，每一個環節都要認真核實相關細節。

（來源：國家金融監督管理總局）

但渤海銀行沒有按規定落實要求，典型問題就是罰單中的貼現資金回流出票人股東，這方面的問題。要知道，該行操作完僅紙面核對購銷合同，不核驗其他方面，貼現資金最終直接回流企業股東，更容易導致出現連鎖風險。

其三，個人貸款審核流于形式。

關于罰單中所說的“按揭貸款、首付款憑證虛假”的問題則完全暴露了渤海銀行的基礎風控失守問題；銀行在大額信貸、零售按揭小額貸款中均出現了未盡審慎審核義務的問題，監管可以對機構罰款、對責任人警告、罰款甚至禁業。

分行這次出現這樣的信貸問題，其實也說明這并不是單一崗位疏漏，而是銀行選擇性地放松了風控標準；但是銀行的對公和對私業務都放寬了資料審核的門檻，也就意味著它的大小業務都會面臨失守的問題。

而且這次相關部門還落實了雙罰要求，處罰了機構，也對9名時任責任人追了責。這三層違規的理由，從宏觀經營到對公業務，還下沉到了零售的基礎信貸，也說明渤海銀行的風控邏輯鏈都亟待修復。

合規壓力全景：從鄭州到全國分支機構的連鎖反應

可能有人會認為，鄭州分行這次的罰單說不定只是個例，如果單一用分行的風控與管理問題去判定渤海銀行，是不是太片面了。

但其實，鄭州這次的罰單并非孤立事件；多地分公司在規模的壓力下，都吃到了合規罰單。

從去年到今年的兩年時間里，不完全統計，渤海銀行多省的分行，接連因為信貸基礎違規受到了處罰，兩年累計罰金超過了1260萬元。

比如，深圳前海分行因為未盡到貸款“三查”的職責等被罰290萬元、武漢分行被罰了175萬元、南昌分行被罰了75萬元。光今年的罰金就達到了560萬元。

（來源：湖北金融監管局）

短時間內出現這么多被罰的情況，其實從行業來看，更能凸顯出當下銀行業在宏觀經濟承壓、息差收窄的大背景下，部分機構在管理業務拓展與風險管控的天平的過程中，并沒有做好工作。

因為多數股份制銀行在發展過程中，會有選擇的傾斜資源分配，諸多銀行都會讓人力資源流向一線業務，類似于風控、合規、貸后管理的中后臺工作預算就會被壓縮，這些問題的最終表現就是，基礎信貸審核流于形式。

渤海銀行會因為諸多基礎問題被罰，原因和上述的分析有很大部分關系，所以體現在了“貸款三查不到位、資金空轉虛增規模、虛假按揭”等方面。

董事長王錦虹：新帥履新與治理轉型

渤海銀行現在正面臨一系列的合規挑戰，多事之秋又恰逢老董事長李伏安先生榮休，新的領袖由王錦虹先生擔任。

（來源：渤海銀行官網）

董事長王錦虹先生曾在年報致辭中說明，渤海銀行逐漸要讓經營管理工作從“經驗驅動”轉向為“機制驅動”，并強調樹立“正確政績觀”，這樣的頂層治理綱領直擊渤海銀行之前的發展弊端，能更好地治理基層違規的問題。

其一，“機制驅動”的轉型內核。

王錦虹先生指出，渤海銀行過去的經營方式高度依賴各級管理者個人經驗，分行管理層為了完成業績會“靈活變通”操作，出現基層的違規問題。在“經驗驅動”下，各項制度約束比較軟化，基層就會有過大自主操作空間，如此一來風險管控就全靠自覺了。

王錦虹先生要求的“機制驅動”就是搭建全流程的標準化剛性制度。比如在信貸端全國統一制定標準化的貸前、貸中、貸后流程，讓系統能夠自動攔截資金空轉、貼現資金回流等問題。

其二，樹立“正確政績觀”。

這種方式是針對全行違規的重點治理思路；因為過去管理考核標準會更多看重業績和規模，這樣更容易讓基層出現數據粉飾行為。

這種新的政績觀念重點把合規指標、資產不良率等指標納入了核心的考核權重，明確“違規得來的規模不計入有效業績”的標準，這樣就從頂層減輕了傳導到基層的壓力，能更好地消解基層地區主動違規的內生動機。

這兩方面的策略導向從戰略高度表明了管理層現在的態度；現在的渤海銀行已經意識到了合規文化和考核導向之間的關聯，在3月份還選聘了現任行長屈宏志兼任首席合規官、在國際化布局上推動了跨境投資合作。

（來源：渤海銀行公告）

這些動作都是銀行想要重塑合規治理的表現，而且也說明現在銀行也想要轉型。

規模與合規的平衡術：渤海銀行的轉型路徑

現在的渤海銀行和以前相比，可以說是站在一個2萬億的新起點上在發展的，它也正在嘗試平衡多個維度之間的天平。

第一層：經營底盤打底，實現規模躍升下的基礎資產質量穩控。

渤海銀行現在的經營基本面還是相對穩定的；它去年的全年凈利潤就達到了54.98億元，不良貸款率也降到了1.66%，這些都說明王錦虹先生所踐行的戰略是有明顯效果的。

同時，渤海銀行還開發了科技貸、綠色貸、跨境國際結算這些特色業務的增長能給渤海銀行的轉型提供更多發展思路，更好地破解“靠對公傳統貸款沖規模”的路徑依賴。

第二層：智能風控落地，用技術落地王錦虹“機制驅動”頂層戰略。

現在，渤海銀行還自主研發了首個可以接入AI大模型的“智能風控報告項目”，這個項目還入選了國家案例集；在后續，渤海銀行就可以用這種方式更好的進行業務風控管理。

（來源：和訊網）

而且管理層還在深度嘗試進行消保創新，利用智能化的方式做好消保工作前置；比如公司提出了“楓橋經驗”工作室的建設思路，這個工作方式會在今年的6月在全國規模化的啟動推廣。

結語

渤海銀行針對近年來頻發的合規問題，已經進行了相應的策略調整；我們有理由相信，渤海銀行可以在處理合規問題與規模發展的過程中做得越來越好。

后續，渤海只要能深度落實制度文化，并將其轉化為執行力，在業務中