騙取貸款無(wú)罪案例：雖提交了虛假資信證明，但銀行并未陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，無(wú)罪

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裁判要旨

本案宣告無(wú)罪的關(guān)鍵在于本案申請(qǐng)貸款過(guò)程中雖提交了虛假房產(chǎn)證、車(chē)輛行駛證等資信證明，但某銀行并非基于案涉虛假房產(chǎn)證、車(chē)輛行駛證等資信證明陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，不符合騙取貸款罪的構(gòu)成要件。

案例索引

(2022)青刑再2號(hào)

基本案情

本院再審查明：2011年10月，由西寧擔(dān)保公司提供擔(dān)保，某擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，為西寧市海湖鋼材市場(chǎng)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)戶，包括某鑫公司、某暢公司、某敬公司等七家公司以聯(lián)保方式向中國(guó)工商銀行西寧分行貸款，其中某鑫公司、某暢公司、某敬公司各貸款400萬(wàn)元，共計(jì)1200萬(wàn)元。貸款到期后，因某暢公司、某敬公司無(wú)力歸還貸款，由某擔(dān)保公司出借給某暢公司660萬(wàn)元、代某敬公司償還120萬(wàn)元貸款。2012年，某鑫公司李某、某暢公司何某、某敬公司蘇某為了經(jīng)營(yíng)和歸還債務(wù)分別與某擔(dān)保公司的鄭某、陳某聯(lián)系辦理貸款事宜并將公司印章、法定代表人名章、財(cái)務(wù)章、工商稅務(wù)登記證等交付某擔(dān)保公司，委托其代為辦理三戶聯(lián)保貸款。

2012年11月16日，某鑫公司、某暢公司、某敬公司共同向某銀行出具《承諾函》稱(chēng)：“某鑫公司、某暢公司、某敬公司三戶企業(yè)自愿組成聯(lián)保小組。經(jīng)聯(lián)保小組，各成員單位股東會(huì)討論通過(guò)，向某銀行共同承諾如下：一、某鑫公司、某暢公司、某敬公司三戶聯(lián)保成員單位未參加其他合(聯(lián))保組織以及類(lèi)似的組織。二、未經(jīng)某銀行書(shū)面同意和所有聯(lián)保成員股東會(huì)同意，任一聯(lián)保成員不得為聯(lián)保成員外的企業(yè)提供擔(dān)保。三、各成員單位一致同意對(duì)自身和組內(nèi)其他成員聯(lián)保期間內(nèi)向某銀行申請(qǐng)辦理的貸款提供連帶責(zé)任保證，當(dāng)任一成員違約時(shí)，銀行可向其他任一成員追索代償責(zé)任，也可以直接扣收任一成員保證金專(zhuān)戶內(nèi)的資金用于還貸。四、聯(lián)保成員各企業(yè)在貸款到位后，從次月起各公司銷(xiāo)售收入歸集到某銀行結(jié)算戶的比率不低于工行貸款在同業(yè)的占比。五、聯(lián)保所有成員在還清某銀行貸款本息后，方可終止聯(lián)保關(guān)系并退還保證金?！?/p>

2012年12月3日，為建立長(zhǎng)期、良好的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，經(jīng)協(xié)商一致，某鋼材交易市場(chǎng)管理公司作為甲方，某銀行作為乙方分別與丙方某鑫公司、某暢公司、某敬公司簽訂《西寧海湖鋼材交易市場(chǎng)內(nèi)商戶資金托管協(xié)議》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《資金托管協(xié)議》)，第一條“協(xié)議基礎(chǔ)”項(xiàng)下約定：“鑒于甲方與丙方之間簽訂《租賃合同》及其管理協(xié)議，乙方借助甲方提供的鋼貿(mào)市場(chǎng)內(nèi)客戶信息，為丙方辦理結(jié)算、融資等業(yè)務(wù)，并委托甲方對(duì)有融資意向及融資余額的丙方經(jīng)營(yíng)狀況及銷(xiāo)售貨款的現(xiàn)金流進(jìn)行監(jiān)測(cè)和管理?！钡诙l“合作領(lǐng)域”項(xiàng)下約定為：1.客戶融資服務(wù)；2.信息交流服務(wù)；3.賬戶管理和結(jié)算服務(wù)。第三條“甲方的權(quán)利義務(wù)”項(xiàng)下約定：“1.甲方負(fù)責(zé)建立聯(lián)席會(huì)議制度，成立專(zhuān)門(mén)的工作小組，定期溝通雙方的管理制度和操作要求。2.甲方負(fù)責(zé)協(xié)助乙方對(duì)在市場(chǎng)內(nèi)的融資客戶的經(jīng)營(yíng)情況、履約情況定期與乙方進(jìn)行信息交流，包括但不限于市場(chǎng)行情變動(dòng)情況、鋼材存量、交易量、資金收支、銷(xiāo)售歸行等。3.甲方應(yīng)選擇資信較好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、運(yùn)營(yíng)良好的丙方開(kāi)展融資業(yè)務(wù)，包括：(1)甲方向乙方提供丙方申請(qǐng)融資時(shí)的資料清單及相關(guān)資料，并對(duì)資料的真實(shí)性、有效性，有責(zé)任進(jìn)行核對(duì)。(2)甲方協(xié)助提供丙方的推薦信息及意見(jiàn)，包括進(jìn)駐時(shí)間、租金期限、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理情況、融資意向等。(3)貸款到期前，甲方協(xié)助乙方督促借款人提前30天做好還貸資金準(zhǔn)備，如丙方(借款人)不能按期歸還貸款，甲方協(xié)助乙方做好貸款清收工作。”第四條“乙方的權(quán)利和義務(wù)”項(xiàng)下約定：“1.乙方設(shè)專(zhuān)人與甲方溝通，定期或不定期提供銀行融資產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品和其他丙方有興趣的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的信息交流，同時(shí)將前期綜合服務(wù)業(yè)務(wù)辦理情況通報(bào)甲方和丙方，收集丙方對(duì)我行提供的綜合融資服務(wù)工作意見(jiàn)或建議。2.乙方根據(jù)甲方推薦的丙方貸款申請(qǐng)，依據(jù)相關(guān)政策規(guī)定進(jìn)行資信評(píng)估和融資申請(qǐng)審查。具體融資形式根據(jù)業(yè)務(wù)需要，由丙方提出業(yè)務(wù)申請(qǐng)，乙方接到丙方申請(qǐng)后根據(jù)法律法規(guī)和業(yè)務(wù)管理規(guī)定進(jìn)行審批。3.乙方負(fù)責(zé)對(duì)貸款客戶的資料使用管理和賬戶管理，保證貸款按規(guī)定用途使用。若丙方無(wú)融資余額經(jīng)乙方確認(rèn)可解除監(jiān)管?！钡谖鍡l“丙方的權(quán)利和義務(wù)”項(xiàng)下約定：“1.丙方應(yīng)依據(jù)乙方要求，提供融資申請(qǐng)所需資料，并保證資料真實(shí)、合法、有效。2.丙方須在乙方開(kāi)立結(jié)算賬戶，將交易貨款存入乙方指定賬戶，貸款歸行率達(dá)到70%以上。3.保證貸款按用途使用”等。

某鋼材交易市場(chǎng)管理公司于2012年12月3日向某銀行出具《貸款聯(lián)保推薦函》稱(chēng)：“經(jīng)我公司評(píng)審，某鑫公司、某暢公司、某敬公司符合貴行貸款聯(lián)保條件，申請(qǐng)貸款額度分別為500萬(wàn)元，且以上公司一致同意聯(lián)保，并簽署相關(guān)聯(lián)保協(xié)議?，F(xiàn)推薦貴行，請(qǐng)貴行予以辦理?！?/p>

某擔(dān)保公司孫某向某銀行送交包含虛假的個(gè)人房產(chǎn)證明、車(chē)輛證明、購(gòu)銷(xiāo)合同在內(nèi)的貸款資料及某鋼材交易市場(chǎng)管理公司出具的《貸款聯(lián)保推薦函》《承諾書(shū)》《關(guān)于三家公司法定代表人財(cái)產(chǎn)狀況的說(shuō)明》等相關(guān)資料，以某鑫公司、某暢公司、某敬公司三戶聯(lián)保的方式，由上述三家公司以購(gòu)買(mǎi)鋼材的名義分別于2012年12月7日與某銀行簽訂《小企業(yè)借款合同(聯(lián)合擔(dān)保方式)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《借款合同》)和《最高額聯(lián)保合同》。

《借款合同》第六條“擔(dān)保”項(xiàng)下約定：“本合同項(xiàng)下借款的擔(dān)保方式為三戶聯(lián)保。本合同項(xiàng)下對(duì)應(yīng)的最高額擔(dān)保合同名稱(chēng)：最高額聯(lián)保合同。擔(dān)保人：某鑫公司、某暢公司、某敬公司?！钡谑畻l特別約定了：“借款人應(yīng)于本合同簽訂之日向貸款人指定的保證金專(zhuān)戶按照本合同項(xiàng)下借款金額的20%存入保證金100萬(wàn)元，用于擔(dān)保借款人在本合同項(xiàng)下的債務(wù)及某鑫公司、某暢公司、某敬公司與貸款人已經(jīng)或?qū)⒁炗喌乃小缎∑髽I(yè)借款合同》項(xiàng)下的全部債務(wù)。作為保證金質(zhì)押的出質(zhì)人，借款人在此同意：如上述主債務(wù)存在其他擔(dān)保的，不論該擔(dān)保是由債務(wù)人提供還是由第三人提供，貸款人有權(quán)自行決定實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的順序，借款人承諾不因此而提出抗辯；貸款人放棄、變更或者喪失主債務(wù)項(xiàng)下其他擔(dān)保權(quán)益的，借款人的保證金質(zhì)押擔(dān)保責(zé)任仍持續(xù)有效，不因此而無(wú)效或減免”等。《借款合同》中約定了13種違約情形，其中第8項(xiàng)違約情形約定為“借款人利用與關(guān)聯(lián)方之間的虛假合同，利用無(wú)實(shí)際交易背景的交易套取貸款人資金或授信的，或借款人通過(guò)關(guān)聯(lián)交易，有意逃廢貸款人債權(quán)”。對(duì)于借款人的違約行為，貸款人有權(quán)采取的措施約定為：“1.要求借款人限期糾正違法行為；2.停止依據(jù)本合同和貸款人與借款人之間的其他合同向借款人發(fā)放借款和其他融資款項(xiàng)，部分或全部取消借款人未提取的借款和其他融資款項(xiàng)；3.宣布本合同和貸款人與借款人之間其他合同項(xiàng)下未償還的借款和其他融資款項(xiàng)立即到期，立即收回未償還款項(xiàng)；4.要求借款人賠償因其違約給貸款人造成的損失；5.法律法規(guī)規(guī)定、本合同約定或貸款人認(rèn)為必要的其他措施?！?/p>

《最高額聯(lián)保合同》載明，債權(quán)人系某銀行，保證人為某鑫公司、某暢公司、某敬公司；擔(dān)保的主債權(quán)為自2012年12月7日至2013年12月6日期間，在1500萬(wàn)元的最高余額內(nèi)，甲方依據(jù)與任一聯(lián)保小組成員簽訂的借款合同等而享有的對(duì)債務(wù)人的債權(quán)，不論該債權(quán)在上述期間屆滿時(shí)是否已經(jīng)到期。保證方式約定為：“乙方承擔(dān)保證責(zé)任的方式為連帶責(zé)任擔(dān)保，乙方項(xiàng)下各保證人獨(dú)立地、不分先后順序地就主合同項(xiàng)下債務(wù)承擔(dān)全額連帶保證責(zé)任”。擔(dān)保范圍約定為“乙方最高額保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、匯率損失以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，但實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用不包括在最高余額內(nèi)”等。

2012年12月7日，某鑫公司的股東雷某、李某，某暢公司的股東何某、黃某燕，某敬公司的股東蘇某、何某芳分別與某銀行簽訂《保證合同》，對(duì)某銀行依據(jù)案涉《借款合同》而對(duì)公司享有的債權(quán)，自愿向某銀行承擔(dān)連帶責(zé)任保證。

2012年12月11日，某鋼材交易市場(chǎng)管理公司向某銀行出具《承諾書(shū)》稱(chēng)：“在借款人不能按時(shí)償還貸款本息時(shí)，借款人與某鋼材交易市場(chǎng)管理公司交易所結(jié)算的銷(xiāo)售收入無(wú)條件劃轉(zhuǎn)至貴行，直至清償貸款本息為止。”

以上三家公司分別按約交納100萬(wàn)元保證金后，2012年12月11日某銀行向某鑫公司、某暢公司、某敬公司各發(fā)放貸款500萬(wàn)元，共計(jì)1500萬(wàn)元，分別轉(zhuǎn)入某鑫公司貸款資料中指定的某昊公司、某暢公司貸款資料中指定的某源公司和某敬公司貸款資料中指定的某成公司賬戶內(nèi)。后某暢公司和某敬公司名下的1000萬(wàn)元被陸續(xù)轉(zhuǎn)入某擔(dān)保公司及鄭某賬戶。后某擔(dān)保公司從上述款項(xiàng)中轉(zhuǎn)給某敬公司及蘇某共計(jì)181萬(wàn)元，轉(zhuǎn)給某暢公司127萬(wàn)元。

另查明，上述貸款于2013年12月6日到期。因貸款到期后上述三公司未按約還款，某銀行以三公司未按規(guī)定用途使用貸款、提交的個(gè)人房產(chǎn)資料為虛假資料、三公司涉嫌騙取貸款為由于2014年4月18日向西寧市公安局經(jīng)偵支隊(duì)報(bào)案。西寧市公安局于2014年4月30日決定對(duì)本案立案?jìng)刹?，后?duì)各原審被告人刑事拘留并報(bào)請(qǐng)西寧市檢察院批準(zhǔn)后依法執(zhí)行逮捕。

2014年12月22日，某擔(dān)保公司、某鋼材交易市場(chǎng)管理公司向某銀行出具《還款承諾書(shū)》稱(chēng)“為了讓鄭某、李某、蘇某、何某盡早取保候?qū)徎I集資金及時(shí)償還貴行貸款，現(xiàn)承諾人自愿作出以下還款承諾：一、該還款承諾書(shū)經(jīng)貴行同意后，承諾人即代為償還貸款650萬(wàn)元，其中某鑫公司還款244.5萬(wàn)元、某敬公司還款85萬(wàn)元；鄭某代償某敬公司200萬(wàn)元、代償某暢公司120.5萬(wàn)元。二、剩余本金391.02萬(wàn)元及積欠利息，承諾人于2015年2月15日前償還80萬(wàn)元，2015年3月31日前償還100萬(wàn)元，2015年6月30日前償還全部剩余本息(如不按還款承諾的計(jì)劃按時(shí)歸還款項(xiàng)視為全部違約，即可由貴行申請(qǐng)有權(quán)部門(mén)依法處理)。三、某擔(dān)保公司和某鋼材交易市場(chǎng)管理公司對(duì)某鑫公司、某暢公司、某敬公司三家公司的貸款本息負(fù)償還連帶責(zé)任擔(dān)保”。

同日，某擔(dān)保公司、某鋼材交易市場(chǎng)管理公司、鄭常和、溫端稿亦向某銀行出具《承諾書(shū)》稱(chēng)：“某暢公司、某鑫公司、某敬公司三家公司法定代表人、某鋼材交易市場(chǎng)管理公司實(shí)際控制人因涉嫌騙取貸款罪被西寧市檢察院批準(zhǔn)逮捕。現(xiàn)其家屬籌資歸還貸款650萬(wàn)元后剩余貸款本金391.13萬(wàn)元。剩余貸款本息由某擔(dān)保公司和某鋼材交易市場(chǎng)管理公司全額擔(dān)保償還，如某擔(dān)保公司和某鋼材交易市場(chǎng)管理公司不能償還剩余貸款本息，某鋼材交易市場(chǎng)管理公司承諾其公司全部財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給溫端稿所有，貸款本金由溫端稿負(fù)責(zé)償還”。

2014年12月23日，某鑫公司歸還本金2444799.10元、某敬公司歸還本金285萬(wàn)元、某暢公司歸還本金120.5萬(wàn)元。同日，某銀行向城中區(qū)檢察院出具《關(guān)于某鑫公司、某敬公司、某暢公司歸還貸款情況說(shuō)明》稱(chēng)，上述三公司2014年12月23日歸還貸款共計(jì)6499799.10元。某擔(dān)保公司、某鋼材交易市場(chǎng)管理公司和溫某某向該行出具還款承諾書(shū)，自愿承擔(dān)剩余貸款本金3910338.19元及利息，并計(jì)劃2015年2月15日前歸還80萬(wàn)元、2015年3月31日歸還100萬(wàn)元、2015年6月30日前歸還2110338.19元及利息?；谏鲜鲞€款情況及某擔(dān)保公司、某鋼材交易市場(chǎng)管理公司自愿代償剩余貸款本息的承諾，并提出鄭某出來(lái)更有利于尾款的追繳，為保證貸款追償，某銀行建議司法部門(mén)變更強(qiáng)制措施。

2014年12月26日城中區(qū)檢察院對(duì)鄭某、蘇某、李某變更強(qiáng)制措施為取保候?qū)彙?016年4月28日，因判決何某無(wú)罪，城中區(qū)法院對(duì)何某決定取保候?qū)彙?/p>

法院認(rèn)為

根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第一百七十五條之一規(guī)定，“以欺騙手段取得銀行貸款”和“給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)”是騙取貸款罪的兩個(gè)構(gòu)成要件。

首先，從騙取貸款的行為要件分析。對(duì)于“以欺騙手段取得銀行貸款”，原審中公訴機(jī)關(guān)指控某擔(dān)保公司采用的“欺騙手段”主要是指向銀行提供了虛假的房產(chǎn)證、車(chē)輛所有權(quán)證等資信證明，因此需要審核資信證明是不是被告單位取得銀行貸款的必要且充分條件。查明事實(shí)顯示，案涉貸款系由于某銀行擬借助某鋼材交易市場(chǎng)管理公司提供的客戶信息，為客戶辦理融資業(yè)務(wù)，委托某鋼材交易市場(chǎng)管理公司對(duì)融資方的經(jīng)營(yíng)狀況及銷(xiāo)售貨款的現(xiàn)金流進(jìn)行監(jiān)測(cè)和管理，基于對(duì)某鋼材交易市場(chǎng)管理公司的信任，由某鋼材交易市場(chǎng)管理公司出具推薦函后以三戶聯(lián)保的方式向三家公司發(fā)放貸款。本案中，原審被告單位某鑫公司、某暢公司、某敬公司分別與某銀行、某鋼材交易市場(chǎng)管理公司簽訂《資金托管協(xié)議》后，某鋼材交易市場(chǎng)管理公司向某銀行出具《貸款聯(lián)保推薦函》，推薦三家公司貸款并向某銀行出具《承諾書(shū)》，某鋼材交易市場(chǎng)管理公司承諾在借款人不能還款時(shí)，將結(jié)算的銷(xiāo)售收入無(wú)條件劃入某銀行。同時(shí)三家公司亦自愿組成聯(lián)保小組，向某銀行出具《承諾函》，承諾互相提供連帶擔(dān)保，不為外部人員擔(dān)保，并與某銀行簽訂《最高額聯(lián)保合同》，約定各聯(lián)保小組成員都可以成為債務(wù)人，一方作為債務(wù)人的，其他各方對(duì)其債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并且約定各保證人獨(dú)立地、不分先后順序地就合同項(xiàng)下債務(wù)承擔(dān)全額連帶保證責(zé)任并各自繳納保證金100萬(wàn)元。在此情況下，某銀行才與原審被告單位某鑫公司、某暢公司、某敬公司簽訂《借款合同》，合同載明擔(dān)保方式為“三戶聯(lián)?！焙汀蹲罡哳~聯(lián)保合同》。以上事實(shí)可以看出，某銀行系基于某鋼材交易市場(chǎng)管理公司的推薦及承諾，及三戶聯(lián)保的擔(dān)保方式向三家公司發(fā)放貸款，并非基于房產(chǎn)、車(chē)輛的抵押擔(dān)保。某銀行要求提供法定代表人的房產(chǎn)證、車(chē)輛行駛證等僅系對(duì)保證人資信證明的程序性審查，并未成為貸款審批的必要條件。對(duì)此某銀行公司部主任接受詢問(wèn)時(shí)稱(chēng)，貸款資料由信貸員審核，必須由某鋼材交易市場(chǎng)管理公司推薦，沒(méi)有推薦不辦理。因房產(chǎn)不是主擔(dān)保方式，對(duì)房產(chǎn)、車(chē)輛不進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，主要是三戶聯(lián)保，房產(chǎn)證只是資信證明，只做初步審查，因不作抵押登記，所以未嚴(yán)格審查。某銀行信貸員亦稱(chēng)，案涉貸款擔(dān)保方式就是三戶聯(lián)保。房產(chǎn)證僅作為資信等級(jí)證明，證明達(dá)到了信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到貸款門(mén)檻，放貸主要是基于三戶聯(lián)保、某鋼材交易市場(chǎng)管理公司推薦，故對(duì)房產(chǎn)未作核實(shí)。故本案中某銀行系基于某鋼材交易市場(chǎng)管理公司推薦、三戶聯(lián)保發(fā)放貸款，這些手續(xù)都是真實(shí)存在的，所做的推薦及承諾也都是真實(shí)的，符合某銀行放貸條件。本案申請(qǐng)貸款過(guò)程中雖提交了虛假房產(chǎn)證、車(chē)輛行駛證等資信證明，但某銀行并非基于案涉虛假房產(chǎn)證、車(chē)輛行駛證等資信證明陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，不符合騙取貸款罪的構(gòu)成要件。

其次，從犯罪后果分析?！敖o銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失”是一個(gè)客觀標(biāo)準(zhǔn)，指的是上述行為直接造成的經(jīng)濟(jì)損失。本案中，原審被告單位某鑫公司、某暢公司、某敬公司與某銀行于2012年12月7日簽訂的借款合同約定借款期限一年，也即借款至2013年12月6日到期，保證期間為借款期限屆滿之次日起兩年，也即保證期限至2015年12月6日到期。借款期滿后，某銀行于2014年4月18日向公安機(jī)關(guān)報(bào)案稱(chēng)三家公司騙貸1200萬(wàn)元，報(bào)案期間尚在保證期間。且根據(jù)某銀行的報(bào)案材料及《三戶企業(yè)貸款歸還的情況說(shuō)明》顯示，截至2014年4月18日?qǐng)?bào)案日，某鑫公司已還款1440199.9元(某鑫公司2014年4月15日還款20萬(wàn)元)、某暢公司已還款899001.67元、某敬公司已還款935650.24元，也即借款期間三家公司都在陸續(xù)還款。案發(fā)后，各原審被告人亦在積極籌款，某鋼材交易市場(chǎng)管理公司、某擔(dān)保公司也于2014年12月22日向某銀行出具《還款承諾書(shū)》，承諾代為還款650萬(wàn)，對(duì)于剩余391.02萬(wàn)元貸款本金及積欠利息，某鋼材交易市場(chǎng)管理公司和某擔(dān)保公司也承諾全額擔(dān)保償還。截至目前，某鑫公司500萬(wàn)元貸款本金已全部還清；某暢公司已還款2164001.67元，尚欠貸款本金2835998.33元；某敬公司已還款4285650.24元，尚欠貸款本金714339.76元。以上事實(shí)亦印證，行為人貸款過(guò)程中資信證明資料雖有瑕疵，但借款人提供了真實(shí)的、某銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式，即使貸款沒(méi)有收回，亦可以向擔(dān)保人主張債權(quán)以追回貸款，本案不符合“給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失”的構(gòu)成要件。

再者，本案中銀行在案涉貸款審批過(guò)程中未能認(rèn)真履職亦存在過(guò)錯(cuò)。銀行工作人員對(duì)借款人提交的股東資信證明材料未予審核，其依據(jù)某鋼材交易市場(chǎng)管理公司的推薦及三戶聯(lián)保、股東擔(dān)保等擔(dān)保方式向借款人提供貸款后又以借款人提交的股東資信證明材料虛假為由向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，主觀上存有過(guò)錯(cuò)。對(duì)于銀行貸款審批過(guò)程中的過(guò)錯(cuò)，抗訴機(jī)關(guān)并未涉及。同時(shí)，關(guān)于本案假房產(chǎn)證、假車(chē)輛行駛證的來(lái)源，證人孫某的證言稱(chēng)是歐某給他的，證人歐某又稱(chēng)所有材料都是由原審被告單位某鑫公司、某暢公司、某敬公司的人員提供，但原審被告人均稱(chēng)自己僅提供了營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公章、法人身份證明等資料，從未見(jiàn)過(guò)假房產(chǎn)證。上述證據(jù)相互矛盾，對(duì)此節(jié)事實(shí)，本案并未進(jìn)一步查證。故在沒(méi)有其他證據(jù)相互印證的情況下，僅憑孫某的證言不足以認(rèn)定某擔(dān)保公司和鄭某系制作虛假材料騙取貸款。

最后，案涉借款合同中雙方約定，借款人要保證提交資料的真實(shí)性，如利用虛假合同套取資金，貸款人可限期糾正、停止發(fā)放貸款、宣布借款到期或要求借款人承擔(dān)賠償損失等違約責(zé)任。本案中檢察機(jī)關(guān)根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)所指控的提交虛假房產(chǎn)證、虛構(gòu)購(gòu)銷(xiāo)合同等事實(shí)尚屬合同約定的違約行為，某銀行可以通過(guò)民事訴訟的方式主張權(quán)利。故根據(jù)刑法謙抑性原則及疑罪從無(wú)原則，本案現(xiàn)有證據(jù)不足以認(rèn)定各原審被告單位及原審被告人有罪。

綜上，本院再審認(rèn)為，原公訴機(jī)關(guān)指控原審被告單位某擔(dān)保公司、某鑫公司、某暢公司、某敬公司及原審被告人鄭某、何某、李某、蘇某犯騙取貸款罪的事實(shí)不清，證據(jù)不足。各原審被告單位、原審被告人關(guān)于其無(wú)罪的辯解及原審被告單位某暢公司的辯護(hù)人關(guān)于某暢公司不構(gòu)成騙取貸款罪的辯護(hù)意見(jiàn)成立，本院均予以采納。青海省人民檢察院的抗訴意見(jiàn)不能成立，不予支持。

判決結(jié)果

一、駁回青海省人民檢察院抗訴；

二、撤銷(xiāo)青海省西寧市中級(jí)人民法院(2020)青01刑再3號(hào)刑事裁定、青海省西寧市中級(jí)人民法院(2018)青01刑終33號(hào)刑事判決及青海省西寧市城中區(qū)人民法院(2016)青0103刑初367號(hào)刑事判決；

三、原審被告單位某擔(dān)保公司無(wú)罪；

四、原審被告單位某鑫公司無(wú)罪；

五、原審被告單位某暢公司無(wú)罪；

六、原審被告單位某敬公司無(wú)罪；

七、原審被告人鄭某無(wú)罪；

八、原審被告人李某無(wú)罪；

九、原審被告人何某無(wú)罪；

十、原審被告人蘇某無(wú)罪。

本判決為終審判決。

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