四川
刷短視頻總能刷到一種說法：現在普通人不敢消費、不敢辭職，根源就是一身債務。
還有不少人感慨，老一輩一輩子存錢，到我們這代反倒人人欠錢，難道中國人早已背上沉重債務枷鎖？
先看一組實打實的官方數據，2022年末全國住戶貸款總額達到74.9萬億元。
分攤到14億人口，人均負債5.35萬元；按全國5.2億家庭戶計算，平均每戶家庭負債14.4萬元，這就是網上流傳“戶均欠債14萬”說法的來源。
很多人看到平均數就慌了，難道家家戶戶都欠十幾萬？其實平均數最容易制造錯覺，債務從來不是均勻分攤在每個家庭身上。
普通人的債務主要分成三類，占比差距一眼就能看清。
第一類是房貸，余額38.8萬億元，占到居民總負債的52%，相當于老百姓一半的欠款都和房子掛鉤；第二類個人經營貸18.9萬億元，占25.2%，大多是個體戶、小老板做生意周轉的錢；剩下17萬億元是消費貸，占比22.8%，車貸、信用卡、各類線上分期全都包含在內。
不難發現，如果剔除房貸，居民整體負債直接減半，房產才是拉高家庭負債的核心因素。
同樣是負債，城鄉、地域之間的差距大到超乎想象。
城市和農村的債務分化十分明顯，全國八成債務都集中在城鎮家庭。
城市買房、消費、做生意的需求更多，自然更容易產生貸款，農村大多自建房，很少背負大額房貸，負債壓力小很多。
除去占大頭的房貸，日常隨處可見的消費貸，正在悄悄改變大家的花錢習慣。
全國17萬億消費貸里，9.3萬億都是一年內就要還清的短期貸款。
結合全年居民總消費26.1萬億元計算，我們日常每花100塊，就有36塊是靠分期、借貸支付的；不少人好奇，一年要拿出多少收入還債？
只算消費貸，全年還款總額約11.35萬億元，當年全國居民可支配總收入51.6萬億元，意味著單單償還消費貸，每賺100元就要拿出22元。
一旦疊加每月固定房貸月供，網傳“每賺100元要還50元”并非夸張，不少剛需家庭真實生活就是如此。
現在線上借貸工具滲透到生活方方面面，網購、打車、外賣、旅行都能一鍵分期。
光是花唄用戶就有5億，1.7億90后里，6500萬人開通花唄，十個年輕人里近四個習慣超前消費；可很多人只看到分期小額月供，忽略了隱藏的高額利息。
部分線上貸款日息萬分之五，看著每天幾塊錢利息，折算年化利率高達18%；買車貸款看似零利息，疊加4S店服務費、GPS租賃費，綜合實際利率能達到8%-10%。
商家大力推廣借貸，本質是靠利息盈利，不少人沖動消費后，連續十幾個月背負分期，生活質量大幅縮水。
和房貸、消費貸不同，18.9萬億個人經營貸是一把雙刃劍。
這筆錢主要流向個體戶、小微企業主、農戶，用來進貨、開店、擴大經營，能創造收入、帶動就業。
全國個體戶超過1.11億戶，占據國內市場主體三分之二，街邊餐館、便利店、快遞網點全靠個體戶支撐。
可現實難題擺在眼前，小微企業缺少抵押物，貸款門檻極高，資金周轉困難時很難拿到正規貸款，部分經營者被逼無奈觸碰高息民間借貸，經營風險直接轉化為個人債務壓力。
金融業如何降低小微經營者融資難度，也是長期需要解決的民生問題。
大家最關心的問題來了：國內居民負債水平算高嗎？
三十年前1992年，國內居民杠桿率僅2.4%，2000年也不足7%，之后持續攀升，2022年末居民杠桿率達到61.9%，已經超過德國、新加坡等發達國家。
對比海外歷史教訓，日本房產泡沫破裂時杠桿率不足70%，西班牙房價崩盤時杠桿率80%，美英次貸危機爆發時杠桿率突破96%。
更值得警惕的是增速，歐美國家居民杠桿率從5%漲到80%耗費近百年，我們只用了25年就快速攀升至高位，過快增長的債務規模，必須引起所有人重視。
好在普通人已經慢慢察覺到債務風險，主動減少借貸。
2018到2021年，居民每年新增貸款7至8萬億元，2022年新增貸款直接縮水至3.8萬億元，能明顯看出大眾借錢意愿大幅下降，大家開始主動降低負債、規避風險。
負債本身沒有好壞之分，剛需買房貸款、做生意周轉借款，都是合理的資金規劃；可無節制超前消費、超出收入能力背負大額貸款，只會讓生活陷入被動。
衡量債務壓力的核心標準，永遠是自身收入和資產。
收入穩定、手里有積蓄，適度負債不會影響生活；收入起伏大、沒有應急存款，高額月供和分期很容易壓垮日常開支。
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