北京
我國已進入中度老齡化社會。人口老齡化是今后較長一段時期我國的基本國情，需把積極老齡觀、健康老齡化理念融入經(jīng)濟社會發(fā)展全過程。“十五五”規(guī)劃綱要圍繞積極應對人口老齡化作出部署，提出大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟。國務院辦公廳印發(fā)的《關于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》強調，聚焦多樣化需求，培育潛力產業(yè)。本期特邀專家圍繞相關問題進行研討。
積極應對人口老齡化的內在要求
為什么要大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟？怎樣把人口老齡化帶來的挑戰(zhàn)轉化為機遇？
劉厚蓮（中國人口與發(fā)展研究中心研究員）：我國已進入中度老齡化社會，截至2025年底，60歲及以上老年人口約3.23億、占總人口23%。銀發(fā)經(jīng)濟是向老年人提供產品或服務，以及為老齡階段做準備等一系列經(jīng)濟活動的總和，既包括老齡經(jīng)濟，也包括備老經(jīng)濟，涉及面廣、產業(yè)鏈長、業(yè)態(tài)多元、潛力巨大。
我國總體上已由人口增量發(fā)展轉向減量發(fā)展階段，人口發(fā)展呈現(xiàn)少子化、老齡化、區(qū)域人口增減分化等趨勢性特征，人口老齡化是今后較長一段時期我國的基本國情。認識、適應、引領人口發(fā)展新常態(tài)，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，是順應人口結構變化和居民消費升級需要，把人口老齡化挑戰(zhàn)轉化為經(jīng)濟發(fā)展新機遇新動能的重要舉措，有助于將規(guī)模龐大的老年群體和備老群體轉化為擴大內需的新支點、人力資源的新寶藏，更好統(tǒng)籌人口與經(jīng)濟社會協(xié)同發(fā)展。
人口老齡化是全球性趨勢。在國際上，銀發(fā)經(jīng)濟起源于20世紀70年代，從最初的為老年人提供衣食住行、健康照料等產品或服務，逐步拓展為復合型的經(jīng)濟形態(tài)。把握銀發(fā)經(jīng)濟的內涵和外延，需突破將老年群體簡單等同于被贍養(yǎng)者的傳統(tǒng)認知，應將其置于經(jīng)濟系統(tǒng)參與主體和價值創(chuàng)造者的分析框架中去把握，這有助于更好挖掘銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿?。從傳統(tǒng)意義上看，銀發(fā)經(jīng)濟是以老年群體為主體的經(jīng)濟活動。但從全生命周期看，備老群體在未老階段所進行的財富儲備、健康管理等屬于備老經(jīng)濟，如“預備于老”的相關產業(yè)和備老群體的相關經(jīng)濟活動等，也屬于銀發(fā)經(jīng)濟范疇。銀發(fā)經(jīng)濟貫通生產、流通、消費各環(huán)節(jié)，一頭連著經(jīng)濟發(fā)展，一頭系著民生福祉。
世界衛(wèi)生組織于1987年首次提出“健康老齡化”，2002年提出“積極老齡化”，其理念是以積極的態(tài)度，通過健康、參與和保障三大支柱，最大限度提升老年人生活質量，促進社會保持活力、和諧發(fā)展?！吨泄仓醒?國務院關于加強新時代老齡工作的意見》提出“把積極老齡觀、健康老齡化理念融入經(jīng)濟社會發(fā)展全過程”，旨在增強全社會積極應對人口老齡化的思想觀念。一方面，積極看待老齡社會、老年人和老年生活，打造全齡友好的消費場景、就業(yè)制度和公共服務環(huán)境。另一方面，構建全生命周期健康服務體系，維持功能發(fā)揮而非單純延長壽命，促進老年人力資源開發(fā)。
面對人口老齡化，既要看到挑戰(zhàn)，也要看到機遇。我國發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟具備多重優(yōu)勢。其一，制度協(xié)同優(yōu)勢。積極應對人口老齡化上升為國家戰(zhàn)略，民政、衛(wèi)健、人社等部門形成橫向協(xié)同、縱向聯(lián)動的政策合力，推進系統(tǒng)性布局。其二，超大規(guī)模市場優(yōu)勢。我國擁有全球規(guī)模最大的老年群體，催生了龐大的銀發(fā)經(jīng)濟需求。以文旅產業(yè)為例，2025年出游率較高的低齡健康老人總量超過1億人，銀發(fā)旅游收入突破1萬億元，有力支撐了銀發(fā)文旅市場發(fā)展。其三，科技賦能優(yōu)勢。我國人工智能技術位居全球前列，智能監(jiān)護設備、遠程診療平臺等銀發(fā)科技加速落地，大幅提升了養(yǎng)老服務供給質量。
“十五五”規(guī)劃綱要圍繞積極應對人口老齡化作出部署，提出大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟。《中共中央 國務院關于深化養(yǎng)老服務改革發(fā)展的意見》提出，到2029年，養(yǎng)老服務網(wǎng)絡基本建成，服務能力和水平顯著增強，擴容提質增效取得明顯進展，基本養(yǎng)老服務供給不斷優(yōu)化；到2035年，養(yǎng)老服務網(wǎng)絡更加健全，服務供給與需求更加協(xié)調適配，全體老年人享有基本養(yǎng)老服務，適合我國國情的養(yǎng)老服務體系成熟定型。在政策引導與市場驅動下，我國銀發(fā)經(jīng)濟規(guī)模不斷壯大，成為擴大內需、提振消費、促進就業(yè)的重要增長極。
當前和今后一個時期，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟需從多方面著力，踐行積極老齡觀、健康老齡化理念，實現(xiàn)從被動到主動的轉變。
其一，開發(fā)老年人力資源，促進社會參與。堅持自愿、彈性原則，探索適合老年人靈活就業(yè)的模式。面向退休教師、工程師、技能工匠等經(jīng)驗型人才，開發(fā)技術咨詢、技藝傳承、社區(qū)治理等崗位。推廣“老帶新”導師機制與跨代際協(xié)作團隊，推動知識經(jīng)驗技能代際傳遞。
其二，健全社會保障體系，推動養(yǎng)老服務提質增效。豐富養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險等多元化金融產品，穩(wěn)定老年群體長期收入預期。完善長期護理保險制度，推動與基本養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險順暢銜接。織牢低收入人群的社會保障和養(yǎng)老服務網(wǎng)絡。
其三，營造全齡友好環(huán)境，拓展代際共融場景。推動公共設施供給轉向全齡共享，在社區(qū)布局融合老年日間照料、托育、青年健身休閑功能的復合空間。深化代際互助機制，積極引導青年助力老年人跨越數(shù)字鴻溝，支持低齡健康老人為高齡老人、年輕家庭提供照護服務等。
培育老齡產業(yè)新的增長點
老年群體消費結構有何新變化？如何聚焦差異化需求加強供需適配？
田柳（上海財經(jīng)大學衛(wèi)生政策與管理研究中心副主任）：老年群體是銀發(fā)經(jīng)濟活動的主體。伴隨銀發(fā)消費占比持續(xù)提升，老年群體消費需求日趨多元。培育老齡產業(yè)新的增長點，推動銀發(fā)經(jīng)濟提質擴容，亟須精準把握老年群體消費結構呈現(xiàn)的新趨勢新變化，提升養(yǎng)老產品和服務供需匹配度，最大限度釋放銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Α?/p>
近年來，我國推動銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展取得積極進展。一方面，聚焦老年群體的多樣化需求，擴大產品供給，提升質量水平，壯大經(jīng)營主體，培育潛力產業(yè)。另一方面，健全分級分類、普惠可及、覆蓋城鄉(xiāng)、持續(xù)發(fā)展的養(yǎng)老服務體系，充分發(fā)揮消費補貼等政策牽引作用，著力打造一批銀發(fā)消費新場景新業(yè)態(tài)?！?/p>
銀發(fā)經(jīng)濟的活力，源自老年群體自身特質的新動向新潮流。我國低齡老齡化特征明顯，老年群體呈現(xiàn)“健康、有閑、有錢、有追求”的鮮明特征，更易于接受新事物，更注重悅己體驗，更樂于培養(yǎng)多元化興趣愛好，更愿意參與旅游觀光、康養(yǎng)休閑、學習社交等活動，擁有差異化、品質化的消費需求。
與過往相比，老年群體的消費結構已發(fā)生變化，并推動消費理念、生活方式、健康認知等深刻變革。其一，從“節(jié)儉養(yǎng)老”轉向“品質享老”。過去老年群體消費主要集中于基本的衣食住行、基礎性醫(yī)療等生存型項目，如今文旅、康養(yǎng)、適老化改造等品質型消費快速增長。調研表明，近60%老年人的消費重點已從生存保障轉向品質體驗。其二，生活方式從居家單一轉向社會多元。與傳統(tǒng)的老年居家生活不同，如今候鳥旅居、老年游學、興趣社交等備受老年群體關注。有調查顯示，低齡健康老人年均出游超3次者占比超六成。其三，康養(yǎng)觀念從被動就醫(yī)轉向主動預防。以往老年群體健康消費意愿不強，小病常常拖成大病才去就醫(yī)，如今常態(tài)化體檢、慢病調理、營養(yǎng)保健、運動康養(yǎng)成為日常選擇，直接帶動專業(yè)體檢、康養(yǎng)機構快速增長。
當前，老年群體消費需求呈現(xiàn)明顯分層結構。從年齡維度看，低齡老年群體側重悅己體驗、品質生活，大多提前配置養(yǎng)老金融、健康管理等；中齡老年群體更注重日常保健與慢病養(yǎng)護，消費兼顧實用性與性價比；高齡、失能老人消費集中于醫(yī)療救治、康復護理等。從收入維度看，擁有穩(wěn)定養(yǎng)老金的老年群體更偏好改善型居住、便捷醫(yī)療、文旅社交等；老年高凈值人群則青睞高端醫(yī)療、定制旅居、精品康養(yǎng)服務等。長遠來看，開發(fā)銀發(fā)經(jīng)濟的增量空間、培育老齡產業(yè)新的增長點，需聚焦消費需求分層細化以及供需精準適配所釋放的結構性增長。
“十五五”規(guī)劃綱要提出，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，豐富適老化產品和老年服務供給，培育銀發(fā)經(jīng)濟龍頭企業(yè)和知名品牌，探索建立銀發(fā)產品認證制度，完善銀發(fā)經(jīng)濟統(tǒng)計。未來，需順應老年群體消費結構新變化、貼合銀發(fā)需求新趨勢，以差異化、高品質供給匹配多元化、精細化需求。
一是健全政策支撐體系。圍繞低、中、高齡老年群體差異化訴求分類施策。對低齡老年群體，完善老年教育、銀發(fā)文旅、志愿服務激勵政策。對中齡老年群體，重點扶持醫(yī)養(yǎng)結合、居家適老化改造、慢病康養(yǎng)等業(yè)態(tài)。對高齡、失能老人，優(yōu)化長期護理保險、養(yǎng)老補貼、社區(qū)托養(yǎng)等普惠制度。統(tǒng)籌土地、稅收、金融、人才等要素保障配套政策，打通養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展堵點。
二是構建差異化供給體系。匹配不同年齡、不同收入的老年群體消費需求，搭建多元協(xié)同的供給格局。面向低齡老年群體，發(fā)展老年游學、文體康養(yǎng)、抗衰老養(yǎng)護等新業(yè)態(tài)，挖掘產業(yè)增量。面向中齡老年群體，豐富慢病管理、醫(yī)養(yǎng)結合、居家康養(yǎng)、智慧養(yǎng)老等服務供給，提升養(yǎng)老服務專業(yè)品質。面向高齡老年群體，拓展長期照護、康復醫(yī)療、上門陪護、助餐助浴等普惠便民服務。此外，老年高凈值人群的占比不斷提升，需精準提供高端康養(yǎng)社區(qū)、定制旅居、養(yǎng)老財富管理等產品或服務，豐富高品質供給。
三是培育優(yōu)質創(chuàng)新產業(yè)集群。挖掘老年群體悅己體驗、運動康養(yǎng)等新型消費需求，重點扶持科技型、創(chuàng)新型銀發(fā)企業(yè)發(fā)展，提升高品質產品和服務供給，順應銀發(fā)消費升級趨勢。以場景開放、園區(qū)布局為抓手，推動銀發(fā)產業(yè)規(guī)?；藴驶?、集群化發(fā)展，構建覆蓋老年群體物質保障、精神休閑、自我實現(xiàn)全維度發(fā)展的銀發(fā)產品服務體系。
四是優(yōu)化老年群體消費環(huán)境。強化老年用品、養(yǎng)老服務質量常態(tài)化監(jiān)管，嚴厲打擊整治養(yǎng)老詐騙、虛假宣傳、涉老非法集資等違法行為，暢通銀發(fā)消費投訴維權綠色通道，切實保障老年人合法權益，提振老年群體消費信心，讓更多的老年人敢消費、愿消費、安心消費。
提升備老意識優(yōu)化備老服務
備老經(jīng)濟作為銀發(fā)經(jīng)濟的重要組成部分，如何統(tǒng)籌謀劃、實現(xiàn)高質量發(fā)展？
邢偉（國家發(fā)展改革委社會發(fā)展研究所社會事業(yè)研究室主任、研究員）：備老經(jīng)濟是面向備老群體為其應對未來老年生活提供財富儲備、健康管理、養(yǎng)老規(guī)劃等產品或服務的經(jīng)濟活動總和，體現(xiàn)全生命周期視角，其邏輯和理念是未老先備、有備而老。
提升備老意識、推動備老經(jīng)濟發(fā)展，是大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的內在要求。在微觀層面，備老經(jīng)濟化“被動應對”為“主動儲備”，促進備老群體系統(tǒng)性做好財富積累與健康投資。在宏觀層面，備老經(jīng)濟不僅涉及供給端產業(yè)升級，能夠催生智能健康監(jiān)測等智慧養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展，而且關聯(lián)需求端消費擴容，為擴大內需、提振消費注入新動能?？傮w來看，備老經(jīng)濟通過分散老年階段的照護與經(jīng)濟風險，有效增強社會整體積極應對人口老齡化的心理韌性與物質準備，緩解家庭代際贍養(yǎng)壓力，構建起低成本、高效益的社會風險對沖機制。
當前，我國備老經(jīng)濟正處于從發(fā)展初期向產業(yè)化落地的階段，是銀發(fā)經(jīng)濟中具有活力和潛力的增長極。國務院辦公廳印發(fā)的《關于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》明確了銀發(fā)經(jīng)濟的含義和構成，將備老經(jīng)濟納入銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展范疇。據(jù)統(tǒng)計，我國45歲至59歲區(qū)間的人口數(shù)量為3.37億，這龐大且持續(xù)擴張的潛在消費群體成為推動備老經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。備老群體普遍具有較充足的財富積累和較強的消費意愿，其消費重心正從“生存保障”向“品質享老”躍升，釋放出巨大內需潛能。我國銀發(fā)經(jīng)濟規(guī)模不斷拓展，預計2035年將達30萬億元，占GDP比重升至10%左右。各地區(qū)各部門積極制定出臺相關舉措，為備老經(jīng)濟從理念走向實踐提供了制度保障。
備老經(jīng)濟的供需正在發(fā)生深刻變化。從需求端看，隨著人民群眾健康水平和文化素養(yǎng)顯著提升，備老群體的消費需求加速從生存型向品質型、體驗型迭代升級。在健康領域，個性化體檢、口腔健康管理、健身康復等消費意愿顯著增強，健康消費的時間窗口明顯前移。在文旅領域，康養(yǎng)旅居等消費需求日益多元，成為備老群體的重要消費選擇。與此同時，養(yǎng)老金融咨詢、居家適老化改造、抗衰老服務、中老年美妝等細分賽道快速崛起，勾勒出一個多層次、寬領域的備老經(jīng)濟發(fā)展圖譜。從供給端看，備老經(jīng)濟正從零散的市場自發(fā)探索走向系統(tǒng)化的產業(yè)集聚與生態(tài)構建。國家層面提出在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)、成渝地區(qū)等區(qū)域布局建設高水平銀發(fā)經(jīng)濟產業(yè)園區(qū)，形成輻射帶動效應。銀發(fā)經(jīng)濟經(jīng)營主體積極跟進，各大電商平臺紛紛設立備老專區(qū)，傳統(tǒng)家電、家居企業(yè)加速切入備老經(jīng)濟賽道，金融保險機構等積極推動養(yǎng)老金融與健康管理深度融合。
同時也要看到，我國備老經(jīng)濟供需錯配、制度短板等問題仍較突出。從財富儲備看，我國企業(yè)年金和職業(yè)年金覆蓋率有限，個人養(yǎng)老金繳存率偏低，反映出備老群體跨周期財務規(guī)劃的意識和能力仍有待提升。從家庭資產配置看，據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，我國城鎮(zhèn)居民家庭住房資產占家庭總資產的比重達59.1%，這種資產結構的固化特征導致流動性不足，在一定程度上制約了備老群體消費的有效轉化。從產品服務供給看，當前市場供給仍聚焦于高齡、失能老人的剛性照護需求，面向備老群體的全生命周期健康管理、財富規(guī)劃、適老化改造等前置性產品和服務供給不足。此外，產業(yè)生態(tài)仍顯薄弱，缺乏具有帶動力的龍頭企業(yè)，部分新興領域標準規(guī)范缺失，行業(yè)準入和監(jiān)管體系有待完善。
當前和今后一個時期，推動備老經(jīng)濟高質量發(fā)展，需將其納入銀發(fā)經(jīng)濟的有機整體統(tǒng)籌謀劃，多措并舉打出一套系統(tǒng)集成的組合拳。
第一，強化備老經(jīng)濟統(tǒng)籌規(guī)劃。明確發(fā)展目標、空間布局和重點任務，構建跨部門協(xié)同的推進機制，統(tǒng)籌產業(yè)、土地、財稅、金融等支持政策，打通備老儲備資源向養(yǎng)老服務轉化通道。
第二，深化金融供給側結構性改革。健全積極應對人口老齡化的養(yǎng)老金融體系，豐富專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老理財、養(yǎng)老目標基金等產品供給，探索住房反向抵押養(yǎng)老保險等不動產證券化路徑，引導備老群體做好全生命周期的財務規(guī)劃和風險管理。
第三，優(yōu)化備老產品和服務供給體系。鼓勵相關企業(yè)圍繞備老群體的差異化需求開發(fā)精準化產品和服務，加快適老化及無障礙改造，促進醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)、旅居養(yǎng)老、文化娛樂等業(yè)態(tài)跨界融合。
第四，加強備老經(jīng)濟要素保障。建立適老化產品和服務標準體系，健全養(yǎng)老服務信托、遺囑公證等配套制度。聚焦用地指標、財稅優(yōu)惠、人才培養(yǎng)等方面出臺精準支持政策，強化備老群體權益保護，營造全社會“預備于老”的良好氛圍。（來源：經(jīng)濟日報）
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