罰單倒逼銀行筑牢科技風(fēng)控底線

近日，中國人民銀行甘肅省分行公布行政處罰決定信息公示表顯示，蘭州安寧神舟村鎮(zhèn)銀行因違反賬戶管理規(guī)定及違反金融科技管理相關(guān)規(guī)定，被監(jiān)管警告并罰款。今年以來，部分國有大行、股份制銀行、農(nóng)商行等銀行機構(gòu)因科技風(fēng)控漏洞“踩紅線”，從金融管理部門發(fā)布的行政處罰信息看，四川銀行與四川資中農(nóng)村商業(yè)銀行因多項違規(guī)行為被處罰；泉州銀行及相關(guān)責(zé)任人因第三方合作數(shù)據(jù)安全風(fēng)險管控不到位等問題被罰。

“此輪被罰涉及機構(gòu)范圍比較廣，既有國有大行，也有城商行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行，說明金融科技合規(guī)已經(jīng)不是少數(shù)機構(gòu)的問題，而是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的共性問題?！鄙虾４髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融系講師張洋認為，違規(guī)領(lǐng)域集中在數(shù)字金融底座，包括重要信息系統(tǒng)投產(chǎn)變更、數(shù)據(jù)安全、征信信息、賬戶管理、第三方合作等環(huán)節(jié)。處罰方式更加注重穿透責(zé)任，不只是罰機構(gòu)，也越來越強調(diào)對相關(guān)責(zé)任人的追責(zé)。這表明，監(jiān)管關(guān)注的不是單個系統(tǒng)、單個流程的小問題，而是銀行數(shù)字化運行過程中是否真正具備安全、穩(wěn)定、可控的治理能力。

在全行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，多家銀行因科技違規(guī)行為頻吃大額罰單，蘇商銀行特約研究員薛洪言認為，這體現(xiàn)了“重業(yè)務(wù)輕技術(shù)、重建設(shè)輕治理”的粗放模式與復(fù)雜風(fēng)險之間的矛盾。個別銀行因追求上線速度而壓縮測試與風(fēng)險評估，導(dǎo)致系統(tǒng)韌性不足、應(yīng)急機制失靈。在數(shù)據(jù)資產(chǎn)化過程中，內(nèi)部權(quán)限混亂、防護手段滯后及合規(guī)意識淡薄，易引發(fā)信息泄露與違規(guī)查詢。部分中小銀行受限于投入與人才，科技治理體系薄弱；管理層若仍將科技視作后臺支撐，忽視合規(guī)文化建設(shè)，制度執(zhí)行便難免流于形式。

大額罰單彰顯金融科技不再是監(jiān)管“盲區(qū)”。南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院副院長張嬈表示，首先，監(jiān)管處罰打破了銀行認為“線上業(yè)務(wù)監(jiān)管寬松”的固有認知，明確表示銀行線上渠道、信息系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)等金融科技業(yè)務(wù)和線下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。銀行使用金融科技手段不代表可以突破合規(guī)底線，金融科技應(yīng)被納入常態(tài)化、高強度監(jiān)管范圍。其次，壓實銀行機構(gòu)主體責(zé)任，“重業(yè)務(wù)輕風(fēng)控”的思維模式不可取。無論是國有大行還是村鎮(zhèn)銀行、地方城商行、農(nóng)商行，都需要對自身信息系統(tǒng)、數(shù)字化業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)管理承擔(dān)全部主體責(zé)任。最后，防范數(shù)字化金融系統(tǒng)性風(fēng)險，守住金融安全整體底線。金融核心信息系統(tǒng)穩(wěn)定、客戶數(shù)據(jù)安全是金融業(yè)運行基礎(chǔ)，若多家銀行系統(tǒng)失控、數(shù)據(jù)大規(guī)模泄露，極易引發(fā)客戶資金損失、輿情風(fēng)險、區(qū)域金融不穩(wěn)定。

數(shù)字金融是中央金融工作會議提出的五篇大文章之一。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)加速賦能金融行業(yè)，人工智能正深刻改變金融服務(wù)方式。金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)人工智能安全開發(fā)應(yīng)用的指導(dǎo)意見》提出，提升數(shù)據(jù)治理能力。金融機構(gòu)要提升運用數(shù)據(jù)能力，才能更好滿足實體經(jīng)濟融資需求?！般y行深化科技賦能，通過整合企業(yè)年報、水電、歷史信貸記錄等數(shù)據(jù)，構(gòu)建多層次信用金融應(yīng)用模型，將核心企業(yè)的信用優(yōu)勢延伸至產(chǎn)業(yè)鏈末端，有效降低輕資產(chǎn)經(jīng)營主體的融資門檻和成本?！闭憬r(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)嵊州農(nóng)商銀行相關(guān)負責(zé)人認為。

持續(xù)處罰意在提前化解數(shù)字金融潛在系統(tǒng)性風(fēng)險，金融機構(gòu)要將罰單倒逼的被動合規(guī)轉(zhuǎn)化為主動風(fēng)控能力，守住數(shù)字安全底線。薛洪言認為，面對人工智能的演進，銀行應(yīng)構(gòu)建“技術(shù)、制度、文化”三位一體的縱深防御體系。技術(shù)上，運用隱私計算等手段實現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可見”；制度上，建立專門治理架構(gòu)，嚴(yán)格數(shù)據(jù)分級分類與算法審計；文化上，將數(shù)據(jù)安全融入全員合規(guī)，形成權(quán)責(zé)清晰的問責(zé)機制。張洋認為，銀行做好數(shù)字金融這篇大文章，關(guān)鍵是不能把數(shù)字化簡單理解為“把業(yè)務(wù)搬到線上”，而是要真正把科技能力轉(zhuǎn)化為風(fēng)險識別能力與客戶服務(wù)能力。補齊數(shù)字安全底座，圍繞重要信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，建立常態(tài)化監(jiān)測機制。（經(jīng)濟日報記者 王寶會）