農(nóng)行、交行、招行等齊入場(chǎng)，變身“算力中介”，AI銀行卡“出圈”！

【導(dǎo)讀】多家銀行變身“算力中介”，AI銀行卡密集落地

中國(guó)基金報(bào)記者 張玲

隨著AI產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，算力需求也大幅增長(zhǎng)。近期，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行化身“算力中介”，相繼推出AI銀行卡，為用戶提供多種AI權(quán)益，引發(fā)廣泛關(guān)注。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，AI銀行卡可有效填補(bǔ)算力消費(fèi)領(lǐng)域?qū)俳鹑诋a(chǎn)品的空白，預(yù)計(jì)后續(xù)會(huì)有更多中小銀行跟進(jìn)布局，但在大規(guī)模落地方面，算力交付難與合規(guī)邊界模糊等痛點(diǎn)仍存。同時(shí)，為了構(gòu)建零售金融穿越存量周期的核心競(jìng)爭(zhēng)力，銀行不應(yīng)局限于只做“算力中介”，而要從“送算力”進(jìn)階為“造生態(tài)”。

從“資金中介”到“算力中介”：多家銀行密集布局AI銀行卡

7月10日，農(nóng)行KIMI聯(lián)名信用卡正式上線。該信用卡分為普通卡、高端白金卡，不同類型對(duì)應(yīng)不同的年費(fèi)以及AI權(quán)益。其中，普通卡用戶可獲得Agent額度、KIMI Code額度、網(wǎng)站部署功能等權(quán)益。

交通銀行于同日正式上線人工智能主題借記卡。持卡客戶綁定云閃付后，即可獲贈(zèng)主流大模型廠商的人工智能服務(wù)專屬權(quán)益金（10元/人）。同時(shí)，持卡客戶在該行手機(jī)銀行報(bào)名參與資產(chǎn)升級(jí)活動(dòng)并達(dá)標(biāo)后，可再獲贈(zèng)100元/人的人工智能服務(wù)權(quán)益金，用云閃付綁定的同卡消費(fèi)實(shí)付滿199元時(shí)即可使用。

浦發(fā)銀行于近日攜手中國(guó)銀聯(lián)、阿里云發(fā)布浦發(fā)科技菁英信用卡（云智版），該產(chǎn)品權(quán)益精準(zhǔn)匹配算力采購(gòu)剛需，覆蓋阿里云平臺(tái)全部支持云閃付支付的自營(yíng)產(chǎn)品，涵蓋AI智能體、通用大模型、代碼助手、視頻生成模型等工具，可全面支撐AI內(nèi)容創(chuàng)作、自動(dòng)化程序開發(fā)、算法模型調(diào)試等工作場(chǎng)景。全量算力補(bǔ)貼最高可達(dá)30億Tokens的千問(wèn)大模型算力額度。

招商銀行旗下運(yùn)通工程師信用卡于6月12日上線了專屬AI權(quán)益，用戶可在以下三個(gè)套餐中任選其一領(lǐng)取：1個(gè)月MiniMax Token Plan Max、2個(gè)月MiniMax Token Plan Plus、1個(gè)月MaxClaw基礎(chǔ)版+1個(gè)月MiniMax Token Plan Plus。其中，用戶最高可獲得每月18億Tokens的M3用量。

6月30日，平安銀行與中國(guó)銀聯(lián)、騰訊云聯(lián)合推出國(guó)內(nèi)首張面向AI算力個(gè)人消費(fèi)者的借記卡——“AI智算卡”。該卡整合算力聚合付費(fèi)、基礎(chǔ)金融服務(wù)、專屬算力權(quán)益等功能。持卡人在日常消費(fèi)中可累積算力權(quán)益。

此外，網(wǎng)商銀行于6月25日宣布聯(lián)合阿里云、芝麻企業(yè)信用、高德等生態(tài)伙伴，打造國(guó)內(nèi)首張面向小微經(jīng)營(yíng)者的AI權(quán)益卡。升級(jí)后的生意金卡圍繞小微經(jīng)營(yíng)痛點(diǎn)，提供Token試用、內(nèi)容生成、客戶拓展、商機(jī)判斷、門店選址等服務(wù)。

談及銀行密集布局AI銀行卡的原因，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，主要是為了搶占AI生態(tài)入口，同時(shí)也反映了銀行獲客邏輯從“價(jià)格戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向“場(chǎng)景戰(zhàn)”。

“傳統(tǒng)的積分、里程權(quán)益邊際效用遞減，而‘算力’是數(shù)字原住民的剛需生產(chǎn)資料。銀行通過(guò)綁定算力資源，將金融服務(wù)嵌入用戶創(chuàng)作、開發(fā)等高頻場(chǎng)景，試圖以‘金融+科技’的雙重屬性鎖定高凈值年輕客群，構(gòu)建差異化競(jìng)爭(zhēng)壁壘。”婁飛鵬說(shuō)。

南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝直言，銀行密集推出AI銀行卡，是零售金融從“消費(fèi)返利”向“生產(chǎn)賦能”的范式革命。傳統(tǒng)權(quán)益困于星巴克券、里程積分等同質(zhì)化“內(nèi)卷”，獲客成本攀升。而AI算力作為新型生產(chǎn)資料，能精準(zhǔn)錨定開發(fā)者、內(nèi)容創(chuàng)作者等高凈值客群。“這類用戶年均算力支出超萬(wàn)元，但信用卡滲透率不足15%。”

田利輝表示，從更深層次來(lái)看，銀行客群經(jīng)營(yíng)邏輯正從“資產(chǎn)規(guī)模分層”轉(zhuǎn)向“行為場(chǎng)景分層”。銀行不再僅看AUM數(shù)字，而是通過(guò)職業(yè)行為識(shí)別真實(shí)需求。當(dāng)Token成為“新咖啡券”，銀行卡便從支付工具升級(jí)為數(shù)字生產(chǎn)力入口，這既是存量競(jìng)爭(zhēng)下的破局之舉，更是金融業(yè)從“資金中介”向“算力中介”的戰(zhàn)略躍遷。

從“送算力”轉(zhuǎn)向“造生態(tài)”：構(gòu)建零售金融核心競(jìng)爭(zhēng)力

隨著AI產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)AI研發(fā)從業(yè)者、產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)參與者數(shù)量大幅增長(zhǎng)，算力采購(gòu)等場(chǎng)景催生了專屬金融服務(wù)需求。

受訪人士普遍認(rèn)為，在農(nóng)行、交行、招行等大行率先“試水”后，會(huì)有更多中小銀行跟進(jìn)布局AI銀行卡，不過(guò)在大規(guī)模落地方面仍存在多方面痛點(diǎn)。

“預(yù)計(jì)未來(lái)半年將有一些中小銀行跟進(jìn)，但規(guī)模化落地面臨成本、標(biāo)準(zhǔn)和權(quán)責(zé)三重現(xiàn)實(shí)堵點(diǎn)。”田利輝分析，一是成本波動(dòng)性顯著，算力價(jià)格月均波動(dòng)幅度超20%，銀行難以鎖定兌付成本；二是標(biāo)準(zhǔn)碎片化，不同廠商的Token互不通用，用戶需跨平臺(tái)切換；三是權(quán)責(zé)模糊，模型接口故障時(shí)，責(zé)任歸屬不清。

“此外，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)更需警惕。金融交易數(shù)據(jù)與AI調(diào)用行為數(shù)據(jù)的交叉使用，必須獲得用戶單獨(dú)明確授權(quán)，且需建立物理隔離防火墻防止原始數(shù)據(jù)外流。”田利輝指出，當(dāng)前部分銀行將Token權(quán)益簡(jiǎn)單等同于“積分換購(gòu)”，卻未厘清數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)邊界，極易觸碰《個(gè)人信息保護(hù)法》紅線。“真正的可持續(xù)路徑，在于將算力服務(wù)嵌入金融場(chǎng)景閉環(huán)。例如，用AI生成的財(cái)報(bào)分析直接觸發(fā)信貸審批，而非孤立贈(zèng)送Token額度。”

婁飛鵬也預(yù)計(jì)中小銀行將快速跟進(jìn)，但大規(guī)模落地面臨算力交付難與合規(guī)邊界模糊的痛點(diǎn)。例如，在技術(shù)方面，銀行缺乏算力調(diào)度能力，依賴第三方容易導(dǎo)致體驗(yàn)割裂。在合規(guī)方面，用戶數(shù)據(jù)在金融與算力平臺(tái)間流轉(zhuǎn)存在隱私泄露隱患。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，目前各家銀行推出的AI銀行卡主要適配開發(fā)者、內(nèi)容創(chuàng)作者等細(xì)分客群，對(duì)普通用戶吸引力或有限。那么，銀行應(yīng)如何避免讓AI權(quán)益淪為新的同質(zhì)化營(yíng)銷噱頭，真正將其打造為可持續(xù)的金融與科技生態(tài)閉環(huán)？

對(duì)此，婁飛鵬表示，為避免同質(zhì)化，需要建好生態(tài)。銀行不應(yīng)僅做算力的分銷商，而應(yīng)整合多方資源，打造“支付—算力—應(yīng)用”的閉環(huán)。例如，針對(duì)普通用戶開發(fā)智能投顧、家庭AI助手等低門檻的AI應(yīng)用，將算力轉(zhuǎn)化為具體服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，建立開發(fā)者社區(qū)，通過(guò)黑客松等活動(dòng)促進(jìn)生態(tài)內(nèi)循環(huán)，讓權(quán)益真正產(chǎn)生用戶黏性與商業(yè)價(jià)值。

田利輝表示，避免同質(zhì)化的核心在于從“送算力”轉(zhuǎn)向“造生態(tài)”。當(dāng)前多數(shù)產(chǎn)品仍停留在“刷卡送Token”的淺層聯(lián)動(dòng)。但網(wǎng)商銀行的實(shí)踐表明，當(dāng)AI選址工具直接嵌入小微貸款審批流程，Token便不再是抽象權(quán)益，而是可感知的經(jīng)營(yíng)增效。

“銀行應(yīng)把握分層和場(chǎng)景兩個(gè)關(guān)鍵因素。”田利輝指出，一是分層精準(zhǔn)化，對(duì)普通用戶側(cè)重智能收支分析等輕量化工具，對(duì)科技客群開放Agent并發(fā)等高階權(quán)限。二是場(chǎng)景內(nèi)生化，將算力消耗與金融行為深度綁定，例如用AI生成的財(cái)報(bào)質(zhì)量評(píng)分動(dòng)態(tài)調(diào)整授信額度。

田利輝認(rèn)為，需要讓算力成為金融服務(wù)的“隱形引擎”而非營(yíng)銷噱頭，才能構(gòu)建“用卡—獲算力—提效能—增黏性”的正向循環(huán)，這正是零售金融穿越存量周期的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

編輯：格林

校對(duì)：紀(jì)元

制作：鹿米

審核：陳墨

注：本文封面圖由AI生成

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