騎手每月繳保費遇理賠難 墊付事故間接費用遭保險公司拒賠引質疑

近日，一名淘寶餓了么閃購配送騎手向記者反映，自己日常按時繳納平臺強制配送保險，送餐途中發生交通事故并墊付事故相關費用后，保險公司以費用為間接損失為由拒絕理賠。數月來理賠事宜未得到解決，讓常年奔波一線的配送騎手倍感無奈。

據了解，這名騎手從事餓了么閃購配送工作已近一年，按照平臺規定，該騎手每日需繳納8元配送保險費用，每月月底統一扣除240元保費，費用由平臺強制代扣，所有在崗配送騎手均需參保，用于覆蓋配送途中各類突發事故風險。

4月14日，該騎手在外出送餐途中，與一輛貨運車輛發生碰撞。事故發生后，交警部門第一時間趕赴現場處置，依法對涉事兩車進行暫扣處理，并出具事故責任認定結果，判定配送騎手承擔事故主要責任，貨車司機承擔次要責任。

事發時，涉事貨車裝載批量待出口貨物，需連夜運送至指定港口，交通事故導致運輸行程被迫中斷。為避免貨物延誤產生更大損失、貨車方緊急聯系轉運車輛完成貨物運輸，此次臨時轉運共產生3580元費用。本著妥善處理事故、減少雙方損失的原則，該騎手先行全額墊付了這筆轉運費用，雙方后續已私下完成事故相關事宜協商處理。

本以為參保后可依規報銷合理事故支出，然而當騎手整理材料向保險公司申請理賠時，卻遭到拒絕。保險公司給出答復稱，3580元貨物轉運費用屬于事故產生的間接費用，不在保險賠付范圍內，不予理賠。時隔數月，該筆墊付費用始終未能報銷。

“每天都按時交保險，每個月固定扣錢，是平臺強制要求買的，就是為了出事能有保障?！泵鎸t遲無果的理賠，這名騎手滿是困惑與委屈。他表示，自己風雨無阻堅守配送崗位，按時足額繳納保費，初衷就是為了應對配送途中的突發意外。如今真的發生事故、依規墊付費用后，保險公司卻以間接費用為由拒賠，讓自己感覺保費繳納形同虛設。

記者就此事采訪到北部灣財產保險股份有限公司理賠工作人員。對方稱騎手為公司集體投保，保單只賠付事故直接物損，貨物轉運費屬間接損失，不在賠付范圍，無法理賠。

騎手稱自己從未見過完整保險保單，對保險免責條款完全不知情。保險公司回應，該保單為企業集體投保，內含全體騎手個人隱私，無法向騎手提供完整保單，僅能截取對應條款；騎手如需查閱完整保單，需自行聯系所屬用工企業。保險公司僅對接投保單位，無法核實站點是否向騎手逐條宣講過保險免責相關內容。記者詢問是否會針對騎手事故高發情況調整理賠標準，工作人員表示理賠規則不由理賠部門制定，無法給出相關答復。

此外騎手補充，當初簽署配送承攬補充協議時，協議文本并未標注甲方公司名稱，后續發放工資后，才知曉用工、投保主體為南京靜淞網絡科技有限公司。

7月17日，記者就保險告知、保單查閱、理賠糾紛等問題致電南京靜淞網絡科技有限公司核實，在表明采訪身份并說明相關事件后，對方隨即掛斷電話。

法律人士表示，本案糾紛的核心在于厘清集體投保模式下各方的權利與告知義務邊界。本次配送保險由用工企業作為投保人統一投保，保險公司常規情況下向投保主體履行合同條款、免責內容的告知義務，符合行業常規操作。

但該案存在明顯的信息披露瑕疵。涉案保費均由騎手個人承擔，直接用于保障騎手配送作業風險，騎手是保險的實際受益方和風險承擔方。騎手是否為案涉保險的被保險人，是判定索賠權利的關鍵。若騎手具備被保險人主體資格，享有獨立理賠請求權，那么僅向企業告知條款、未向騎手本人公示并釋明免責內容，告知流程存在缺失，爭議拒賠條款的效力存疑。若騎手不具備被保險人身份，則理賠權屬歸投保企業，騎手需通過與企業的合作約定解決糾紛。

新業態騎手集體投保模式下，企業收取騎手保費卻不公開完整保單、不明確保險權責與免責細則，極易引發理賠信息不對稱問題。

截至目前，該騎手3580元轉運費理賠問題仍未得到解決。騎手希望保險公司及所屬企業正視騎手合理訴求，對此次拒賠爭議作出明確回應。同時期盼相關企業進一步公開保險細則、明確告知免責條款，完善新就業群體保險理賠服務機制，切實保障一線配送騎手的合法權益，讓騎手繳納的每一筆保費都能落到實處、真正起到兜底保障作用。

來源：大眾報業·半島網