北京
如果你已經(jīng)領(lǐng)取社保好幾年，大概注意到每月到手的金額確實(shí)在漲——每年的生活成本調(diào)整（COLA）總能讓賬面數(shù)字往上跳一跳。但這些紙面上的漲幅，跟你真正面對的開支之間，有一條越來越寬的裂縫。一個(gè)被忽略的事實(shí)是：自2016年以來，美國社保福利的實(shí)際購買力已經(jīng)縮水了13.7%。漲的是數(shù)字，跌的是生活。
退休人員權(quán)益組織“老年公民聯(lián)盟”近期發(fā)布的研究揭開了這層窗戶紙。研究指出，盡管名義上的年度生活成本調(diào)整從未中斷，但社保福利在扣除通脹因素后，購買力已累計(jì)蒸發(fā)近14%。換句話說，2024年領(lǐng)到的支票，實(shí)際能買到的東西比八年前少了七分之一。這不是一次性的削減，而是一種溫水煮青蛙式的慢性侵蝕——每年縮一點(diǎn)，累計(jì)起來才發(fā)現(xiàn)缺口已經(jīng)大到無法忽視。
問題出在計(jì)算方式本身。COLAs的調(diào)整依據(jù)是城市工薪階層和文職人員消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，簡稱CPI-W。這個(gè)指數(shù)追蹤的是在職勞動(dòng)者的消費(fèi)模式，他們在交通通勤、子女教育、外出就餐上的支出權(quán)重，跟退休群體完全是兩套賬本。老年人花在醫(yī)療上的錢遠(yuǎn)超年輕上班族，但CPI-W對醫(yī)療成本的權(quán)重偏低，直接導(dǎo)致歷年COLA漲幅系統(tǒng)性地低估了退休人員的真實(shí)通脹壓力。
近幾年醫(yī)療費(fèi)用的上漲速度持續(xù)跑贏整體通脹，這讓結(jié)構(gòu)性偏差變得愈發(fā)刺眼。退休者不得不在處方藥、門診檢查、長期護(hù)理上掏出更多現(xiàn)金，而社保增加的那幾十美元根本追不上賬單的漲幅。研究顯示，CPI-W無法反映退休群體在醫(yī)療支出上的沉重負(fù)擔(dān)——這部分成本不僅占比高，而且價(jià)格彈性極低，幾乎沒有壓縮空間。當(dāng)通脹對不同人群的打擊力度迥異時(shí)，用一個(gè)統(tǒng)一的指數(shù)來調(diào)節(jié)所有人的福利，注定會(huì)產(chǎn)生贏家和輸家。退休者明顯站在了輸家那一邊。
面對購買力持續(xù)縮水的現(xiàn)實(shí)，退休者并非完全被動(dòng)。研究給出了幾條可行的對沖路徑。其一，合理動(dòng)用個(gè)人退休賬戶或401(k)賬戶中的儲蓄，在社保購買力不足的年份通過提取投資組合收益來填補(bǔ)缺口。其二，在身體允許的前提下尋求兼職工作，哪怕每周只干十幾個(gè)小時(shí)，額外的現(xiàn)金流也能有效緩解預(yù)算壓力。其三，保持多元化的成長導(dǎo)向投資組合，而不是年齡一到就全倉轉(zhuǎn)入保守資產(chǎn)——適當(dāng)保留權(quán)益類資產(chǎn)的敞口，可以在長期維度上提供對抗通脹的彈藥。
有機(jī)構(gòu)推出免費(fèi)工具，可以幫退休者在幾分鐘內(nèi)匹配經(jīng)過審查、須以客戶利益為優(yōu)先的財(cái)務(wù)顧問，把“到底需要攢多少錢、現(xiàn)有儲蓄能撐多久”這類關(guān)鍵問題量化為明確的數(shù)字。對于離目標(biāo)退休年齡只剩五年的人來說，搞清楚自己的真實(shí)處境，本身就是一種止損。
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