北京
周三晚上，一位34歲的軟件工程師打開(kāi)了自己的銀行賬戶，盯著屏幕上的數(shù)字沉默了整整三分鐘。他和妻子已經(jīng)省吃儉用了兩年，賬戶余額終于突破了一萬(wàn)五千美元?？僧?dāng)他隨手查到當(dāng)?shù)匾惶灼胀ㄗ≌氖赘兑髸r(shí)，發(fā)現(xiàn)那筆錢要六萬(wàn)美元起步。
這種瞬間的落差感，其實(shí)有數(shù)據(jù)支撐。美聯(lián)儲(chǔ)發(fā)布的消費(fèi)者財(cái)務(wù)調(diào)查直接把這個(gè)現(xiàn)實(shí)擺上了臺(tái)面：2022年，美國(guó)35歲以下的成年人，其交易類賬戶余額中位數(shù)只有5400美元——這包括了儲(chǔ)蓄賬戶、支票賬戶、貨幣市場(chǎng)賬戶、券商現(xiàn)金賬戶和預(yù)付借記卡加在一起的總金額。而35到44歲這一組稍微好一點(diǎn)，中位數(shù)余額爬到了7500美元。
看平均數(shù)的話，紙面會(huì)稍微好看一些。35歲以下組的平均余額是20540美元，35到44歲組一下子跳到41540美元。平均數(shù)被少數(shù)高儲(chǔ)蓄人群拉高的現(xiàn)象很典型——這也意味著大多數(shù)人實(shí)際能拿出來(lái)的錢，其實(shí)更接近那個(gè)中位數(shù)。7500美元。
那買房到底需要多少錢？根據(jù)美國(guó)人口普查局?jǐn)?shù)據(jù)，2025年第二季度全美房屋銷售價(jià)格中位數(shù)為410800美元。房產(chǎn)網(wǎng)站realtor.com的統(tǒng)計(jì)則顯示，2025年第三季度平均首付比例是14.4%。兩數(shù)一乘，針對(duì)這套中位價(jià)房子，你需要準(zhǔn)備的首付大約是六萬(wàn)美元。
還沒(méi)完。交易成本——包括產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、評(píng)估費(fèi)、律師費(fèi)、貸款發(fā)起費(fèi)等等——通常在房?jī)r(jià)的3%到6%之間。中位價(jià)房屋對(duì)應(yīng)下來(lái)，這筆錢在12320美元到24650美元之間。所以即使你湊出了首付，緊跟著還要再掏出這筆現(xiàn)金。兩筆賬加一起，對(duì)于存款中位數(shù)只有數(shù)千美元的群體來(lái)說(shuō)，確實(shí)是個(gè)不小的跨越。
當(dāng)然，這個(gè)數(shù)據(jù)圖景并不意味著購(gòu)房是不可能的。35歲以下一組的平均余額有20540美元，說(shuō)明有一部分人確實(shí)在接近甚至超越了首付門檻。35到44歲組的平均余額突破四萬(wàn)美元，也反映出隨著年齡增長(zhǎng)、收入積累以及投資賬戶的充實(shí)，購(gòu)房能力在顯著增強(qiáng)。對(duì)于那些正在這個(gè)年齡段拼命攢錢的人來(lái)說(shuō)，差距雖然扎眼，但并非不可彌合——只是需要時(shí)間，或者策略性的債務(wù)管理，又或者利用退休賬戶中允許提取用于購(gòu)房的部分來(lái)補(bǔ)充首付。
所以下次再有人告訴你“三十多歲還沒(méi)買房不正?！?，可以把這張數(shù)據(jù)圖甩過(guò)去：存款中位數(shù)7500美元，首付六萬(wàn)美元起步，交易成本另加一萬(wàn)多。這不是不努力，這是游戲難度擺在面前。
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