水滴保上線首款免健告失能險“穩當保” “三高人群”保險進入“普惠時代”

我國慢性病人群規模已超4億，其中，高血壓、高血糖、高血脂“三高人群”群體尤為龐大。與高發病率形成鮮明對比的是，這部分人群在購買保險時長期面臨“買不到”的現實困境。水滴保聯合中國金融傳媒、中國社會科學院保險與經濟發展研究中心發布的《帶病體保險創新研究報告（2025）》顯示，近三成帶病體因無法通過健康告知被拒保，兩成甚至不知帶病體可投保。

更值得關注的是，慢病正在年輕化。1990年至2021年間，中青年2型糖尿病發病率翻了一番；1991年至2015年間，高血壓患病率升高144.4%；18歲及以上居民中，高脂血癥總體患病率高達 35.6%。也就是說，三高問題帶來的“健康保障缺口”，不僅是老年群體的問題，而是橫跨中青年到銀發的普遍性困境。

然而，帶病體支付意愿強烈，75.4%的受訪者愿意為承保既往癥額外支付保費。針對這一長期被忽視的保障缺口，水滴保持續布局，推出包括“穩當保”在內的多款“三高群體”投保友好產品，并聯合多家保司構建覆蓋失能、醫療、重疾的多層次保障體系，讓三高及慢病人群真正擁有屬于自己的保險選擇。目前，“三高人群”友好系列產品均可通過“水滴保之家”小程序及公眾號了解詳情并投保。

首款免健告失能險落地，“穩當保”補齊三高人群脆弱保障短板

失能，是三高人群面臨的最真實風險之一。高血壓、糖尿病引發的腦卒中、心梗等并發癥，常常讓患者在病后長期喪失勞動能力，收入中斷，家庭隨之失衡。然而現有保障體系在這一環節存在明顯真空：重疾險是一次性賠付，意外險不保疾病致殘，長期護理險尚處試點階段。更關鍵的是，傳統失能險嚴格的健康告知，將大量亞健康人群拒之門外。

水滴保聯合德華安顧人壽推出的“穩當保”免健康告知失能保險，正是為填補這一缺口而生。作為市場首款免健康告知失能險，無需體檢，無需填寫健康問卷，僅除外投保前已患有且已知曉的疾病。亞健康人群、慢性病患者均有機會投保，覆蓋高危職業人群，最低保費300元/年起。

在保障內容上，“穩當保”構建了多維度保障體系，最高累計賠付可達105萬元：月度失能補償津貼（100%保額，最長60個月）、一次性失能關愛保險金（最高12倍保額）、神經損傷額外津貼（50%保額）、手術住院津貼（每日3%保額，3天免賠日）、保費豁免，以及可選疾病身故金。

以30歲男性為例，月保額10000元，交費10年、保障10年，選擇了疾病身故保險金，年保費僅需1254.6元，一旦符合約定失能狀態，每月可獲1萬元津貼，最長賠付60個月，同時一次性獲賠12萬元關愛保險金。

242款定制產品、57款免健告，水滴保的帶病體保險“組合拳”

憑借海量理賠數據積累與用戶畫像分析，水滴保打破了傳統將慢病人群“一刀切”拒保的靜態邏輯，逐一拆掉帶病體投保的障礙。數據顯示，2025年水滴保累計上線242款定制保險產品，其中免健告產品57款，帶病體保險理賠5598.52萬，同比增長46.83%。除“穩當保”外，水滴保上線了多款高性價比保險產品，讓“三高人群”、“結節人群”、甚至“癌癥人群”也能獲得一份保障。

例如，水滴保上線“免健告+保證續保5年+0免賠”的醫療險“看病保”，緩解帶病用戶“今年保明年不一定”的續保焦慮；上線“行業首款保證續保5年的免健康告知重疾“容易保”，將“長期”二字帶入免健告重疾領域，保證續保期間費率鎖定，讓預算有限的非標體也能擁有重疾兜底；上線行業首款三高三結節可保可賠的長期重疾險“易生守護”，健康告知僅3條，18-70周歲可投；近期，水滴保易生守護（煥新版）上線，將保障期限從70歲延長至終身，給用戶更長期的守護。

水滴保相關負責人表示：“AI是帶病體保險破局的關鍵，帶病體保險的本質，是用數字化的風控能力去替代傳統的粗放式拒保，用可持續的普惠保障服務，讓龐大的慢病群體不僅能買得到保險，更能真正買得起、用得上。”

帶病體用戶最大的困惑常在于不清楚自身健康狀況是否符合投保條件。AI大模型技術應用后，智能核保能有效緩解該問題。以水滴保AI核保工具“KEYI.AI”為例，不僅能夠將復雜健康險核保平均處理時間縮短80%，還可為被拒保客戶推薦其他適合保險產品，大幅度節省了用戶因購險困惑、核保等待產生的時間成本。

此外，為推動普惠保險落地，水滴保聯合18家保險公司共同發起“普惠產品聯盟”，共同聚焦帶病人群、銀發人群、母嬰群體等細分人群保障需求，通過AI賦能與產品共創，推動保險服務普惠化，讓保險回歸保障本源，合力開發出更多讓老百姓“買得起、用得上”的優質保險產品。