北京
“誰會借給一個人17.5萬美元，去拿一個根本沒拿到的學(xué)位？”
在最近一期的《拉姆齊秀》中，一位20歲的現(xiàn)役陸軍士兵打進(jìn)電話，他的開場白概括了整個事件的輪廓：“我?guī)讉€月前結(jié)婚了，幾周前發(fā)現(xiàn)妻子懷孕了。耶！而我們還有一點債務(wù)問題。”這點債務(wù)問題，指的是他23歲妻子背負(fù)的約17.7萬美元學(xué)生貸款。她曾就讀于一所外州的一級聯(lián)盟學(xué)校，專業(yè)從教育轉(zhuǎn)到商業(yè)營銷，最終卻沒有拿到學(xué)位。
戴夫·拉姆齊的回應(yīng)毫不留情。他說：“誰會借給一個人17.5萬美元去拿一個幾乎到手的學(xué)位？只有美國國會會干這種事。只有這個組織會搞到這么糟糕，那就是美國國會。”
這個家庭的處境相當(dāng)嚴(yán)峻。孩子即將出生，家庭收入一部分來自軍方薪水，另一部分來自妻子的自由育兒工作。而貸款余額，幾乎是他們夫妻倆年收入總和的兩倍。
這對夫婦目前的財務(wù)狀況如下：共同基金中約有3.547萬美元，貨幣市場賬戶中有略低于3萬美元的現(xiàn)金。他們的年收入加起來大約在9萬美元。
拉姆齊給出的建議核心，在于拒絕讓情緒打亂解決問題的先后次序。他的計劃有明確的行動順序：在孩子出生前，不要動用手頭的現(xiàn)金，繼續(xù)儲蓄，目標(biāo)是到孩子出生時手頭有大約7.5萬美元現(xiàn)金。待孩子平安降生、母親身體恢復(fù)后，立即用這筆錢進(jìn)行一次大額還款。這樣可以將貸款余額削減到大約10萬美元。接下來，用他們大約9萬美元的家庭年收入，在接下來的三到四年內(nèi)，集中精力還清剩余部分。
這個方案的運作核心是流動性的排序。如果現(xiàn)在就把共同基金和貨幣市場賬戶里的約6.5萬美元全部砸進(jìn)貸款，他們確實能立刻減輕債務(wù)，但隨之而來的是一個新生兒，和一個完全沒有現(xiàn)金緩沖的家庭。一旦失去妻子每年約3.6萬美元的育兒收入，家庭收入將驟降至僅靠軍人薪資的約5.4萬美元，那時還清債務(wù)的時間線將從四年延長到將近十年。
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