關(guān)門三千家，新開一千八，銀行折騰網(wǎng)點(diǎn)布局想干嘛？

最近幾年，在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，有個(gè)非常典型的狀態(tài)，這就是調(diào)整關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)，不過最近這個(gè)趨勢卻發(fā)生了一些比較大的變化，這就是在關(guān)停網(wǎng)店的同時(shí)，商業(yè)銀行的新開網(wǎng)點(diǎn)也在增加，銀行這么折騰網(wǎng)點(diǎn)布局究竟想干嘛？

一、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的變化

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，2026年已經(jīng)過半，根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱“國家金融監(jiān)管總局”）官網(wǎng)，截至2026年7月5日，國內(nèi)商業(yè)銀行累計(jì)關(guān)停3101家線下網(wǎng)點(diǎn)，但新設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)也有1862家。

記者采訪多位業(yè)內(nèi)人士時(shí)發(fā)現(xiàn)，有城商行在長三角等潛力區(qū)域不斷推進(jìn)布局，近年來不斷新設(shè)二級(jí)分行和網(wǎng)點(diǎn)，也有農(nóng)行這樣的大行在縣域、城鄉(xiāng)結(jié)合部和重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局了很多新網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略重心下沉，也為業(yè)務(wù)帶來了“活水”。

截至7月5日，已經(jīng)有3101家銀行網(wǎng)點(diǎn)退出了運(yùn)營。今年最早關(guān)閉的商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)是重慶農(nóng)村商業(yè)銀行焦巖分理處，此前，該機(jī)構(gòu)獲得批準(zhǔn)的時(shí)間為2008年6月27日，最新發(fā)證日期在2021年9月2日，發(fā)證機(jī)關(guān)為涪陵分局，退出時(shí)間在今年1月4日。

7月3日，中國銀行沈陽大南街支行獲準(zhǔn)退出，成為最新歇業(yè)的國內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)。同一日，五原蒙銀村鎮(zhèn)銀行及4家支行也一同關(guān)停。

對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停，市場多數(shù)觀點(diǎn)認(rèn)為，隨著手機(jī)銀行的普及，很多傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量明顯下降。

一家股份制銀行網(wǎng)絡(luò)金融部負(fù)責(zé)人對(duì)記者指出：“隨著手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道的普及，很多傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量明顯下降，尤其是現(xiàn)金業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)柜面業(yè)務(wù)。”

二、銀行折騰網(wǎng)點(diǎn)布局想干嘛？

近期銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局呈現(xiàn)出一種極具反差的行業(yè)現(xiàn)象，一邊是大規(guī)模撤并關(guān)停，年度退出網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量突破三千家，另一邊是持續(xù)補(bǔ)點(diǎn)新設(shè)，新增網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模達(dá)到一千八百家左右。一減一增、一退一進(jìn)的反向操作，讓很多人摸不透銀行業(yè)的真實(shí)布局邏輯，我們到底該咋看呢？

首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的重資產(chǎn)模式已經(jīng)難以為繼。在過去很長一段時(shí)間里，銀行習(xí)慣于跑馬圈地，認(rèn)為網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量就是實(shí)力的象征，但在當(dāng)前手機(jī)銀行、移動(dòng)銀行高度普及的今天，這種邏輯已經(jīng)難以為繼。隨著數(shù)字化浪潮的推進(jìn)，銀行業(yè)的離柜業(yè)務(wù)占比不斷提高，絕大多數(shù)高頻的存取款、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了線上化。

這就導(dǎo)致線下網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)必要性大幅降低，而單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營成本卻居高不下。從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，當(dāng)一項(xiàng)重資產(chǎn)投入的邊際收益持續(xù)遞減，甚至無法覆蓋其高昂的房租、人工、水電以及系統(tǒng)維護(hù)等綜合經(jīng)營成本時(shí)，理性的市場主體必然會(huì)做出選擇。

因此，我們看到銀行開始主動(dòng)關(guān)停那些客流量不足、長期處于低利潤甚至虧損狀態(tài)的低效網(wǎng)點(diǎn)，這本質(zhì)上是一種及時(shí)止損的商業(yè)行為，也是銀行在息差收窄背景下降本增效的必然選擇。

其次，新增網(wǎng)點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)口徑背后其實(shí)另有原因。仔細(xì)拆解此次銀行新增網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)據(jù)，會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)顯著的特點(diǎn)，那就是村改支帶來的被動(dòng)增長。近年來，金融監(jiān)管持續(xù)強(qiáng)化，為了化解中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)金融資源優(yōu)化配置，大量村鎮(zhèn)銀行被吸收合并，由大型銀行接手整合。從統(tǒng)計(jì)層面來看，大型銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的整合，在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上就體現(xiàn)為新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的增加。

這種新增并非是銀行主動(dòng)擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)的沖動(dòng)，而是順應(yīng)行業(yè)整合趨勢的被動(dòng)之舉。村鎮(zhèn)銀行原本扎根縣域和鄉(xiāng)村，服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⒖蛻艉娃r(nóng)戶，被大銀行整合后，原有的網(wǎng)點(diǎn)資源被納入大銀行的網(wǎng)點(diǎn)體系，既保留了服務(wù)基層的陣地，又借助大銀行的資源優(yōu)勢，提升了服務(wù)的專業(yè)性和穩(wěn)定性。這種被動(dòng)新增的背后，是金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)化解與資源整合的必然要求，也是銀行網(wǎng)點(diǎn)布局向縣域、鄉(xiāng)村下沉的重要契機(jī)，為銀行打通服務(wù)鄉(xiāng)村振興的毛細(xì)血管提供了現(xiàn)實(shí)路徑。

第三，銀行的利潤邏輯正在發(fā)生根本轉(zhuǎn)變。過去國內(nèi)銀行的盈利高度依賴存貸利差，盈利模式簡單、復(fù)制性強(qiáng)，對(duì)應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)布局也是同質(zhì)化、全覆蓋式的，不管區(qū)域金融需求強(qiáng)弱、客戶質(zhì)量高低，都盲目鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)搶占地盤，靠規(guī)模堆利潤。但隨著利率市場化全面落地、行業(yè)競爭內(nèi)卷加劇、實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本持續(xù)下行，單純依靠存貸利差的盈利空間被持續(xù)壓縮，粗放式規(guī)模增長的時(shí)代徹底結(jié)束。

當(dāng)下銀行業(yè)的核心競爭邏輯，已經(jīng)從“拼網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量”轉(zhuǎn)向“拼單店效益、拼客戶深度經(jīng)營、拼綜合服務(wù)能力”。正是基于這種盈利轉(zhuǎn)型需求，銀行的新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)不再扎堆核心商圈、成熟城區(qū)這些早已飽和的區(qū)域，而是精準(zhǔn)下沉，重點(diǎn)布局縣域市場、鄉(xiāng)鎮(zhèn)核心街區(qū)、新興居民社區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)和專精特新企業(yè)聚集區(qū)。

這些區(qū)域有穩(wěn)定的居民儲(chǔ)蓄需求、小微企業(yè)融資需求、產(chǎn)業(yè)配套金融需求，是當(dāng)前金融服務(wù)供給相對(duì)薄弱、增量空間充足的藍(lán)海市場。銀行通過網(wǎng)點(diǎn)精準(zhǔn)下沉，能夠針對(duì)性挖掘縣域零售金融、園區(qū)對(duì)公金融、鄉(xiāng)村普惠金融的增量價(jià)值，擺脫城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)同質(zhì)化內(nèi)卷的困境，實(shí)現(xiàn)線下網(wǎng)點(diǎn)的垂直價(jià)值挖掘，適配銀行輕利差、重綜合服務(wù)的新型盈利模式。

第四，銀行網(wǎng)點(diǎn)的形態(tài)也正在被AI重塑。AI金融的快速發(fā)展，給銀行網(wǎng)點(diǎn)帶來了顛覆性的變化，新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的面積大幅縮減，傳統(tǒng)的高柜窗口越來越少，取而代之的是智能柜員機(jī)、自助填單機(jī)等智能設(shè)備，網(wǎng)點(diǎn)的智能化水平顯著提升。過去，客戶辦理業(yè)務(wù)需要長時(shí)間排隊(duì)等待柜員操作，如今，大部分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)都能通過智能設(shè)備自主完成，效率大幅提升，客戶體驗(yàn)也得到改善。

與此同時(shí)，銀行工作人員的角色也在發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變，從過去的業(yè)務(wù)操作員，逐步轉(zhuǎn)型為綜合財(cái)富顧問。隨著客戶金融需求的日益多元化，單純的業(yè)務(wù)辦理已無法滿足客戶需求，客戶更需要專業(yè)的財(cái)富規(guī)劃、資產(chǎn)配置等增值服務(wù)。銀行工作人員不再局限于簡單的業(yè)務(wù)辦理，而是要為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值。這種轉(zhuǎn)型背后，是銀行網(wǎng)點(diǎn)從交易型向服務(wù)型、體驗(yàn)型的轉(zhuǎn)變，是借助科技力量提升服務(wù)效能，以專業(yè)化的服務(wù)增強(qiáng)客戶粘性，構(gòu)建差異化的競爭優(yōu)勢。

因此，銀行網(wǎng)點(diǎn)這波調(diào)整，反映的是整個(gè)行業(yè)在經(jīng)歷陣痛后的理性回歸。關(guān)停是去產(chǎn)能，新開是調(diào)結(jié)構(gòu)，本質(zhì)上都是銀行在適應(yīng)新的市場環(huán)境。這個(gè)過程會(huì)持續(xù)相當(dāng)長時(shí)間，最終活下來的，一定是那些真正理解客戶需求、懂得經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值的銀行。