別著急買眾民保中高端醫(yī)療2026，這幾個責(zé)任明顯缺失，動脈支架除外，心腦血管家族病史慎重

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作者：Lindsay 劉瑩

2026版眾安眾民保中高端醫(yī)療險(xiǎn)上線，目前在過渡期，開放了0-17周歲未成年人投保，且放開風(fēng)控。

新產(chǎn)品賠付比例從2萬以下50%提升到60%，2萬以上仍然是100%賠付。

關(guān)于相關(guān)的分析上一篇內(nèi)容有分享。

新產(chǎn)品上線后，瑩仔細(xì)研究了一下條款，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品責(zé)任也有一些調(diào)整，部分條款調(diào)整后明顯有缺失，正在考慮買眾民保中高端醫(yī)療險(xiǎn)的朋友們，可以重點(diǎn)關(guān)注，尤其是心腦血管家族病史的朋友要慎重。

1.血管支架不賠了，冠狀動脈手術(shù)支架不能理賠了。

老版本包含十種手術(shù)植入器材：血管支架、心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)、心臟起搏器、人工肺、人工腎、人工食管、人工胰、人工血管。

新版本剔除了血管支架，只剩9種，支架全部除外。另外像人工耳蝸、人工心臟等等人工器官也都除外了。

2.特藥雖然不限清單但當(dāng)年新藥不賠了。

估計(jì)是被去年的甲狀腺眼病，賠到怕了。新藥上市幾萬一針，一個療程幾十萬，得多少張保單能背回來這個賠率。

也是為了控賠率，迫不得已的手段。

3.細(xì)胞免疫療法1年只賠1次。

120萬一針的亦凱達(dá)，單個保單年度內(nèi)只可使用一次了，下一年續(xù)保會不會被風(fēng)控，也是有可能的。

4.指定疾病理賠等待期變長，理賠比例變低。

良性腫瘤、肺結(jié)核、息肉、增生、囊腫、結(jié)石、痔瘡、肛瘺，老版本等待期30天，新版等待期變90天，賠付比例變?yōu)?萬以下30%，2萬以上賠付50%，打了個對折。

估計(jì)也是被羊毛黨薅怕了。（3月15日-3月31日期間還按照原版本計(jì)劃等待期30天，2萬以下60%，2萬以上100%賠付）

5.門診手術(shù)責(zé)任缺失。

腔鏡手術(shù)、穿刺、活檢、激光手術(shù)等等都不賠。

這個還是挺常用到的，比如腸胃息肉門診手術(shù)切除，無法理賠。

甲狀腺結(jié)節(jié)穿刺，屬于創(chuàng)傷性檢查，也不能理賠。

6.物理療法和中醫(yī)理療不賠。

痔瘡的話要是門診微創(chuàng)PPH手術(shù)也是不能理賠的。常見療法有剔除，免疫調(diào)節(jié)類中藥直接排除在外。包含的項(xiàng)目明顯有減少。

眾安在免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)走在了市場的最前列，屬于第一個吃螃蟹的，也確實(shí)在第一年的運(yùn)營過程中，踩了不少坑。甚至出現(xiàn)了很多針對條款的逆選擇，比如去年甲狀腺眼病的理賠，甚至有保險(xiǎn)從業(yè)者拉群在網(wǎng)上尋找該類患者，大規(guī)模套利理賠。

新版本在控制賠率方面，可以說下了大功夫。從長遠(yuǎn)來看也是為了整個產(chǎn)品的平穩(wěn)運(yùn)行。

從當(dāng)下來看如果選擇免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)，不妨也看看平安人生免健康告知中高端醫(yī)療險(xiǎn)這一款了。

雖然增值服務(wù)不如眾安，但產(chǎn)品責(zé)任可以說吊打。具體責(zé)任對比我放在這里了，如果需要高清版本可以找瑩要Excel，聯(lián)系方式：18920218832（微信、電話同）

注：標(biāo)紅為眾民保中高端2026和平安人生中高端醫(yī)療險(xiǎn)各自優(yōu)勢項(xiàng)目。費(fèi)率為有社保版本不含可選責(zé)任的階段費(fèi)率。

具體來看：

①賠付比率：平安免賠額更低，1.5萬以下賠50%，1.5萬以上100%賠付。

②優(yōu)勢責(zé)任方面：

平安人生免健告中高端手術(shù)植入器材無限制，

支架和人工器官皆可賠付。

常見疾病門診手術(shù)可賠付。

物理療法和中醫(yī)理療不除外。

外購藥不限清單，且免疫球蛋白（常見的免疫藥物）不除外。

治療惡性腫瘤細(xì)胞免疫療法不限使用次數(shù)。

費(fèi)率60歲以下，兩款產(chǎn)品差別不大，平安略貴一點(diǎn)點(diǎn)。60歲以上費(fèi)率，眾安更具優(yōu)勢。

怎么選？

如果是60歲以上長者，對費(fèi)率比較敏感。可以選眾安。

如果對責(zé)任要求更高，那從條款方面來看，平安這一次完勝。

如果有門診手術(shù)的需求，比如良性腫瘤切除、結(jié)節(jié)切除、息肉切除的選平安，還有理賠的機(jī)會，也許明年平安核算賠付后也會調(diào)整，不過目前看還是可以順利理賠的。

如果有心腦血管家族病史的，擔(dān)心未來可能要用到心臟支架的。那就直接買平安吧。

當(dāng)然眾安也有可取之處，比如目前開放未成年人單獨(dú)投保，給了非標(biāo)體的新生兒投保和理賠的機(jī)會。如果家庭組團(tuán)投保，眾安的家庭單折扣也更具優(yōu)勢。

以上，希望對正準(zhǔn)備買保險(xiǎn)的你有所幫助。

我是學(xué)術(shù)型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，Lindsay劉瑩，天津大學(xué)碩士畢業(yè)，軍嫂，INFP。

不吹不黑，客觀中立講利弊，打破信息差，給你最權(quán)威的信息，預(yù)算范圍內(nèi)幫你選最優(yōu)。我的聯(lián)系方式：18920218832（微信、電話同）