現(xiàn)在，銀行真的扛不動(dòng)了

作者：王曉芳團(tuán)隊(duì)

來(lái)源：曉芳聊財(cái)經(jīng)（ID：XF-SZC）

和樓市一樣，銀行業(yè)也迎來(lái)了最為艱難的時(shí)刻。

近期，多家民營(yíng)銀行，相繼下架或暫停銷售，三年期及五年期整存整取產(chǎn)品，同時(shí)下調(diào)相關(guān)存款利率。

比如：

北京中關(guān)村銀行，近日發(fā)布公告稱，自5月30日起，將暫時(shí)下架個(gè)人及單位整存整取三年期存款產(chǎn)品。

此前，該行三年期定存利率為2.0%。

產(chǎn)品下架后，目前該行僅剩整存整取2年、1年、6月、3月產(chǎn)品，年利率分別為1.8%、1.6%、1.4%、1.2%。

這意味著，該行整存整取年化利率，已全面降至“1字頭”。

事實(shí)上，這并非孤例。

5月以來(lái)，多家民營(yíng)銀行對(duì)中長(zhǎng)期存款產(chǎn)品，進(jìn)行了調(diào)整。例如：

• 湖南三湘銀行，于5月8日下架了五年期定存產(chǎn)品；

• 百信銀行APP上的五年期定存產(chǎn)品，也不見(jiàn)蹤影；

• 江西裕民銀行，自5月22日起，將三年期整存整取年利率由2.0%下調(diào)至1.9%；

• 湖南三湘銀行，在5月8日將三年期定存年利率從2.05%下調(diào)至1.95%......

此外，還有多家銀行的長(zhǎng)期存款產(chǎn)品雖未下架，但在其APP上顯示“售罄”。

要知道，在過(guò)去，三至五年期存款，是各家銀行的攬儲(chǔ)“利器”。如今卻正在悄然退場(chǎng)。

其背后原因并不復(fù)雜：銀行真的扛不動(dòng)了。

01

銀行賺錢的模式

失靈了

在大家的印象中，銀行就是錢袋子。

那錢袋子是怎么賺錢的呢？主要有4種模式：

利息差額收入：這是銀行最主要的利潤(rùn)來(lái)源。銀行從客戶存款中支付較低的利率，而在貸款時(shí)則會(huì)收取較高的利率，這種利率差價(jià)也稱為利差，是銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。

中間業(yè)務(wù)收入：銀行通過(guò)提供轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、金融產(chǎn)品等服務(wù)，會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)及傭金，這也是銀行的一個(gè)重要利潤(rùn)來(lái)源。

投資收入：銀行可以用自有的資金進(jìn)行投資來(lái)獲取利潤(rùn)，但投資范圍受限，主要是投資國(guó)債或銀行拆借等超低風(fēng)險(xiǎn)的債券。

其他業(yè)務(wù)收入：如向客戶提供外匯兌換、信用評(píng)級(jí)、資產(chǎn)管理等服務(wù)，收取一定的手續(xù)費(fèi)和傭金。此外，銀行還可以通過(guò)提供咨詢服務(wù)等方式，來(lái)獲得更多的收益。

在房地產(chǎn)高光的那幾年，“銀行賺錢都賺得不好意思了”，為什么？

因?yàn)椋抠J收入不用愁，大家買房積極性很高；投資收入不用愁，因?yàn)橛蟹康禺a(chǎn)這個(gè)蓄水池，很多行業(yè)都愿意把熱錢投進(jìn)這個(gè)領(lǐng)域；中間業(yè)務(wù)收入，取決于大家的預(yù)期，預(yù)期良好，錢自然會(huì)流動(dòng)。

可是眼下，這幾種賺錢的模式，多多少少都出現(xiàn)了問(wèn)題。

1、買房的人越來(lái)越少。昔日最優(yōu)質(zhì)的收入來(lái)源，已經(jīng)銳減了。

2、客戶不僅不借錢，還要還錢；不僅要還錢，還想存錢。

原來(lái)你從銀行借一筆錢，銀行收取費(fèi)用，你獲得現(xiàn)金流留作他用，最后用收益來(lái)覆蓋貸款產(chǎn)生的支出。

雙方皆大歡喜。

可現(xiàn)在你不僅不讓銀行掙錢，還想方設(shè)法地去找各種各樣的大額存單，從銀行里面再拿出來(lái)點(diǎn)錢。

在銀行看來(lái)，這多多少少有點(diǎn)倒反天罡了。

3、高收益投資渠道或減少或收緊，大家心態(tài)越來(lái)越保守

這與上面的兩條互為因果。

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局公布的數(shù)據(jù)，2026年一季度商業(yè)銀行凈息差降到1.40%，比2025年四季度的1.42%繼續(xù)下探。

我們知道，凈息差合理值，通常在1.8%左右。

然而，我國(guó)銀行凈息差，低于這一標(biāo)準(zhǔn)已持續(xù)兩年多了。

隨著凈息差不斷收窄，直接讓很多銀行的利潤(rùn)空間被越擠越窄。

所以，對(duì)于銀行調(diào)整長(zhǎng)期存款產(chǎn)品，我們應(yīng)該正視+理解，完全沒(méi)必要去指摘某個(gè)銀行如何如何。

因?yàn)槿绻€堅(jiān)持保持著，之前幾年的大額存單供給水平，國(guó)內(nèi)大部分銀行的業(yè)績(jī)都會(huì)亮紅燈。

到時(shí)候損失的，可就不是那點(diǎn)兒利息了。

02

銀行們?cè)撛趺崔k？

銀行情況會(huì)好轉(zhuǎn)嗎？

在可見(jiàn)的未來(lái)，息差會(huì)繼續(xù)收窄。這可能是銀行業(yè)，需要長(zhǎng)期面對(duì)的一個(gè)重大挑戰(zhàn)。

暫不討論政策方面的動(dòng)作，銀行自己可以做些什么呢？

依個(gè)人愚見(jiàn)，銀行能做的，就是控制負(fù)債成本和開(kāi)源節(jié)流。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，你存入銀行的每一筆錢，都是“負(fù)債”，需要支付利息的。

但居民偏愛(ài)儲(chǔ)蓄，銀行能改變嗎？很難。

在經(jīng)濟(jì)預(yù)期扭轉(zhuǎn)之前，大家的存錢熱情只會(huì)持續(xù)高漲。

如果這點(diǎn)無(wú)法做到，只能盡量壓縮成本了。為了控制成本，銀行除了調(diào)整長(zhǎng)期存款產(chǎn)品，可能還會(huì)減少數(shù)字化轉(zhuǎn)型、科技投入和人員招聘。同時(shí)，銀行還可能削減網(wǎng)點(diǎn)成本等。

以前，銀行一直被視作“金飯碗”之一。高福利、高待遇、高地位，這種三高職業(yè)哪個(gè)丈母娘都迷糊。但現(xiàn)在，銀行的福利待遇也縮水了。

比如，已經(jīng)發(fā)到手的工資獎(jiǎng)金，被強(qiáng)制索回。你見(jiàn)過(guò)嗎？

還有，以前街頭巷尾，遍布銀行網(wǎng)點(diǎn)。但近幾年，銀行一直在悄悄撤并網(wǎng)點(diǎn)、精簡(jiǎn)人員，裁員、縮編成為行業(yè)常態(tài)。

不是銀行不想招人，是真的養(yǎng)不起、用不上了。

此外，銀行還要在支持貸款和控制不良資產(chǎn)之間做出平衡，避免因?yàn)椴涣假Y產(chǎn)，導(dǎo)致更大的經(jīng)營(yíng)壓力。

03

最后：

銀行是經(jīng)濟(jì)活力的晴雨表。

一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，最終都會(huì)體現(xiàn)在銀行系統(tǒng)中。

從儲(chǔ)蓄意愿到貸款需求，不僅反映經(jīng)濟(jì)活躍度，更承載著人們對(duì)未來(lái)的預(yù)期與信心。

在存款利率持續(xù)走低的周期中，資產(chǎn)配置，正成為每個(gè)中產(chǎn)家庭必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

如何科學(xué)配置資產(chǎn)？給你三點(diǎn)微觀建議：

第一，優(yōu)化資產(chǎn)配置：適當(dāng)增加預(yù)防性存款，同時(shí)可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，增配債券、股票、黃金等資產(chǎn)，當(dāng)然具體投資你還得再謹(jǐn)慎考慮選擇。

第二，調(diào)整你的收入結(jié)構(gòu)：打造主業(yè)求穩(wěn)+副業(yè)增收+資產(chǎn)性被動(dòng)收入的結(jié)構(gòu)，不要押注單一收入來(lái)源或者單一雇主。

第三，控制負(fù)債：保留低息貸款，清理高息負(fù)債，看情況進(jìn)行貸款置換。

總之，希望你在時(shí)代轉(zhuǎn)折中，站在潮頭，而不是被浪潮淹沒(méi)。

最后，希望明年大家都能好過(guò)一些吧。

THE END