每月10美元，搞定身后事：美國流行的喪葬保險，為何在中國難落地？

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美國的壽險市場正經(jīng)歷一場快速增長。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，美國2026年第一季度的個人壽險銷售新單年化保費達到了45億美元、同比增長10%，同期保單銷售量增長了9%。

而在所有的細分品類中，終身壽險以36%的市場份額領(lǐng)跑，保費收入達到16億美元、同比增長9%。強勁的增長勢頭的背后，主要得益于“喪葬保險”的推動。

有業(yè)內(nèi)人士表明，作為專門針對老年人設(shè)計的終身壽險產(chǎn)品，如今喪葬保險已經(jīng)成為美國老年群體中普及率極高的“金融工具”。

在當(dāng)下國內(nèi)老齡化加速、殯葬成本攀升、家庭保障意識覺醒的大背景下，美國成熟的喪葬保險市場體系能給予我們哪些參考價值和借鑒經(jīng)驗？我們將具體展開分析，并結(jié)合國內(nèi)市場環(huán)境，探討發(fā)展喪葬保險的可能性。

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保額較低、無需體檢的喪葬保險，

已成為美國老年群體最大保障？

作為終身壽險的核心細分品類，喪葬保險是專為覆蓋葬禮費用（火化、追悼會等）、醫(yī)療賬單（投保人去世前未結(jié)清的醫(yī)院賬單和臨終醫(yī)療開支）、未償還債務(wù)與法律費用（信用卡賬單、遺產(chǎn)清算相關(guān)費用等）的小額終身壽險。

這里值得一提的是，喪葬保險理賠金通常是直接支付給受益人（通常是配偶或成年子女），可以繞過專門的遺產(chǎn)認證程序，遠快于傳統(tǒng)壽險的理賠周期，使得家屬可以及時用這筆資金來承擔(dān)逝者的各種身后事宜。

從市場規(guī)模來看，根據(jù)Research and Markets的報告數(shù)據(jù)顯示，2025年全球喪葬保險市場規(guī)模約為3203.9億美元。預(yù)計到2034年，喪葬保險市場規(guī)模將增長至5273億美元。

在區(qū)域分布方面，美國占據(jù)了全球喪葬保險市場份額的41%，是當(dāng)之無愧的全球最大喪葬保險市場，且市場規(guī)模仍在持續(xù)快速增長。

從產(chǎn)品分類來看，目前美國的喪葬保險主要可以分為三大類別，分別是簡化承保型、保證承保型、預(yù)需喪葬保險三大類。

以簡化承保型為例，該類型是屬于較為常見的喪葬保險類型，不需要體檢，只需要告知相關(guān)的健康狀況，申請和審批都極為方便簡捷，保額通常在2000美元到5000美元不等。

那么為什么喪葬保險在美國如此受歡迎，主要有以下四點原因：

第一，老齡化浪潮的推動

根據(jù)美國人口普查局數(shù)據(jù)顯示，美國2025年65歲及以上人口約為6120萬、占總?cè)丝诘?8%，且老齡化增速正在不斷加快。而老齡化人口的快速增長，直接推動了喪葬保險的市場規(guī)模。

第二，葬禮成本的持續(xù)走高

根據(jù)美國殯葬業(yè)者協(xié)會的2026年數(shù)據(jù)統(tǒng)計，美國傳統(tǒng)葬禮的平均費用為8300美元、傳統(tǒng)火葬的平均費用為6280美元；直接喪葬的平均費用為5138美元、直接火葬的平均費用為2202美元。且這一數(shù)據(jù)正在持續(xù)走高，高額的喪葬費用讓絕大多數(shù)老人擔(dān)心自己的葬禮會給親人帶來沉重經(jīng)濟負擔(dān)。

第三，門檻低且保費親民

前文我們已經(jīng)提及，喪葬保險的特點是保額小、保費低，且不需要體檢，因此絕大多數(shù)的老人都負擔(dān)得起。最重要的是喪葬保險理賠金直接支付給受益人且免稅，不需要通過遺產(chǎn)認證程序。

第四，保險公司與殯儀館多方共同推動喪葬保險發(fā)展

據(jù)悉，美國的保險公司會針對老年人需求量身定制，與殯儀館、老年人協(xié)會進行合作，并通過代理網(wǎng)絡(luò)、直銷銷售以及數(shù)字平臺等渠道，進一步提升喪葬保險的市場滲透率。

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海外喪葬保險產(chǎn)品案例：

以差異化定位搶占細分市場

在以美國為代表的北美地區(qū)，喪葬保險市場已經(jīng)形成了高度成熟的產(chǎn)品體系，保險公司以差異化定位搶占細分市場。

具體來看，美國的喪葬保險主要以免體檢的簡便承保為主，保額大多在5000美元-25000美元區(qū)間，其市場上有很多備受推薦的保險公司，比如Colonial Penn、Mutual of Omaha、Transamerica、AARP等等，這些保險公司在產(chǎn)品特點、服務(wù)范圍和目標(biāo)客戶上各具優(yōu)勢，并在業(yè)內(nèi)具備一定的影響力。

Colonial Penn：主打無條件承保，以低保費吸引用戶

Colonial Penn早在1968年起，起便開創(chuàng)性地專注于通過電視和郵件直銷等方式為超過50歲的老年群體提供免體檢的保證承保終身壽險，隨后開始專注于喪葬保險業(yè)務(wù)，并成為喪葬保險領(lǐng)域的標(biāo)志性品牌。

Colonial Penn喪葬保險最大的特點是無需任何體檢和健康問詢，接受率100%，每月保費僅需9.95美元，50至85歲的老年人群均可投保。

但這里值得一提的是，Colonial Penn設(shè)立了兩年限定期的標(biāo)準，若投保人在保單生效兩年內(nèi)因自然原因去世，受益人僅能獲得已繳保費加利息的返還，從而有效規(guī)避了逆選擇風(fēng)險。

Mutual of Omaha：產(chǎn)品兼顧品質(zhì)與性價比

作為一家成立時間超過百年的互助保險公司，Mutual of Omaha喪葬保險最大的特點就是兼顧品質(zhì)與性價比。

Mutual of Omaha主打保證承保型的喪葬保險，主要面向45至85歲的投保群體，提供2000美元至40000美元的保額選項。

Mutual of Omaha的優(yōu)勢是將品牌信譽與產(chǎn)品精妙結(jié)合，即便客戶選擇了保證承保型的喪葬保險，其等待期也較為合理。如投保人因自然原因在兩年等待期內(nèi)去世，可以在原基礎(chǔ)上獲得10%的返還；如因意外去世，則從保單生效首日起獲全額賠付，能夠有效緩解投保人拿不到保額的擔(dān)憂。

同時，Mutual of Omaha連續(xù)多年穩(wěn)定的財務(wù)表現(xiàn)，也使其在競爭激烈的喪葬保險市場中建立了極強的信任壁壘。

Lincoln Heritage：主打葬禮配套服務(wù)

在美國所有的喪葬保險產(chǎn)品中，Lincoln Heritage應(yīng)該是最創(chuàng)新性的。

Lincoln Heritage喪葬保險在全美48個州銷售，主要面向85歲以下的投保人，并提供最高35000美元的現(xiàn)金死亡理賠金。

據(jù)悉，Lincoln Heritage主打“保險+服務(wù)”的雙輪驅(qū)動，產(chǎn)品里免費為投保人提供殯葬保護協(xié)會的配套服務(wù)，投保人身故后實時協(xié)助家屬對比當(dāng)?shù)貧泝x館的價格，安排葬禮服務(wù)并防止被不當(dāng)溢價，平均可以節(jié)省高達1800美元的開支。

同時，喪葬保險理賠周期通常為24小時甚至更長，如果殯儀館要求結(jié)清款項，F(xiàn)uneral Advantage所提供的殯葬協(xié)會能夠先墊付這部分費用。此類臨終關(guān)懷服務(wù)也讓Lincoln Heritage在喪葬保險市場中建立起差異化的競爭力。

Fidelity Life ：以靈活的承保和便捷的申請著稱

Fidelity Life作為美國最優(yōu)質(zhì)的喪葬險供應(yīng)商之一，以靈活的承保和便捷的申請著稱，主要提供保額在5000美元至35000美元之間的喪葬保險。

除了傳統(tǒng)的保證承保型的喪葬保險，F(xiàn)idelity Life還推出了針對健康狀況良好或僅有輕微健康問題的專屬產(chǎn)品。該產(chǎn)品專為50至85歲中老年人設(shè)計，旨在快速覆蓋葬禮等最終開支，其首日即提供100%全額身故理賠是區(qū)別于同類產(chǎn)品最大的優(yōu)勢。

值得一提的是，該產(chǎn)品保費一旦確定便終身固定，不會上漲。并且允許確診絕癥的投保人在生前提前支取部分身故理賠金，保證財務(wù)靈活性，這一點廣受消費者的好評。

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喪葬保險在中國有未來嗎？

從機遇中看本土化困境

如果我們把視線轉(zhuǎn)向國內(nèi)，喪葬保險能在美國創(chuàng)造如此大的市場規(guī)模，在中國能復(fù)制嗎？答案是有機會，但存在不小的本土化困境。

首先是人口老齡化加速。截止2025年，我國60歲及以上人口為32338萬人，較2024年增加1307萬人。老齡化人口的持續(xù)攀升為喪葬保險提供了最根本的動力，對身后事有財務(wù)規(guī)劃需求的老年人群正在極速擴張。

其次看葬禮費用，喪葬保險存在的底層邏輯之一就是葬禮費用的高企。相較于美國，中國高昂的喪葬費用情況更為突出。根據(jù)英國人壽保險機構(gòu)SunLife的一項數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，中國的人均喪葬費用為37375元，僅次于日本，排名全球第二。這意味中國人為人生終點付出越來越高昂的成本。

所以從人口老齡化和高昂的葬禮費用來看，中國是有發(fā)展喪葬保險的巨大空間，那么為何喪葬保險在國內(nèi)遲遲沒有發(fā)展的苗頭？主要存在以下四大本土化困境。

第一，文化禁忌

“死亡”在中國文化中一直屬于話題禁忌。有業(yè)內(nèi)人士表明，國人對于"死亡、喪葬"話題較為敏感，普遍認為提前購買喪葬保險不吉利，尤其在老年群體中，抵觸情緒較高。因此國內(nèi)保險公司大多在語言上對產(chǎn)品進行“包裝”，聚焦“愛與傳承”、“不讓家人負重”等人倫主題，并將喪葬保險以附加險或“生前契約”的形式推出，從而降低公眾對喪葬保險的抵觸情緒。

比如在2016年，國內(nèi)某家保險公司推出了一款“福壽一生”和“生前契約”的組合產(chǎn)品，該產(chǎn)品共分為13000元和35000元兩種套餐，均有每年保額3%的復(fù)利遞增。服務(wù)項目包含、臨終關(guān)懷、治喪、殯儀等，為客戶提供“殯、葬、祭、品”等一站式服務(wù)。

據(jù)悉，該產(chǎn)品?業(yè)績不佳?，既未形成規(guī)模化銷售，也未解決法律存在的模糊性。

第二，家庭決策結(jié)構(gòu)差異

在美國，喪葬保險通常由中老年自己決策，自己付錢，受益人是子女。而在中國，老人購買保險通常是由子女決策和出錢，這種錯位的角色關(guān)系會給產(chǎn)品的直接銷售帶來壓力，同時由子女購買喪葬保險這個話題在家庭對話里的文化敏感程度，要比老人自己買高得多。

第三，逆選擇風(fēng)險下的挑戰(zhàn)

愿意主動購買喪葬保險的老年人，往往已經(jīng)身體狀況堪憂。美國已經(jīng)積累了數(shù)十年的數(shù)據(jù)，并且采用了“兩年等待期”這道防線，投保人兩年內(nèi)因自然原因去世，只能拿回保費及微薄利息，在這樣的基礎(chǔ)上才能夠做到明確定價。而中國保險公司沒有這個數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，一旦開展相關(guān)業(yè)務(wù)，很可能會出現(xiàn)定價偏低、賠付較高的情況。

第四，殯葬制度差異，美國喪葬保險模式無法照搬

美國的殯葬服務(wù)業(yè)市場化程度極高，而國內(nèi)殯葬行業(yè)處于半壟斷，定價不透明、區(qū)域差異大，因此喪葬保險難以精準對接服務(wù)，像殯葬配套等服務(wù)難以照搬美國的模式。

總結(jié)：從需求端來看，昂貴的殯葬成本、加速的老齡化進程，讓喪葬保險成為一個不容忽視的巨大市場；從供給端看，文化禁忌、家庭決策結(jié)構(gòu)的特殊性、制度差異等各方面因素，又為喪葬保險的推廣落地設(shè)置了重重障礙。而對于保險公司來說，未來誰能率先打破本土化難題，打造親民優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)，誰就能搶占喪葬保險這個千億級的剛需賽道。

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