農商行動態觀察：北京、上海、天津、常熟四家農商銀行特色掃描

文 | 中國金融網(CFN) 大河

圖 | 微攝

當國有大行憑借資金成本優勢瘋狂下沉小微市場，股份制銀行在綠色債券和AI算力貸款上殺得頭破血流時，有一類銀行正在用最“土”的辦法，干著最“硬”的活——農商行。

它們沒有宇宙行的體量，也沒有股份行的靈活，但它們手里攥著兩張誰也搶不走的牌：一張叫“本土深耕”，一張叫“產業陪伴”。北京農商銀行、上海農商銀行、天津農商銀行、常熟農商銀行，這四家來自大江南北的農商行，正在用自己的方式，重新定義區域金融服務的“天花板”。

北京農商銀行：當“農商行一哥”押注老字號

如果說北京金融圈有什么“隱形冠軍”，北京農商銀行絕對算一個。

截至2026年一季度末，全行資產規模達到13192.33億元，較年初增加389.95億元，增長3.05%。2025全年，該行營業收入達到162.71億元，凈利潤81.49億元，同比增長2.21%。1.3萬億的資產體量，穩居全國農商行首位。

但真正的亮點不在這里，在老字號。

截至2026年一季度末，北京農商銀行累計與135家北京老字號企業建立合作，累計為44家老字號企業提供授信支持超110億元。更關鍵的是，他們推出了老字號企業專屬貸款產品，明確了可用老字號注冊商標專用權質押的增信方式，貸款資金可循環使用。這不是普通的信用貸，這是把“金字招牌”變成“真金白銀”。

中金點評：北京農商行用“金融老字號”支持“北京老字號”，打的是“品牌認同+文化傳承”的組合牌。在金融產品嚴重同質化的今天，能用老字號商標質押放貸的，全國找不到第二家。這是“農商行一哥”最硬的護城河——別人學不來的，是百年京城商業底蘊的信任背書。

上海農商銀行：科技金融與養老金融的“雙面繡”

如果說北京農商銀行在“守”，那上海農商銀行就在“攻”——攻科技、攻養老，兩手都在抓，兩手都很硬。

截至2025年末，該行科技企業貸款余額超1200億元，其中專精特新企業貸款超500億元、知識產權質押貸款超85億元，位居上海同業第一。更值得關注的是其“鑫動能”服務體系——從“資金融通”向“多維賦能”升級，從“企業培育”向“生態共創”轉變。2025年末，“鑫動能”客戶超1200家，其中上市及擬上市企業超260家。

養老金融方面，上海農商銀行服務全市超七成老年人口，為130余萬客戶提供養老金代發服務，累計建成超1000家“心家園”公益服務站，實現上海216個街道和鄉鎮全覆蓋。該行還成為全市首家參與線下辦學的金融機構，開設“心家園”老年大學，構建“1個總校+16個區分校+N個教學點”的網絡。

中金點評：上海農商行用科創和養老兩手托起滬上經濟。一邊是服務全市70%老年人口的養老金融，另一邊是超1200億的科技貸款規模，“雙面繡”織得密不透風。當大多數銀行還在做“非此即彼”的選擇題時，滬農商行已經把“既要、又要”變成了現實。

天津農商銀行：從一顆西瓜到一條產業鏈

如果說前兩家是靠“政商資源”吃飯，那天津農商銀行就是典型的“扎進泥土”。

2025年，天津農商銀行資產總額突破5000億元，營收94.67億元，凈利潤30.33億元。連續五年實現營收、利潤逐年攀升，凈利潤由22.61億元增至30.33億元，年均復合增幅超6%。在環渤海經濟區的農商行里，這個增長曲線相當漂亮。

但真正讓人眼前一亮的，是臺頭西瓜的故事。今年，天津農商銀行已累計為臺頭鎮西瓜種植戶、專業合作社、農資企業等發放涉農普惠貸款1200余萬元，覆蓋產業全鏈條，帶動上千戶瓜農增收致富。一戶農場與海河乳業成功合作，成為夏季限定“臺頭西瓜牛奶”核心直采基地，果品售價上浮7%。

數據背后是一條完整的產融鏈路：從大棚改造貸款到季節性流動資金，從品牌化培育到深加工對接，天津農商銀行幾乎把農業金融做成了一門“全科醫學”。從“只賣鮮果”到“切入深加工產業鏈”，農商行的信貸跟著產業鏈一起長。

中金點評：天津農商行用“瓜”做了一篇大文章。從一顆西瓜的種子到上架商超的瓜牛奶，全程金融陪伴，這不是“貸款思維”，是“產業合伙人思維”。當別人還在用“抵押物”衡量風險時，天津農商行已經用“產業鏈”丈量未來了。

常熟農商銀行：長三角腹地的跨境“黑馬”

如果說前三家是在深耕本土，那常熟農商銀行已經在悄悄“出?！绷恕?/p>

2025年，常熟農商銀行營業收入116.19億元，同比增長6.51%；歸母凈利潤42.19億元，同比增長10.65%，營收增速在已披露年報的35家A股上市銀行中排名第六。2025年末總資產突破4000億元，2026年一季度末再增至4194.35億元。但真正讓這家蘇南農商行脫穎而出的，是跨境金融。

6月15日，常熟農商銀行CIPS直參系統正式上線，推出“常銀智匯+跨境人民幣全球直匯”產品，實現資金點對點高速直達。同時，推出“常銀智匯+一幣百匯”產品，支持140余種小幣種直通支付，覆蓋近200個國家和地區。客戶只需開立一個美元賬戶，即可一站式完成全球多幣種付款操作。

在中美貿易摩擦持續、人民幣國際化加速推進的背景下，一家地市級農商行率先接入CIPS直參系統，本身就是一種戰略預判。

中金點評：常熟農商行把跨境金融從大行的“專利”做成了自己的“特產”。當大多數農商行還在為“存款搬家”發愁時，常熟已經在幫企業解決“智利比索怎么付”這種高級難題了。這不是規模競賽的勝利，是戰略卡位的勝利。

四家農商行，四種特色。北京打“老字號牌”，上海打“科技+養老雙生態”，天津打“農業全產業鏈牌”，常熟打“跨境金融牌”。它們有一個共同點：沒有一家在抱怨大行下沉、息差收窄，而是各自找到了一條“別人學不會”的特色賽道。

這恰恰是農商行最該干的事。不是跟大行比誰網點多、誰科技強、誰資金便宜——這些你都比不過。你得比誰更懂本地產業、誰更敢為中小微“背書”、誰更能把金融活水滴到實體經濟的毛細血管里。

從北京的老字號到上海的科創小苗，從天冿的西瓜田到常熟的跨境支付，這四家農商行的實踐證明了一件事：在銀行業競爭日益同質化的今天，規模不是護城河，特色才是。

中國金融網董事長何世紅對此點評道：“四家農商行的實踐揭示了區域銀行的生存本質——差異化的核心，不在于產品本身的獨特性，而在于銀行能否與區域經濟形成‘命運共同體’。北京農商行押注老字號，賭的是京城文脈的長期價值；上海農商行深耕科技與養老，賭的是城市轉型的確定性賽道；天津農商行扎進農業產業鏈，賭的是鄉村振興的政策紅利；常熟農商行切入跨境支付，賭的是長三角外向型經濟的持續韌性。當一家農商行把根扎進區域經濟的土壤里，它就不再是‘銀行’，而是區域產業生態中不可或缺的‘基礎設施’?！?/p>