從“坐等上門”到“進村入戶”：農業銀行正在重新定義“銀行”

文 | 中國金融網 大河

在中國，銀行曾經是一個“等人來”的地方。裝修氣派的營業大廳，高高的柜臺，復雜的申請表，還有那一句讓無數農民望而卻步的——“有抵押物嗎？”

但農業銀行正在改寫這個劇本。

2026年3月30日，農業銀行行長王志恒在業績發布會上提出了三個目標：力爭今年縣域貸款凈增超萬億元；力爭今年向鄉鎮遷建網點180個；確保建成惠農服務站3000家。從“坐等上門”到“進村入戶”——農業銀行正在重新定義“銀行”的樣子。

10.9萬億：一家銀行把一半的信貸資源埋進了鄉村

先看一組數字。

截至2025年末，農業銀行縣域貸款余額達到10.9萬億元，全年新增10812億元，增速11.0%，高于全行平均水平2.1個百分點；余額占境內貸款比重41.0%。連續5年在服務鄉村振興監管考核評估中獲評最高等級“優秀”，為20家全國性金融機構中唯一一家。

這意味著什么？意味著這家資產近49萬億的國有大行，把自己的近半壁江山押在了縣域和農村。

2026年一季度，這個數字繼續攀升——縣域貸款余額達11.8萬億元，新增8365億元，增速7.65%，較全行平均增速高出2.68個百分點，余額占境內貸款比重進一步提升至41.92%。

41.92%——差不多每兩塊錢貸款里，就有一塊錢流向了縣城和鄉鎮。這不僅是數字，是農業銀行主動選擇的戰略方向。

2.28萬個網點：把“銀行”搬到農民家門口

數字背后，是一張正在不斷下沉的服務網絡。

截至2025年末，農業銀行擁有2.28萬個網點，其中56%分布在縣域鄉鎮，是國有大行中唯一實現縣域網點全覆蓋的銀行。2025年，向鄉鎮遷建網點179個，建成惠農服務站1742個。

王志恒在業績發布會上明確表示，2026年將推動城區過密和低效網點向鄉鎮遷建，重點覆蓋中西部地區人口大鎮、產業強鎮。同時通過“服務站+流動服務”方式，強化農村基礎金融服務。

從“網點等客”到“服務站上門”——服務的邏輯被徹底翻轉了。

在云南大理，農行大理分行聚焦農業生產資金需求，以“惠農分期”業務精準破解農戶“買得起、用得上”農資農機資金短缺的痛點。截至2026年5月末，累計投放農資分期資金1.63億元，惠及數千戶農戶。在廣東廉江，農行湛江分行針對小家電產業集群，已累計與41家家電企業建立合作關系，發放相關產業貸款2.76億元。在福建晉江，農行晉江支行為盼盼食品上下游超過70家供應商和經銷商提供了融資支持，合計授信1.5億元。

銀行不再是一個地方，而是一種服務。服務走到哪里，銀行就在哪里。

2.08萬億“惠農e貸”：農戶貸款，不需要抵押物

傳統銀行拒絕農戶的理由很簡單：沒有抵押物。

但農業銀行給出了不同的答案。

截至2026年一季度末，農戶專屬產品“惠農e貸”余額突破2萬億元，達2.08萬億元，較年初增加2467億元，增速13.4%。近五年年均增速接近40%。

“惠農e貸”是農業銀行為農戶量身打造的線上貸款產品，最高額度50萬元，純信用、無抵押、審批快。農戶不需要跑銀行，在手機上就能完成申請。從“要抵押”到“看信用”——信貸邏輯的轉變，讓數千萬農戶第一次獲得了正規金融服務的入場券。

在湖北隨縣，厲山鎮紅星村村民黃金志轉型種植靈芝，前期投入大、傳統貸款門檻高。農行隨縣厲山支行經過調研評估，為他提供了30萬元“惠農e貸”，解了燃眉之急。在四川廣元，劍閣縣木材加工戶張勇依托自家已確權農房完成增信，成功獲批22萬元專項授信。在云南昆明，農行落地全省首筆“科捷貸”，向一家科技文化企業投放30萬元純信用貸款。

從“看你有什么”到“看你做什么”——這個轉變，正在重塑中國農村的金融生態。

1.33億月活：數字金融打通“最后一公里”

如果說物理網點是“骨架”，數字渠道就是“血脈”。

截至2026年一季度末，農行縣域手機銀行月活客戶超1.33億戶。“農銀惠農云”平臺入駐機構達42萬個，服務覆蓋2696個縣（區）；“三資”管理場景在全國1680個縣（區）上線，覆蓋行政村19.5萬個。

1.33億月活，意味著每天有超過1.3億縣域用戶通過手機使用農行的金融服務。過去農民辦一筆貸款可能要跑幾十公里到縣城，現在動動手指就能完成。

王志恒在業績發布會上表示，農行將推動智慧銀行工具在“三農”服務領域應用，推廣“現場+遠程”調查模式，構建涵蓋衛星、無人機、地面物聯網等涉農數據體系。把“科技”和“泥土”放在一起——這才是數字金融該有的樣子。

糧食安全：1.45萬億的“大國糧倉”

農業銀行“向下扎根”的另一個維度，是糧食安全。

截至2026年一季度末，糧食和重要農產品保供相關領域貸款余額1.45萬億元，增速高達20.34%，高于全行15.37個百分點。

從東北的黑土地到中原的大糧倉，農行的資金流淌在春耕秋收的每一個關鍵節點。糧食安全不只是口號，是一筆一筆貸款壘起來的。

“銀行”正在被重新定義

農業銀行正在重新定義“銀行”的含義。

銀行不再是“等人來的地方”——它是“送上門來的服務”。2.28萬個網點中56%在縣域鄉鎮，2026年還要再遷建180個、再建3000家惠農服務站。銀行的服務半徑，從縣城的營業大廳，延伸到了鄉鎮的田間地頭。

信貸不再是“看抵押物”——它是“看信用、看技術、看未來”。2.08萬億“惠農e貸”覆蓋數千萬農戶，沒有抵押物，照樣能貸到款。信貸邏輯從“你有什么”變成了“你做什么”。

金融不再是“城里人的特權”——它是“每個人的權利”。1.33億縣域手機銀行月活用戶、42萬個平臺入駐機構——數字技術正在抹平城鄉之間的金融服務鴻溝。

10.9萬億縣域貸款、11.8萬億的新目標、2.08萬億農戶貸款、1.33億月活用戶——這些數字背后，是一個正在發生的轉變：金融服務正在從“等著你來”變成“主動去找你”。

農業銀行正在重新定義“銀行”。而這次定義的核心，不是規模，不是利潤，是“到達”。