上海
近些年，國內存款利率是持續下跌。以某股份制銀行3年期定期存款為例，2023年是3.25%，現在已經跌到了1.5%，跌幅已經超過了50%。如果你把100萬存入，平均每年存款利息收入只有1.5萬，較之前足足少了1750元。盡管如此，居民存款總額還在持續增加，截至2026年5月末，居民人民幣存款總額約為174萬億元左右，人均存款突破12.3萬元。
面對當前存款市場的形勢，有業內人士提醒大家：從2026年7月起，手里持有大量存款的人群，或將迎來三大現實挑戰。它們分別是：①存款將長期處于低利率；②存款利息收入跑不贏通脹；③投資市場風險在上升。讓我們一起來分析一下：
挑戰一：存款將長期處于低利率周期
現如今，存款市場已進入到長期低利率周期，這主要有三個方面的原因：①居民存款總額持續上升，銀行希望通過低利率，來迫使大家把錢拿出來投資和消費；②存款長期處于低利率狀態，可以降低貸款市場融資成本，以刺激企業和居民貸款需求。③通過長期把存款利率壓低，可以拉開存貸利差，提升銀行的業績，以及抵御系統性風險的能力。
而對于存款將長期處于低利率周期的現實，儲戶應采取積極的應對措施，實現存款收益的最大化：①把錢存入股份制銀行。股份制銀行的存款利率要高于國有銀行，而存款的風險要低于農商行、村鎮銀行。②手里有大量存款的人群，可以購買3年期的大額存單。這樣既能鎖定中長期存款利率，又能確保流動性安全。因為，大額存單具有可轉讓功能，萬一中途需要用錢，可以把大額存單轉讓出去，就不會都算活期利息。
挑戰二；存款利息收入跑不贏通脹
現在國內一些與老百姓生活休戚相關的商品價格在上漲。比如，食用油、洗漱用品、衛生用紙等。而存款利率卻長期處于較低狀態。這就意味著，儲戶的存款利息收入跑不贏通脹。不僅如此，每年國內物價總體都會有不同程度的上漲，儲戶存款本金的購買力也是一年不如一年。所以，手里有大量存款的人要面對利息收入跑不贏通脹，且存款本金的購買力也會持續貶值的挑戰。
而在這樣的情況之下，就不建議儲戶把所有存款都存銀行了，可以拿出一部分存款進行多元化的資產配置。比如，你手里有100萬存款，可以分成兩份。一份50萬可以購買大額存單、國債等固定收益產品。再把另一份50萬購買結構性存款、債券基金、R2以內的銀行理財產品等低風險投資品。這樣控制投資風險的同時，又能實現收益的最大化。
挑戰三：投資市場的風險在持續上升
面對銀行存款長期處于低利率周期，有不少儲戶把錢拿出來投資股市、股債混合型基金等高收益品種。但盲目投資大概率會出現虧錢的結局。截至2026年6月底，A股個人投資者盈虧比例呈現“八虧一平一賺”格局。A股散戶人均虧損約2.1萬元。此外，截至6月30日，全市場超500只主動權益基金跌幅逾20%，其中11只基金虧損超30%。
所以，現在儲戶面臨的挑戰是，把錢存銀行覺得利息太低，但把錢用于投資理財，這個風險卻在持續上升，不知道該如何是好。建議儲戶現在應進行保守型投資，只要確保本金沒有損失，等到股票、房產泡沫破裂之后，再轉向抄底，就能成為人生的大贏家。
2026年7份起，手里持有大量存款的人群，或將迎來三大現實挑戰。比如，存款將長期處于低利率周期，那儲戶就要盡可能把錢存在利率較高，且安全性好的銀行。同時，存款利息收入跑不贏通脹，那就把部分存款拿出來投資結構性存款、債券基金、R2以內的銀行理財產品等風險較低的品種，以實現收益最大化。此外，投資市場的風險在持續上升，儲戶可以采取保守型投資策略，等到股票、房產泡沫破裂之后，再投資也不遲。
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