AI時代搶客戶，銀行信用卡開始送算力

記者 劉穎

2026年7月10日，浦發銀行AI（人工智能）信用卡上線。該卡片名為科技菁英信用卡（云智版），由浦發銀行與中國銀聯、阿里云聯合發布，主要聚焦算力權益與信用卡支付功能打通。

6月以來，已有多家銀行推出綁定AI算力、大模型權益的特色信用卡，算力Token（詞元）這類新型數字權益正在走入信用卡權益體系。經濟觀察報記者發現，這些AI信用卡對應的產品系列大多早已上市，近期集中疊加AI相關權益。

一邊是算力Token這類新型數字權益密集亮相，一邊是信用卡累計發卡量在下降、多家銀行關停信用卡分中心。在存量競爭白熱化之下，以AI算力為核心的特色卡，能否成為銀行尋找差異化增長的全新抓手？

AI信用卡密集登場

6月以來，AI相關信用卡產品相繼官宣，覆蓋開發者、小微企業、大眾AI用戶等細分客群，權益從云服務優惠延伸至專屬算力Token、大模型優先使用權。

據浦發信用卡小程序，2026年7月10日至12月31日申請并核發的科技菁英信用卡（云智版）持卡人，在阿里云平臺購買自營產品（充值及第三方提供的產品不參與），通過云閃付APP（移動應用程序）支付，可享訂單實付金額優惠，包含限量20元無門檻優惠、滿減優惠等。

于2025年12月首發的招商銀行運通工程師信用卡，在今年6月12日上線專屬“AI Plan”權益體系。持卡人達標后每月最高可領取18億Token，額度可用于文檔解析、圖像生成、音視頻處理、模型部署等AI高頻操作。該信用卡提供三套權益套餐，可選其一，包括：1個月MaxClaw（由通用人工智能科技公司MiniMax打造的官方云端AI智能體）基礎版+1個月Token Plan Plus；2個月MiniMax Token Plan Plus；1個月MiniMax Token Plan Max。

招商銀行信用卡中心客服人員稱，該卡僅限大專及以上學歷客戶申請，面向新戶。活動期間，凡申請并成功核發的主卡持卡人，在卡片核發后次兩個自然月內，使用該卡通過支付寶快捷支付、微信快捷支付或銀聯云閃付APP掃碼完成1筆滿36元交易，實物禮品和其他權益以及上述提到的AI權益可以任選其一。

6月12日，Kimi智能助手官宣開啟聯名信用卡預約，定位為“全球首張AI原生信用卡”，將AI算力服務納入核心權益閉環。Kimi智能助手發文稱，它是首張將AI服務納入核心權益體系的消費憑證——持卡人的每一筆消費，均可轉化為AI算力額度，直接兌換智能體使用額度、高級功能權限等。這張AI信用卡擬定的卡牌權益包含算力回饋、新模型搶先體驗、AI行業閉門沙龍等。7月10日，這張信用卡迎來官宣——美國運通、農業銀行信用卡中心與月之暗面聯合宣布推出將日常消費與AI權益相結合的農業銀行運通?KIMI聯名信用卡。

網商銀行也于6月25日聯合阿里云、芝麻企業信用、高德等生態伙伴，推出國內首張面向小微經營者的AI權益卡。圍繞小微“用AI門檻高、運營難、獲客難、選址難”等痛點，提供Token試用、內容生成、客戶拓展、商機判斷、門店選址評估等系列服務。

網商銀行行長馮亮表示，AI正在進入小微經營者的日常，小微經營者也期待金融服務更向前一步，網商銀行希望讓AI從金融出發，向小微身邊多走一步，努力成為千萬小微商家的AI CFO（首席財務官），陪伴他們把每一筆生意經營得更好。

未來成基礎性產品

針對各家銀行差異化布局AI信用卡的現象，中國銀聯方面向記者解釋了行業底層布局邏輯。

中國銀聯方面表示，銀聯正持續搭建平臺、完善生態，旗下銀聯云計算平臺已完成多款主流大模型的部署與接入工作。在系統性規劃下，一張AI信用卡即可打通云平臺資源、兌換配套數字權益，中國銀聯并非簡單為銀行產品疊加AI概念標簽，而是著力搭建起貫通算力服務與支付場景的底層基礎設施，借助銀行卡這一普及度極高的入口，把大模型、算力等AI能力輸送至更廣泛的普通用戶群體。

與此同時，中國銀聯方面表示，AI銀行卡是一種趨勢，當前已面世的AI信用卡等銀行卡產品只是一個“引子”，后續會有多家銀行推進，使其成為一種基礎性產品。

當被問及相關話題，一位與銀行信用卡合作推廣的渠道人士反問記者：“算力是什么？可以送行李箱。”

不過，多位受訪的信用卡行業人士認為，類似產品是為了順應當下社會發展潮流，不能簡單地被稱為“噱頭”，是信用卡行業擁抱變化的積極表現。

當下，銀行信用卡處于存量時代，卡量規模下降并未出現放緩跡象。中國人民銀行發布的《2026年第一季度支付體系運行情況》顯示，截至2026年第一季度末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.87億張，幾乎回到2018年水平。

與此同時，多家銀行持續關閉區域信用卡線下分中心，光大銀行管理層在2025年度業績會上表示，信用卡業務轉向“回歸消費本源、回歸分行屬地化經營”，全面收縮直營獲客渠道，行業粗放拓卡時代徹底落幕。

博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博表示，當前銀行卡存量競爭進入深度存量運營階段，傳統餐飲、出行類權益同質化嚴重，獲客促活邊際成本持續走高，所以銀行只能另辟蹊徑，找尋對用戶來講更剛需的權益。推出AI算力權益卡的核心邏輯在于借助算力Token這類新型數字權益開辟差異化競爭賽道，一方面精準觸達開發者和科技從業者等高價值增量客群，完成賬戶拉新刷卡交易頻次提升資產沉淀的傳統經營目標，另一方面通過聯合銀聯云廠商大模型平臺搭建金融算力互通生態，延伸金融服務邊界，建立用戶長期賬戶綁定關系。

資深信用卡專家董崢表示，從需求的角度來看，這一類型的產品滿足了特定客群的需求，權益類產品本身就不具備普適性。時代在變化，過去權益偏向享受型，現在正在轉變為創造型，比如可以為自己的工作增加動能等。

王蓬博同時提到，該類產品業務落地還存在很多問題。比如算力成本動態波動可能導致權益兌付成本不可控，多廠商大模型Token標準不統一造成權益互通壁壘，算力服務權責劃分不清晰可能引發消費者糾紛等。