網(wǎng)紅健康險(xiǎn)全下架了

近期，保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)啟了一輪集中整改清退行動(dòng)。

平安歲月長(zhǎng)安·特定疾病保險(xiǎn)、太平洋健康智相守醫(yī)健版等多款網(wǎng)紅健康險(xiǎn)陸續(xù)下架停售，德華安顧、復(fù)星聯(lián)合健康等多家保險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品也同步退出市場(chǎng)。短短一個(gè)多月，曾經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)渠道爆火的這類健康險(xiǎn)幾乎全部退市。

這波大規(guī)模整改，不只是普通的產(chǎn)品更新迭代，更是監(jiān)管層給萬(wàn)億級(jí)健康險(xiǎn)市場(chǎng)立下的清晰紅線：健康險(xiǎn)的核心使命是幫普通人抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)、分擔(dān)醫(yī)療壓力，絕不能變成用來(lái)投資理財(cái)、賺取收益的工具。

低利率時(shí)代催生出“理財(cái)型健康險(xiǎn)”爆款

最近幾年，市面上穩(wěn)健低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)渠道越來(lái)越不賺錢。銀行存款利息持續(xù)走低，普通理財(cái)產(chǎn)品收益普遍縮水，就連主打安全穩(wěn)健的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，年化收益也基本穩(wěn)定在2%左右，很難滿足大眾的增值需求。

普通老百姓都希望找到一款保本安全、收益更高，還能靈活取用的理財(cái)方式，市場(chǎng)對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)增值產(chǎn)品的需求居高不下。

不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)抓住這一市場(chǎng)痛點(diǎn)，推出了一批看似“全能無(wú)短板”的健康險(xiǎn)，迅速成為保險(xiǎn)中介主推的網(wǎng)紅爆款。

各大保險(xiǎn)代理人也瘋狂推廣這類產(chǎn)品，宣傳話術(shù)極具吸引力：“這款保險(xiǎn)特別劃算，既能穩(wěn)穩(wěn)存錢升值，還支持全家人共用醫(yī)療賬戶。不限醫(yī)保、無(wú)需等待生效，日常看病住院、買藥體檢全都能報(bào)。賬戶沒(méi)用完的額度可以持續(xù)累積生息，相當(dāng)于一邊給自己攢備用金，一邊免費(fèi)享受各類醫(yī)療福利。”

很多消費(fèi)者被這種“保障+理財(cái)”的雙重賣點(diǎn)打動(dòng)，沒(méi)有仔細(xì)深究產(chǎn)品的真實(shí)保障能力，單純沖著高收益、多功能的優(yōu)勢(shì)跟風(fēng)投保，把健康險(xiǎn)當(dāng)成了理財(cái)存錢的工具，徹底偏離了買保險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的初衷。

本末倒置：重理財(cái)、輕保障埋下重重隱患

事實(shí)上，這批爆火的網(wǎng)紅健康險(xiǎn)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初就徹底跑偏了。

正規(guī)的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)邏輯非常純粹：每年投入少量保費(fèi)，撬動(dòng)幾十萬(wàn)的高額保障。一旦不幸患上大病，理賠金可以覆蓋治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)，還能彌補(bǔ)生病期間的收入損失，核心是“以小博大”對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，幾乎沒(méi)有理財(cái)增值屬性。

但此次下架的問(wèn)題產(chǎn)品完全本末倒置。保險(xiǎn)公司大幅壓縮、弱化了疾病賠付、醫(yī)療保障等核心責(zé)任，把產(chǎn)品重心全部放在現(xiàn)金價(jià)值增值上。消費(fèi)者投保僅四五年，保單現(xiàn)金價(jià)值就能超過(guò)已交總保費(fèi)，還支持隨時(shí)減保、保單貸款，資金靈活度和專業(yè)理財(cái)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品毫無(wú)區(qū)別。

搭配上幾乎零門檻、覆蓋極廣的醫(yī)療報(bào)銷賬戶，這類產(chǎn)品綜合年化收益最高接近6%，遠(yuǎn)超行業(yè)2%左右的常規(guī)水平，也因此成為銷售人員極力主推的產(chǎn)品。

看似福利滿滿、性價(jià)比超高，實(shí)則存在致命短板：理財(cái)屬性拉滿，真正的疾病保障卻形同虛設(shè)。消費(fèi)者如果確診重大疾病，拿到的理賠款僅僅比自己交的保費(fèi)略多一點(diǎn)，完全覆蓋不了大病治療、術(shù)后康復(fù)的高昂開(kāi)支。

之所以能開(kāi)出超高收益和高額銷售傭金，本質(zhì)是保險(xiǎn)公司砍掉了絕大部分風(fēng)險(xiǎn)保障成本，把本該用于消費(fèi)者大病兜底的資金，挪作產(chǎn)品收益和渠道提成。

高額傭金也催生了嚴(yán)重的銷售亂象。很多從業(yè)者為了沖業(yè)績(jī)、賺提成，只夸大存錢收益和報(bào)銷優(yōu)勢(shì)，刻意隱瞞保障薄弱、理賠額度低的致命問(wèn)題。

不少人稀里糊涂投保，以為是兼顧保障和理財(cái)?shù)姆€(wěn)賺產(chǎn)品，直到真正生病理賠時(shí)，才發(fā)現(xiàn)毫無(wú)兜底作用，白白浪費(fèi)了保費(fèi)。

這種畸形模式對(duì)行業(yè)傷害極大。保險(xiǎn)公司投資多以國(guó)債、穩(wěn)健固收產(chǎn)品為主，長(zhǎng)期收益偏低，根本無(wú)法支撐5%以上的高收益承諾。盲目虛高收益，極易形成資金缺口，積累經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)也徹底帶偏大眾認(rèn)知，讓大家誤以為保險(xiǎn)是理財(cái)工具，真正能抵御大病風(fēng)險(xiǎn)的純保障保險(xiǎn)，反而無(wú)人問(wèn)津。

回歸本源，健康險(xiǎn)拼的是服務(wù)而非收益

很多人誤以為這次整改是禁止健康險(xiǎn)創(chuàng)新，其實(shí)不然。監(jiān)管一直鼓勵(lì)醫(yī)療賬戶類健康險(xiǎn)的創(chuàng)新，初衷是引導(dǎo)大眾提前儲(chǔ)備醫(yī)療資金，從容應(yīng)對(duì)就醫(yī)開(kāi)銷，完善個(gè)人健康保障體系。

此次產(chǎn)品集中清退，是健康險(xiǎn)行業(yè)一次關(guān)鍵的自我糾錯(cuò)，也劃定了清晰的創(chuàng)新邊界。未來(lái)健康險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)核心，不再是比拼誰(shuí)的理財(cái)收益更高，而是誰(shuí)能真正解決老百姓的就醫(yī)難題。創(chuàng)新藥報(bào)銷、慢病管理、住院直付、長(zhǎng)期護(hù)理等實(shí)打?qū)嵉尼t(yī)療服務(wù)，才是行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的正確方向。

歸根結(jié)底，風(fēng)險(xiǎn)保障才是保險(xiǎn)的立身之本。淘汰投機(jī)套利的理財(cái)型健康險(xiǎn)，讓產(chǎn)品設(shè)計(jì)回歸保障初心，才能讓萬(wàn)億健康險(xiǎn)市場(chǎng)告別野蠻生長(zhǎng)，走上合規(guī)穩(wěn)健的發(fā)展道路，真正為普通民眾的身體健康保駕護(hù)航。