扎根常州十七載，這家農商行寫出高質量發展答卷

編輯 | 虞爾湖

出品 | 于見專欄

近年以來，宏觀經濟復蘇節奏放緩，銀行業息差持續收窄，市場競爭日趨激烈。在這樣的大背景下，江蘇江南農村商業銀行交出了一份規模穩步擴張、結構持續優化的經營答卷。

截至2026年一季度末，該行資產總額達到6478.11億元，存款規模升至4675.53億元，貸款規模達到4397.29億元。

這組數據背后，是一家扎根本土十七年的農商行如何在復雜環境中守住初心、穩健前行的故事。

農商行群體的生存狀態，往往是觀察中國區域經濟活力的一個微觀窗口。

江南農商行的總部位于江蘇常州，這座以裝備制造和新能源產業聞名的城市，近年來正經歷產業結構深度調整。

銀行經營數據的變化，既反映了宏觀金融政策的傳導效果，也映射出地方實體經濟的真實冷暖。讀懂江南農商行的這份一季報，對于理解當前區域性銀行的經營邏輯具有重要意義。

經營底盤持續夯實，規模增長步伐穩健

從2023年的5535.86億元，到2024年的5849.86億元，再到2025年末的6286.03億元，江南農商行的資產規模實現了連續穩步攀升。

2026年一季度末，資產總額進一步達到6478.11億元，較2025年末再增3.06%。這樣的增長節奏，在利率市場化持續深化、行業整體承壓的環境下顯得尤為難得。

存款端的表現同樣可圈可點，2025年末存款規模達到4495.42億元，較年初增長4.77%。到了2026年3月末，存款規模升至4675.53億元，較年初增長4.01%，資金來源穩定充裕，客戶基礎持續夯實。貸款方面，2025年末貸款規模達到4222.05億元，較年初增長3.85%。

進入2026年一季度末，貸款規模進一步攀升至4397.29億元，較年初增長4.15%，信貸投放持續向實體經濟重點領域傾斜。

江南農商行在規模擴張的同時，始終將風險防控放在突出位置。

該行不良貸款率保持在行業合理區間，撥備覆蓋率持續高于監管紅線，資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率等核心指標均穩定達標。

流動性相關指標持續保持在合理充裕水平，整體經營的穩健性和抗風險能力不斷增強。

在規模增長和風控有效的雙重支撐下，該行2025年歸屬于母公司股東的利潤實現穩步增長，為股東創造了持續穩定的價值回報。

成本管控方面的進步也不容忽視，該行持續推進經營轉型，不斷優化業務結構和盈利模式，成本收入比持續下降，精細化管理水平穩步提高。

這種以內生增長為主、外延擴張為輔的發展模式，正是江南農商行能夠在行業調整期保持定力的重要原因。

一個值得關注的細節是，2026年一季度該行對公存款付息率降至1.03%，負債結構優化的成效正在顯現。

在息差普遍承壓的行業環境下，通過精細化負債管理降低資金成本，是江南農商行維持盈利能力的關鍵一招。

這種主動管理能力，體現了該行在資產負債兩端同時發力的經營智慧。

回歸服務實體本源，四大板塊協同發力

作為扎根本土的地方法人銀行，江南農商行始終將服務實體經濟作為經營發展的出發點和落腳點。在公司金融領域，該行持續加大對制造業、科創企業、綠色低碳領域的信貸投放力度，推動信貸資源向小額分散的普惠客群傾斜。

2025年末，全行公司貸款余額達到2306.98億元，較年初增加152.88億元，增幅7.1%，圓滿完成年度信貸投放目標。單戶授信1000萬元以下客戶貸款余額達到462.31億元，較年初增長67.75億元，增幅17.17%。公司貸款戶數較年初新增2765戶，做小做散的經營導向落地見效。

科創金融是江南農商行的一大亮點，2025年末，該行支持常州本地科技型企業貸款總余額達到320.14億元，全市市場份額占比超過四分之一，累計服務科技型企業8121戶。

該行打造的江南科貸品牌構建起覆蓋科創企業全生命周期的產品體系，創投融專項產品已對接常州地區活躍股權機構超30家。

綠色金融方面同樣表現亮眼，2025年末綠色貸款余額達到361.9億元，較上年末增長103.98億元，增幅高達40.31%。供應鏈金融方面，江南融E鏈品牌持續深耕，截至2025年末累計認定核心企業5658家，主動授信754.76億元。

從業務結構的變化可以看出，江南農商行正在有意識地降低對單一業務或大客戶的依賴，轉而通過做大客群基數、做寬產品譜系來提升經營的穩定性。

這種分散化的經營策略，在經濟下行周期中尤其能夠體現出抗風險的價值。2026年一季度末，公司貸款余額進一步增至2462.21億元，較年初增長6.73%，延續了強勁增勢。

零售金融一直是江南農商行經營的壓艙石，2025年儲蓄存款余額達到2769.2億元，常州區域市場份額穩中有升，信托保有量創五年新高。

2026年一季度，對私存款再增114.23億元，到期存款綜合轉化率達到89.61%，財富管理和場景化信貸持續深耕。

小微金融方面，2025年貸款余額凈增20.04億元，不良率僅0.35%，資產質量表現優異。

普惠金融覆蓋面持續拓寬，2025年末普惠型小微企業貸款余額達到815.42億元，增速高于各項貸款平均增速。涉農及小微貸款余額達到2960.12億元，增速5.23%，高于各項貸款平均增速1.68個百分點。

國際業務成為2026年一季度的核心增長極，該行國際業務營業收入同比大幅增長52.53%，本外幣貿易融資穩步擴容，跨境人民幣業務取得關鍵突破。

這一成績的背后，是常州作為制造業重鎮外貿活力持續釋放的體現，也是江南農商行緊跟區域經濟發展步伐、不斷優化國際業務布局的結果。

數字化縱深推進，為高質量發展注入新動能

數字化轉型是中小銀行突破發展瓶頸、提升核心競爭力的關鍵路徑。

過去一年多來，江南農商行始終將數字化轉型作為全行核心戰略，持續推動金融科技和業務經營、風險管理、客戶服務的深度融合。

在數字化營銷方面，該行實現了從大水漫灌到精準滴灌的轉型。

金橋訪客智能營銷體系打通了從策略制定到過程跟蹤的線上全流程，重構了客戶拜訪全流程管理體系。

2026年一季度，該行累計下發他行有貸客戶名單1868戶，客戶經理走訪1287戶，成功實現授信165戶，用信金額7657萬元。

AI技術的全流程深度應用成為數字化轉型的核心亮點，2026年一季度，該行完成云顧問展業全流程AI應用場景部署，服務支持、營銷輔助等模塊實現常態化應用，云顧問每日人均客戶陪伴量提升至60人。

這意味著，科技不再是錦上添花的點綴，而是真正嵌入到了日常經營的每一個環節。

在數字化產品體系建設方面，2026年一季度新支付中臺正式上線，初步實現商戶進件、維護等核心功能。互聯網貸款新產品風控模型完成第一輪驗證，在降低2%通過率的前提下，可實現逾期率降低30%，風控模型的精準度持續提升。

這些數字化建設的成果，最終都指向一個目標，那就是讓金融服務更高效、更精準、更貼近客戶真實需求。

無論是企業客戶的融資便利，還是個人客戶的財富管理體驗，都在數字化轉型的過程中得到了切實改善。

數字化轉型的價值，短期看效率提升，中長期看模式重塑。

江南農商行的實踐表明，中小銀行的數字化并非一定要走大行的重投入路線，關鍵是找到契合自身稟賦和業務特點的切入路徑。

從智能營銷到風控模型，從支付中臺到AI應用，該行正在用務實的方式逐步搭建屬于自己的數字化能力體系。

結語

回顧江南農商行過去一年多來的發展軌跡，可以用穩健、扎實、有溫度三個詞來概括。

穩健體現在規模持續擴張的同時，資產質量和風控能力始終在線。扎實體現在每一項業務指標的背后，都有清晰的發展邏輯和切實的經營舉措。有溫度則體現在該行始終堅守服務三農、服務中小微、服務地方經濟的初心使命，把金融資源真正投向了實體經濟最需要的地方。

2026年一季度的數據已經給出了一個積極的開局。

資產規模站上6500億臺階，存貸款業務協調增長，國際業務異軍突起，數字化轉型縱深推進，風險防控體系持續加固。這些成績，為全年高質量發展奠定了堅實基礎。

不過，江南農商行面臨的挑戰依然不少。息差收窄的壓力仍在，市場競爭日趨激烈，上市進程也有待突破。

但這家扎根常州十七年的農商行已經證明，只要堅守本源、聚焦主業、加快轉型，就一定能在復雜多變的市場環境中找到屬于自己的發展路徑。對于關注區域性銀行發展的投資者和觀察者而言，江南農商行的下一步，值得持續跟蹤。

【天眼查顯示】江蘇江南農村商業銀行股份有限公司是一家專注于服務地方經濟的股份制農村商業銀行，致力于為三農、中小微企業提供全方位金融服務。該行以科技引領型、資本約束型、服務領先型為管理要求，通過廣泛的網點布局和多元化的金融產品體系，形成了覆蓋城鄉的金融服務網絡。作為全國首家地市級股份制農村商業銀行，已獲得多項金融業務資質認證，在全球銀行1000強榜單中位列第259位，展現出較強的市場競爭力和品牌影響力。