【汽車人】智駕保險：競爭新賽道

比亞迪強(qiáng)調(diào)自家兜底，小鵬力推付費(fèi)擔(dān)保，本質(zhì)皆是對智駕保險的探索。它們的實(shí)踐，會帶動更多車企躬身入局。

作者丨吳毓

智駕駛?cè)肷钏畢^(qū)，保險服務(wù)悄然成為新趨勢。

小鵬汽車的“智能輔助駕駛安心服務(wù)”、比亞迪的“城市領(lǐng)航安全兜底”，不過是車企“進(jìn)軍”保險業(yè)的試水。很快，“探索”就會變?yōu)椤百惖馈薄?/p>

小鵬汽車在2025年5月推出“智能輔助駕駛安心服務(wù)”，覆蓋全車系、全場景，賠付不限次數(shù)，且是行業(yè)惟一的系統(tǒng)退出后5秒內(nèi)仍然“認(rèn)賬”的保障。但用戶需要支付239元/年，執(zhí)行先“保險索賠”再“企業(yè)補(bǔ)償”，最高賠付額也以100萬元為限。

顯而易見，方案出臺前經(jīng)過了全面評估，從路徑到結(jié)果都在避免跨過監(jiān)管的紅線。

比亞迪在2025年7月推出“智能泊車安全兜底”，搭載天神之眼，無論A款B款還是C款，都終身享有智能泊車全面兜底權(quán)益。10個月后，“城市領(lǐng)航安全兜底”登臺，使用“城市領(lǐng)航”而發(fā)生交通事故，由比亞迪“全包”——不影響次年保費(fèi)，也沒有賠付上限。一個前置條件是，用戶要么購買裝備天神之眼A或B的車型，要么支付千元選裝。

不是人傻錢多，而是機(jī)會已現(xiàn)。

在承諾“智能泊車安全兜底”后，比亞迪發(fā)現(xiàn)該功能的使用率提高343%，而泊車事故率卻沒有同比增加——賠付低于精算的預(yù)期。這意味著融合感知與極端場景訓(xùn)練的成功，意味著算法對墻、柱、線、地鎖、鄰車已有相當(dāng)高的掌控力。

所以，比亞迪才會選擇更進(jìn)一步，推出“城市領(lǐng)航安全兜底”：先打破心理門檻，解決“敢不敢用”的問題；再將人車混行、電動自行車穿行、雨雪天擁堵等城市稀缺場景下的感知、決策與軌跡回傳入庫，實(shí)現(xiàn)普遍訓(xùn)練；而那些發(fā)生事故或接管的場景，還會被單獨(dú)拆解，負(fù)樣本強(qiáng)化學(xué)習(xí)……

這與小鵬推“智駕安心服務(wù)”的邏輯如出一轍：敢用智駕，才有場景-感知-決策的數(shù)據(jù)；有海量數(shù)據(jù)訓(xùn)練修正，智駕才會愈加好用……對車企，對用戶，對行業(yè)，都是贏面。

比亞迪強(qiáng)調(diào)自家兜底，小鵬力推付費(fèi)擔(dān)保，本質(zhì)皆是對智駕保險的探索。不同之處在于，比亞迪的“品牌兜底”是巨頭的底氣與野心，小鵬的“付費(fèi)服務(wù)”代表了新勢力的務(wù)實(shí)與創(chuàng)新。

可以預(yù)判，它們的實(shí)踐，會帶動更多車企躬身入局。

早在2023年，工業(yè)和信息化部、公安部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、交通運(yùn)輸部就聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)工作的通知》，要求為車輛上路通行購買機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，以及每車不低于五百萬元人民幣的交通事故責(zé)任保險。

今年3月29日，北京金融監(jiān)管局在2026中關(guān)村論壇宣布，智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險開發(fā)應(yīng)用啟動，在全國率先推出適配L2至L4全級別智能駕駛汽車的專屬保險產(chǎn)品。

前者是利益誘惑，倒逼車企與保險公司合作，為C端產(chǎn)品鋪路；后者則是監(jiān)管鼓勵，降低合規(guī)阻力，打開“智駕保險”的大門。

除了外部環(huán)境，還有內(nèi)生動力。當(dāng)競品的價格相近、功能相近、智能體驗(yàn)也相近，“智駕保障”或“智駕保險”就成為溢價賣點(diǎn)。現(xiàn)階段，L2+智駕的責(zé)任人是駕駛者，其帶來嚴(yán)重事故的占比較低，頭部車企有能力做到“風(fēng)險可控”。

L3是有條件自動駕駛，法定責(zé)任轉(zhuǎn)向車企，“系統(tǒng)責(zé)任險”與“用戶意外險”的組合有望全面商品化；L4/L5是完全自動駕駛，駕駛者不再是責(zé)任主體，“產(chǎn)品責(zé)任險”+“乘客意外險”的組合必然成為主流……

保險公司希望依靠“智駕系統(tǒng)“降低事故的概率與理賠的支出。車企也有類似的訴求，但更希望用戶高頻使用智駕輔助系統(tǒng)，利于數(shù)據(jù)積累與系統(tǒng)迭代。

車企本就可以調(diào)取智駕數(shù)據(jù)，確認(rèn)系統(tǒng)介入時刻、接管時長、態(tài)勢感知……判定屬于系統(tǒng)異常，還是用戶未能接管，其精確性、客觀性均遠(yuǎn)超交警認(rèn)定與當(dāng)事方口述。

車企還清楚知道智駕系統(tǒng)ODD的失效概率，方便保險池精算；除了保險公司掌握的地域范圍、駕駛年限、上年出險等靜態(tài)數(shù)據(jù)，車企還掌握急剎次數(shù)、接管頻率、智駕時長、環(huán)境復(fù)雜度等隱性因素，利于進(jìn)行“動態(tài)定價”……

這也是Tesla Insurance的操盤邏輯，先做自營車險，評估車主的駕駛習(xí)慣，接下來動態(tài)調(diào)整保費(fèi)……從被動賠付，轉(zhuǎn)為主動風(fēng)險管理。

關(guān)鍵在于，車輛保險是萬億級市場，隨著電動技術(shù)、智駕技術(shù)發(fā)展，車企越來越趨同3C、快消制造商，利潤率有多低，向金融和保險延伸的動力就有多強(qiáng)。

看看銀行，從保險理財(cái)?shù)缴绫ａt(yī)保，從免費(fèi)血壓/血糖測量到貴金屬/藏品代銷，捎帶手還有咖啡、輕食、文創(chuàng)……營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要活下去，就要靠政務(wù)、民生、零售、社區(qū)把人拉回來，傳統(tǒng)的存貸匯反而成了副產(chǎn)品。

同理，保險業(yè)務(wù)也會成為汽車品牌增加用戶觸點(diǎn)、獲得遠(yuǎn)超新車銷售利潤的捷徑。

當(dāng)然可以走小鵬路線，與頭部保險公司深度合作，但更好的選擇一定是拿到財(cái)險牌照，可以通過“金融產(chǎn)品內(nèi)化”為智駕兜底。

但凡事皆有兩面。如果車企開始售賣“智駕保單”，就很難再有“賠付不設(shè)上限”的噱頭。另一個潛在的悖論是，在當(dāng)下的輿論環(huán)境，車圈“巨嬰”很難接受“系統(tǒng)主責(zé)”，年度財(cái)報(bào)更是難言之隱，但那是另外的故事。

既然大勢不可逆，與其“為魚肉”，不若為“為刀俎”。【版權(quán)聲明】本文系《汽車人》原創(chuàng)，出版方所有，未經(jīng)授權(quán)不得轉(zhuǎn)載或部分復(fù)制，違者必究。