錦州人保的88萬(wàn)單代步車險(xiǎn)，到底能不能代步？

編輯 | 虞爾湖

出品 | 于見(jiàn)專欄

不知不覺(jué)2026年已經(jīng)過(guò)半，各大保險(xiǎn)公司的“半年大考”進(jìn)入關(guān)鍵期。6月是保險(xiǎn)行業(yè)最重要的業(yè)績(jī)沖刺窗口之一，為了達(dá)成績(jī)效考核，每一家保險(xiǎn)公司都使出了渾身解數(shù)。尤其今年前4個(gè)月，車險(xiǎn)保費(fèi)收入同比出現(xiàn)了0.3%的微降，保司領(lǐng)導(dǎo)層和銷售團(tuán)隊(duì)都面臨著巨大的KPI壓力。

重壓之下，部分保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)會(huì)采取激進(jìn)手段，一些大公司的商業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)投放費(fèi)用甚至一度超過(guò)108%。所以6月份買車險(xiǎn)會(huì)有各種優(yōu)惠，猶如每年的雙11，能送盡送，應(yīng)給盡給。建議廣大車主們利用這個(gè)難得的窗口期為愛(ài)車上一份滿意的保險(xiǎn)。

不過(guò)采取高成本換取保費(fèi)規(guī)模的策略，也會(huì)導(dǎo)致各種亂象的發(fā)生。從5月22日起，本專欄對(duì)錦州人保“1.26億代步車險(xiǎn)”進(jìn)行了連續(xù)跟蹤報(bào)道，引起了社會(huì)各界廣泛關(guān)注。特別是大量車主反饋，自己上險(xiǎn)后根本不知道還有免費(fèi)附加險(xiǎn)一說(shuō)。不能怪消費(fèi)者無(wú)知，而是保險(xiǎn)公司太“聰明”。

沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的投保，還是保險(xiǎn)嗎？

中國(guó)有句老話“打破砂鍋問(wèn)到底”，做事情不管是成功還是失敗，都要理清脈絡(luò)，以求真知。2026年伊始，勝世恒輝因保費(fèi)一事實(shí)名舉報(bào)錦州人保，隨著遼寧金融監(jiān)管局和錦州金融監(jiān)管分局的逐步深入調(diào)查，截至發(fā)稿前雖然還未有明確的調(diào)查結(jié)果，但作為核心焦點(diǎn)的錦州人保已經(jīng)主動(dòng)跟勝世恒輝主要人員取得了聯(lián)系。

錦州人保相關(guān)人員表示，將盡快把2022年前后的88萬(wàn)份覆蓋沈陽(yáng)、鞍山、錦州、盤錦等地區(qū)代步車險(xiǎn)保單盡數(shù)發(fā)給投保人勝世恒輝。此前勝世恒輝為了探尋真相，兩年來(lái)多次向錦州人保索要繳納的1.3億代步車險(xiǎn)保費(fèi)完整保單，錦州人保僅提供了10幾份，剩余部分就是不給。

這是勝世恒輝歷時(shí)近半年，經(jīng)過(guò)多次向金融監(jiān)管部門實(shí)名舉報(bào)后，終于才有了難得的一絲進(jìn)展。其實(shí)勝世恒輝對(duì)于這1.3億代步車保費(fèi)的訴求很簡(jiǎn)單，那就是要求錦州人保提供相應(yīng)保單，說(shuō)明到底保的是什么。勝世恒輝與錦州人保簽訂了商業(yè)合同，既出了錢，又出了力，有權(quán)利知道這些錢是為誰(shuí)花的？錦州人保有沒(méi)有按照約定履行賠付？

時(shí)間倒退至2022年10月，遼寧人保總經(jīng)理邢運(yùn)江剛到任不久，就叫停了代步車補(bǔ)償險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至于為何叫停？不得而知。在2023年人保財(cái)險(xiǎn)集團(tuán)總部出具的調(diào)查結(jié)論中這樣描述道：“遼寧分公司未嚴(yán)格按照保險(xiǎn)條款及批復(fù)方案核查服務(wù)合同備案留存，抽查相關(guān)保單及賠案僅能提供十余份被保險(xiǎn)人與車主的代步車合同。”

代步車補(bǔ)償險(xiǎn)顧名思義，是在被保險(xiǎn)車輛因事故需要進(jìn)場(chǎng)維修期間，對(duì)車主產(chǎn)生的合理代步車費(fèi)用給予合同約定的日限額和總天數(shù)補(bǔ)償?shù)母郊榆囯U(xiǎn)。錦州人保開(kāi)展的代步車補(bǔ)償險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由勝世恒輝投保，依托第三方遼寧東馳出行平臺(tái)，采取增值服務(wù)/贈(zèng)送權(quán)益模式。

說(shuō)得通俗易懂些，車主在向錦州人保投保車險(xiǎn)時(shí)，會(huì)免費(fèi)得到一份代步車補(bǔ)償險(xiǎn)，保費(fèi)由勝世恒輝支付。出險(xiǎn)報(bào)案后，車主可在人保公眾號(hào)申請(qǐng)，符合條件就送一臺(tái)車上門，免押金，免費(fèi)用車3天。整個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)理賠看起來(lái)很理想，但現(xiàn)實(shí)里88萬(wàn)的廣大遼寧車主，全年只使用了幾十單代步車服務(wù)。

保險(xiǎn)，保的就是風(fēng)險(xiǎn)。試問(wèn)，如果錦州人保向勝世恒輝采購(gòu)代步車服務(wù)后并沒(méi)有隨車險(xiǎn)贈(zèng)送給88萬(wàn)車主，車主就不可能使用代步車服務(wù)，那么也就不會(huì)產(chǎn)生代步車服務(wù)費(fèi)用。沒(méi)有“風(fēng)險(xiǎn)”還算是保險(xiǎn)嗎？顯然不算。

若在這種情況下，錦州人保違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定的必須有可保利益才可以承保的強(qiáng)制性規(guī)定。用保險(xiǎn)行業(yè)的話講就是虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，違規(guī)收取保費(fèi)。換言之，勝世恒輝為88萬(wàn)份不存在的“風(fēng)險(xiǎn)”交了上億元的保費(fèi)。

這也是為什么勝世恒輝一直向錦州人保追問(wèn)，這1.3億保費(fèi)到底保的是什么？在勝世恒輝眼里，本以為投保了1.3億保費(fèi)保障的是遼寧人保采購(gòu)的代步車服務(wù)款，結(jié)果錦州人保上級(jí)單位遼寧人保在核查結(jié)果里說(shuō)“沒(méi)采購(gòu)”。勝世恒輝等來(lái)了一句很官僚很武斷的話：“別管保的是什么”！俗話說(shuō)，錢不是大風(fēng)刮來(lái)的，扔到河里還有個(gè)響！勝世恒輝什么時(shí)候才能知道自己花了上億元到底買的是什么東西呢？

隱匿真相，車主或被蒙在鼓里

如今國(guó)內(nèi)的汽車賣得越來(lái)越便宜，與之形成鮮明對(duì)比的是，車險(xiǎn)越來(lái)越貴了。每年銷售人員的口吻都是今年活動(dòng)力度比往年大，過(guò)這個(gè)村沒(méi)這個(gè)店了。有些消費(fèi)者相信了這套說(shuō)辭，然而等發(fā)票下來(lái)，發(fā)現(xiàn)了一大堆可有可無(wú)的附加險(xiǎn)，算下來(lái)保費(fèi)比上一年花得還要多。

圖源：遼寧人保回復(fù)勝世恒輝電話錄音整理

假設(shè)部分車主粗心大意或者不差錢，根本不看保單具體內(nèi)容，豈不是不知道還有贈(zèng)送、捆綁銷售的額外權(quán)益？就拿錦州人保推出的代步車補(bǔ)償險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，88萬(wàn)份代步車保單目前只交出十幾張根本不符合常理。

好奇心瞬間升起的本欄記者有個(gè)靈魂拷問(wèn)：2022年廣大的遼寧人保車主們，他們的代步車補(bǔ)償險(xiǎn)出險(xiǎn)后，為何這88萬(wàn)份擼羊毛的機(jī)會(huì)，99.99%的車主們寧愿在東北零下20度的嚴(yán)寒里步行上下班，騎著共享單車接送孩子上學(xué)，也不占遼寧人保一分錢便宜。明明有人保提供的3天免費(fèi)代步車可以使用，為何閉著眼睛不用？

透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，這是正常的保險(xiǎn)商業(yè)服務(wù)邏輯嗎？別做夢(mèng)了，你買的不是代步車險(xiǎn)，是“薛定諤的車險(xiǎn)”！有時(shí)候真相很骨感。在這里，本欄記者也向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專家做了咨詢，提醒要上車險(xiǎn)的廣大車主朋友，在實(shí)操使用車險(xiǎn)代步車過(guò)程中，想讓它真能“代步”，續(xù)保/出險(xiǎn)時(shí)要做對(duì)這四步：

1.續(xù)保時(shí)：別只看“有沒(méi)有”代步車服務(wù)，問(wèn)清楚是費(fèi)用補(bǔ)貼型還是真配車型，日限額多少、最高幾天、免賠幾天、必須去哪家汽修廠維修；

2.出險(xiǎn)時(shí)：報(bào)案定損后、送修前就提出代步需求，別等修到一半再問(wèn)；

3.維修廠：優(yōu)先走保險(xiǎn)公司合作網(wǎng)點(diǎn)，否則服務(wù)大概率落空；

4.留證據(jù)：維修工單、定損單、租車發(fā)票一條鏈留好，缺一樣理賠卡殼。

提示一個(gè)“30秒自查表”，請(qǐng)讀者看完立刻翻保單對(duì)照：

? 我有車損險(xiǎn)嗎？ □

? 保單里寫的是“代步車費(fèi)用補(bǔ)償”還是“出險(xiǎn)代步車服務(wù)”？ □

? 日賠償限額：元/天，最高天，免賠____天 □

? 是否限定合作維修廠？□

回到錦州人保的88萬(wàn)單代步車險(xiǎn)，既然勝世恒輝已經(jīng)把車主信息錄入代步車系統(tǒng)完成對(duì)接，并繳納了保費(fèi)，那么人保提供的代步車服務(wù)到底能不能代步？據(jù)了解車險(xiǎn)附加險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人士表述，答案不是簡(jiǎn)單的“能/不能”，而是“名義上有，實(shí)際很難絲滑用上”，甚至可以簡(jiǎn)單理解為，遼寧的廣大車主們被人保公司蒙在了鼓里。

如果真不知道，不好意思，或許是人保客服忘記了告訴你。那么這1.3億代步車補(bǔ)償險(xiǎn)就沒(méi)有真實(shí)的可保利益，錦州人保的操作已經(jīng)涉嫌虛構(gòu)保單、套取保險(xiǎn)費(fèi)用。依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百一十六條，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，虛構(gòu)保險(xiǎn)合同騙取保險(xiǎn)金或者牟取其他不正當(dāng)利益的行為。

如有發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有義務(wù)責(zé)令改正，處以相應(yīng)罰款。情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。據(jù)一位保險(xiǎn)人士透露，這88萬(wàn)份保單的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是否真實(shí)需要?dú)v史檢驗(yàn)，不管是應(yīng)收保費(fèi)還是未生效的保費(fèi)，若遼寧人保刻意隱瞞，屬于嚴(yán)重造假，不僅監(jiān)管會(huì)處罰，甚至可能還會(huì)刑事立案。

例如今年5月21日，人保財(cái)險(xiǎn)深分因財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，被深圳金融監(jiān)管局處以19萬(wàn)元罰款，相關(guān)責(zé)任人黃悅青、王宏豐也受到了警告和處罰。想要自證清白，錦州人保和遼寧人保是時(shí)候給勝世恒輝一個(gè)說(shuō)法了。

結(jié)語(yǔ)

為了了解這1.3億代步車險(xiǎn)投保的真相，勝世恒輝持之以恒以實(shí)名舉報(bào)的方式向國(guó)家各個(gè)機(jī)構(gòu)舉報(bào)，不僅是為自己討回公道，也希望國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)給遼寧省廣大車主一個(gè)合理解釋。期待錦州人保的這份88萬(wàn)張保單數(shù)據(jù)盡快來(lái)到，或許只有到了那一刻，才會(huì)知道“冰山上的來(lái)客”到底是真古蘭丹姆還是冒充的古蘭丹姆。

最近由青春美少女劉浩存主演的電視劇《主角》，全網(wǎng)刷屏成為2026年現(xiàn)象級(jí)爆款。豆瓣開(kāi)分8.2分，道盡了人生的百般滋味，不愧是老謀子導(dǎo)演監(jiān)制的作品。正如它的主題所傳達(dá)的：臺(tái)上有人是主角，但臺(tái)下每個(gè)人，也都是自己人生的主角。

在這個(gè)世界上，免費(fèi)的永遠(yuǎn)是最貴的，而“買一贈(zèng)一”的代步車車險(xiǎn)服務(wù)，如果真的都跟遼寧車主似的，連個(gè)響兒都聽(tīng)不見(jiàn)。下次保險(xiǎn)銷售再跟你吹代步車，直接把這句話甩他臉上：別整那些虛的，你們到底有沒(méi)有這個(gè)保險(xiǎn)？要不你直接給我折現(xiàn)，要不你就把車鑰匙給我備好！