行業觀察 | 汽車金融行業正本清源需多方合力守護普惠金融初心

——汽車金融行業觀察與倡議

編者按：汽車金融作為普惠金融的重要組成部分，一端連接著居民消費升級需求，另一端關系到金融秩序與實體經濟的穩定。近年來，我國汽車金融市場持續發展，為眾多家庭實現汽車消費提供了有力支撐。與此同時，有組織的騙貸、惡意投訴等“黑灰產”活動有所抬頭，既對金融機構合規經營形成壓力，也引發了關于消費者權益保護與行業治理邊界的深層討論。值此行業轉型關鍵期，中國汽車流通協會汽車金融分會（以下簡稱“分會”）結合多方信息與公開案例，并走訪部分會員單位，圍繞汽車金融領域健康發展開展行業調研，梳理現實挑戰，向全行業發出協同治理倡議。

一、投訴現狀與識別困境：保障消費者合法權益的基礎上，加強“黑灰產”的管理與防控

根據行業調研統計，2025年全國汽車金融類投訴總量超過12萬件。當前，部分由“黑灰產”中介操控的投訴在行業內有所增加。這些中介以“代理維權”“債務減免”為名，誘導消費者捏造事實、偽造證據，發起批量投訴，將正常的借貸合同關系扭曲為“金融機構欺詐”，其核心目的并非維護消費者合法權益，而是借此幫助債務人逃避債務，甚至向金融機構索要高額“服務費”。

某企業高管在受訪時表示：“我們始終堅持依法合規經營，從貸前的充分信息披露、風險告知，到貸中的規范管理、貼心服務，再到貸后的合法催收、權益保障，每一個環節都嚴格遵循監管要求。但面對有組織的惡意投訴和不實輿論炒作，企業往往陷入被動，甚至百口莫辯。”

更值得關注的是，大量投訴中如何區分“正常消費者維權”與“有組織的黑灰產操控”，成為行業面臨的實際難題。目前，業內普遍依據投訴話術模板化程度、證據材料真實性、訴求合理性等維度進行初步甄別，但尚無統一的分類標準。需要認識到，簡單將投訴劃分為“正常”與“惡意”兩類，存在將正當維權誤判的風險。消費者享有《消費者權益保護法》賦予的監督權和投訴權，這一權益不應因“黑灰產”治理而受到影響。

與此同時，相關部門及組織也應積極推動建立透明的甄別流程和申訴復核機制，確保打擊違法違規與保障消費者合法訴求，切實維護消費者合法權益并防控“黑灰產”。此外，我們也呼吁媒體朋友們積極與行業組織、企業建立常態化交流機制，主動發布權威信息，營造良好的行業發展輿論環境。

二、騙貸犯罪產業鏈的公開警示：從典型案件看行業治理必要性

汽車金融領域騙貸行為呈現組織化趨勢，據多家行業企業反映，當前主要存在以下典型模式：

不法分子通過短視頻平臺、社交軟件等渠道，以“無需資質、零首付購車”等話術，物色征信記錄良好但缺乏穩定收入的群體充當“背債人”，為其偽造申請材料騙取購車貸款，車輛到手后立即轉賣套現。此外，犯罪分子還以“以租養貸”為名設局，承諾代還月供并給予“好處費”，車輛到手后轉賣或抵押，參與者最終承擔債務后果。騙貸得手后，部分車輛通過邊境口岸非法銷往境外，追贓難度較大。更為復雜的是，這些不法分子在正常還款數期后突然斷供，聯合“反催收”中介發起批量投訴，試圖將刑事犯罪行為包裝成民事糾紛。

上述作案手法表明，騙貸犯罪已形成一定鏈條，其危害不僅在于金融機構的資產損失，更在于對行業信用體系和普惠金融根基的侵蝕。近年來，多起案件得到依法查處，彰顯了監管部門與司法機關打擊金融違法犯罪的決心：

• ·四川廣安特大跨省車貸詐騙案（2026年5月）：據廣安市公安局經開區分局通報，該案橫跨16個省、涉案金額3000余萬元，60余名嫌疑人落網，部分已獲有罪判決，為行業提供了重要警示。
• ·上海普陀非法助貸案：據報道，當地警方在專項行動中搗毀一涉30余人的助貸團伙，具體司法進展有待進一步公開。
• ·眾合銀華AB貸詐騙案（2026年4月）：據公開報道，廈門市公安局刑偵支隊已介入調查，案件尚在偵辦中。

這些案件的依法查處，既彰顯了法治力量，也提示行業需持續強化風控意識與合規經營理念。合規是企業生存發展的基礎，只有堅守合規底線、建立“守信者受益、失信者受限”的信用體系，才能促進行業健康發展。

三、“黑灰產”對普惠金融的影響與行業自我檢視

普惠金融強調“可獲得、可負擔、可持續”——讓誠實守信的消費者以合理成本獲得服務，讓金融服務覆蓋更多下沉人群，讓商業可持續成為服務長遠的保障。然而，大量騙貸和惡意投訴行為推高了金融機構風控成本，部分機構被迫提高門檻或調整定價，客觀上可能影響部分誠實守信消費者的融資可得性。這一傳導機制值得行業高度關注。

同時，我們也需客觀認識到，“黑灰產”并非行業所有問題的唯一根源。部分汽車金融機構在信息透明度、收費規范性、貸后管理等方面確實存在改進空間。整個行業在倡導打擊黑產的同時，更應推動會員企業全面檢視自身合規狀況，切實做到合規經營、規范服務，從源頭上減少消費者誤解和糾紛的產生。

四、治理機制的完善方向與思考

針對建立精準甄別與分類處置機制這一行業呼聲，有幾個關鍵問題值得深入思考：甄別主體是監管部門、司法機構還是第三方獨立機構？甄別標準由誰制定、如何公開、如何接受社會監督？被認定為“惡意投訴”的消費者是否擁有充分的申訴和救濟渠道？

從實踐來看，治理機制的完善需要在規則的科學性與程序的公正性之間尋找平衡。在甄別標準方面，可探索建立分層遞進的判斷框架，對不同類型的投訴匹配差異化的處理流程。在程序保障方面，無論投訴被歸入何種類別，都應預留消費者的陳述申辯空間和二次復核通道，確保每一項處理決定都有據可查、有路可循。

黑產治理是一項系統工程，涉及數據互通、行業協作、監管協同等多個環節，單純依靠某一方面的努力難以形成完整閉環。如何在各節點之間建立有效銜接，真正壓縮“黑灰產”的生存空間，仍有待各方在實踐中持續探索。

五、行業倡議

基于上述分析，我們向汽車金融行業同仁發出以下倡議：

1. 1、堅守合規底線，強化內部管理：嚴格遵守各項監管規定，全面梳理和規范收費項目與合同條款，杜絕虛假宣傳、不規范收費等行為。行業協會將探索建立合規評價體系，定期開展行業自律自查。
2. 2、完善內部投訴處理機制，堅決保障消費者權益：企業內部應設立專門的消費者保護部門及分類分級的投訴處理流程，對合理訴求快速響應、妥善解決，對疑似黑產操控的投訴設置專門復核通道并積極主動與相關部門溝通處理，切實保障消費者權益。
3. 3、加強多方合作與行業信息共享：積極配合監管部門、司法機關和消費者組織的工作，在案件協查、糾紛調解等各環節形成聯動，共同凈化市場環境。并在合法合規前提下，探索建立黑產線索信息共享機制，加強同業間的溝通協作，共同應對惡意逃廢債等行為，形成行業合力。
4. 4、推廣普及金融知識：通過多種渠道普及汽車金融知識，幫助消費者識別常見騙局，引導樹立正確的信用觀念。特別提醒廣大消費者：切勿輕信“車貸全額減免”“征信洗白”等不實承諾，如遇金融糾紛請通過金融機構官方渠道或司法途徑解決，切勿委托所謂“代理維權”機構，以免造成更大損失。

六、結語

汽車金融行業的健康發展，離不開每一個市場主體的共同努力。我們需要始終把合規放在企業經營的第一位，切實保障消費者合法權益，主動擁抱監管，強化行業自律，聯合打擊各種違法違規行為，在防范金融風險的基礎上進一步提升汽車金融的服務能力。

普惠金融的“普惠”二字，既是對消費者的承諾，也是對行業自身的要求——它要求我們提供公平可及的服務，也要求我們尊重契約、敬畏規則。真正健康的行業生態，應當是讓合規者受益、讓消費者的合法訴求得到尊重、讓行業的治理規則更加透明。讓我們攜手并進，共同推動汽車金融行業回歸本源、健康發展，讓普惠金融的陽光惠及更多普通家庭。